Zdobądź właściwą pożyczkę do pracy
Pożyczki osobiste
W przypadku mniejszych projektów pożyczka osobista jest łatwym rozwiązaniem. Możesz wykorzystać fundusze na wszystko, co chcesz, w tym projekty, które nie kwalifikują się jako "potrzeby". Jeśli instalujesz zraszacze lub wprowadzasz drobne poprawki kosmetyczne, pożyczka osobista może być odpowiednia.
Tania i łatwa: koszty zamknięcia pożyczek osobistych są zazwyczaj dość niskie, szczególnie jeśli utrzymasz niewielki rozmiar pożyczki. Proces składania wniosku nie jest tak uciążliwy jak ubieganie się o pożyczkę pod zastaw domu, a ty nie musisz płacić za oceny i inne usługi, aby uzyskać zatwierdzenie. Ponadto, osobiste pożyczki nie wymagają żadnych zobowiązań jako zabezpieczenia .
Szybka spłata: w przeciwieństwie do kredytów mieszkaniowych, które mogą mieć 15- lub 30-letnie okresy spłaty, pożyczki osobiste zwykle trwają krócej niż 10 lat. Oznacza to, że będziesz mieć stosunkowo wysokie płatności, ale nie będziesz musiał płacić pożyczek przez następne kilka dekad. Ponadto wyciąganie płatności prowadzi do wysokich kosztów odsetek za całe życie.
Stopy procentowe: Pożyczki osobiste często wiążą się z wyższymi stopami procentowymi niż kredyty mieszkaniowe, więc musisz dokładnie ocenić swoje opcje. Jeśli masz spory kredyt i wystarczający dochód do spłaty, możesz oczekiwać stopy znacznie poniżej 10 procent.
Ale karty kredytowe to także pożyczki osobiste. Stawki na kartach kredytowych wahają się od zera-procentowych promocji do ponad 20 procent APR dla kredytobiorców ze złym kredytem.
Kredyty hipoteczne
Bardziej rozbudowane projekty mogą wymagać pożyczenia od kapitału własnego w domu. Drugi kredyt hipoteczny może być przydatny na kilka sposobów.
Niższe stawki: poprzez zastawienie domu jako zabezpieczenia, powinieneś zakwalifikować się do niższych stóp procentowych niż w przypadku pożyczki osobistej. Kompromisem jest to, że konsekwencje niewykonania zobowiązania są poważne. Jeśli nie możesz dokonać płatności z jakiegokolwiek powodu, ryzykujesz wykluczeniem .
Duże pożyczki: Pożyczki zabezpieczone zwiększają szanse na uzyskanie zatwierdzenia dużych pożyczek. Jeśli masz znaczny kapitał własny przechowywany w domu , drugi kredyt hipoteczny może być jedynym sposobem uzyskania dostępu do tych funduszy.
Zamykanie kosztów: Pożyczanie mieszkania jest rzadko tanie, ale drugie kredyty hipoteczne są zazwyczaj tańsze niż kredyty zakupowe (lub refinansowanie).
Refinansowanie zwrotu pieniędzy
Refinansowanie może również zapewnić fundusze potrzebne do ulepszeń domu. Nowa pożyczka może zastąpić istniejącą pożyczkę mieszkaniową, a można pożyczyć trochę więcej, aby zapłacić za projekty poprawy. Możesz nie wziąć w posiadanie funduszy - ale pieniądze są dostępne, aby zapłacić za wykonawców i materiały.
Pożyczka na wartość: Jeśli masz ochotę wypłacić środki na projekty poprawy, zapoznaj się ze współczynnikiem kredytowania do wartości (LTV) . Potrzebujesz odpowiedniej equity, aby strategia była sensowna. Jeśli masz minimalny kapitał własny, poniższe programy rządowe mogą pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie.
Koszty refinansowania: Ponieważ otrzymujesz zupełnie nowy kredyt mieszkaniowy, koszty zamknięcia mogą kosztować refinansowanie.
Co więcej, przedłużasz okres ważności pożyczki, więc nowe płatności miesięczne będą głównie przeznaczane na odsetki, zamiast zmniejszać saldo pożyczki. Ale zawsze możesz zapłacić dodatkowo i wcześniej wyeliminować swoje zadłużenie .
Programy usprawnień domowych: niektóre programy pożyczkowe mają na celu pomóc Ci uzyskać dodatkowe pieniądze na ulepszenia. Na przykład kredyt hipoteczny Fannie Mae HomeStyle Renovation pozwala na zakup lub refinansowanie z wykorzystaniem "uzupełnionej" wartości domu, aby obliczyć dostępne saldo kredytu.
Programy rządowe
Jeśli masz problemy z kredytowaniem lub ograniczony kapitał własny, program pożyczek rządowych może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie. Zapytaj swojego banku, kasę kredytową lub pożyczkodawcę, czy współpracują z tymi programami.
- Pożyczki FHA Tytuł I pozwalają ci pożyczyć do 25 000 $, nawet jeśli nie masz żadnego kapitału własnego w domu. Jeśli masz produkowany dom, który jest uważany za osobisty majątek, możesz dostać do 7500 $. Fundusze muszą iść na stałe ulepszenia, a luksusowe aktualizacje nie są dozwolone.
- Refinansowanie wypłaty środków z FHA zapewnia pieniądze, które można wykorzystać na dowolne cele, w tym na "luksusowe" lub inne niż niezbędne ulepszenia. Przy maksymalnej wartości LTV wynoszącej 85 procent (która jest niższa niż w przypadku innych pożyczek FHA ), do korzystania z tego programu potrzebujesz wystarczających środków.
- FHA 203k to kolejna opcja do refinansowania i poprawy finansowania, a możesz przekroczyć 85 procent LTV. Jednak FHA ogranicza sposób korzystania z funduszy i kto może wykonywać pracę.
- Refinansowanie z wypłatą w gotówce pozwala uzyskać LTV w wysokości 100 procent bez ubezpieczenia hipotecznego.
Gdzie pożyczyć
Kupuj w kilku różnych typach pożyczkodawców. Niektórzy pożyczkodawcy oferują unikalne programy, które mogą być idealnie dopasowane do twoich potrzeb, podczas gdy inni pożyczkodawcy nie są w stanie ci pomóc. Dobre źródła finansowania obejmują:
- Banki, w tym lokalne unie kredytowe i instytucje wspólnotowe. Małe instytucje, które koncentrują się na celach regionalnych, najprawdopodobniej oferują konkurencyjne stawki i zazwyczaj chętniej współpracują z klientami, którzy nie mają idealnego kredytu.
- Kredytodawcy online . Kredytodawcy rynku, w tym klasyczne wypożyczalnie peer-to-peer (P2P) , mogą być również doskonałym źródłem kredytów na udoskonalenie domu. Szybko podejmują decyzje o zatwierdzeniu, a ich niskie koszty i chętni inwestorzy pomagają utrzymać stopy procentowe na niskim poziomie.
- Wyspecjalizowani pożyczkodawcy. Niektóre firmy finansowe koncentrują się na konkretnych rodzajach projektów majsterkowania i może mieć sens korzystanie z tych źródeł. Na przykład, energooszczędne ulepszenia mogą być dostępne w ramach lokalnych programów oceny właściwości czystej energii (PACE) lub twój kontrahent może mieć dostępne opcje finansowania. Jednak ważne jest, aby porównać te pożyczki z innymi alternatywami.
- Kredytodawcy hipoteczni. Jeśli zaciągasz pożyczki na nieruchomości, potrzebujesz pożyczkodawcy, który pomoże ci refinansować lub uzyskać drugi kredyt hipoteczny. Uzyskaj co najmniej trzy oferty i porównaj opłaty początkowe i stopy procentowe, aby znaleźć najlepszą ofertę. Skontaktuj się z brokerem kredytów hipotecznych, lokalnymi bankami i kasami kredytowymi oraz kredytodawcami hipotecznymi online, aby uzyskać wycenę.