Definicja: DU jest skrótem używanym przez subskrybentów pulpitów i pulpitów. Jest to zautomatyzowany program wykorzystywany przez pożyczkodawców w celu zakwalifikowania pożyczkobiorcy za pośrednictwem wytycznych Fannie Mae dotyczących pożyczki konwencjonalnej. Subskrypcja pulpitu jest również używana do pożyczek FHA .
DU jest tak dobry, jak informacje dostarczone do programu. DU pokazuje wskaźnik kosztów mieszkaniowych pożyczkobiorcy i stosunek długu do dochodu, w tym 3 wyniki FICO .
Kredytodawcy wyrzucają górne FICO i dolne FICO i utrzymują środkowe FICO.
Daly ujawnia także aktywa pożyczkobiorcy (źródło funduszy do zakupu) i zobowiązania zgłoszone na rzecz pożyczkodawcy. Zobowiązania obejmują kredyt odnawialny przekazywany do biur informacji kredytowej. Wyniki odzwierciedlają nazwę pożyczkobiorcy, przybliżone niezapłacone saldo zobowiązania, w tym minimalną miesięczną opłatę.
Częścią wymogu dla subemisji na rynku jest to, że żadne z zobowiązań nie może zawierać pożyczonych środków na zakup nieruchomości. Czasami, jeśli dług nie pojawia się w puli gwarantów, to dlatego, że dług nie ma jeszcze 12-miesięcznej historii raportowania. Często kwestionowane niezapłacone salda nie zezwalają na decyzję subemitenta na biurku bez egzaminu przez osobę oceniającą ubezpieczyciela.
Jak widać, to bardzo osobiste spojrzenie na sytuację finansową kupującego, bez weryfikacji. Kredytodawcy często nie zwalniają DU pośrednikowi bez wyraźnej zgody kredytobiorcy.
Raportowanie przychodów dla Underwriter Desktop
Twórcy kredytów hipotecznych proszą kredytobiorców o wypełnienie wniosku o pożyczkę, powszechnie określanego jako 1003 (dziesięć-trzy-trzy). Przychody, które są zgłaszane subskrybentowi, nie są weryfikowane i jest to ważna kwestia do rozważenia. Sprzedawca, który chce zweryfikować DU kupującego w celu ustalenia, czy kredytobiorca może sobie pozwolić na zakup swojego domu, nie ma zasobów do zweryfikowania, a pożyczkodawca nie musi weryfikować dochodu, dopóki nie rozpocznie się przetwarzanie pożyczki.
Niektórzy laicy będą analizować raport DU i uważają, że dochód został zweryfikowany, gdy ani dochód, ani zatrudnienie nie zostały jeszcze potwierdzone. Należy pamiętać, że wszelkie luki w zatrudnieniu w ciągu ostatnich dwóch lat będą wymagały dokładnego wyjaśnienia, aby uzyskać ubezpieczenie w przeszłości.
Wyniki FICO zgłoszone przez Underwriter Desktop
Pożyczkobiorcy czasami korzystają z internetu i kupują raporty wyników FICO, ponieważ nie zdają sobie sprawy, że pożyczkodawca zdobędzie te numery za pośrednictwem subskrypcji na biurko. Ponadto wyniki, jakie kredytobiorca może kupić online, są często inne niż wyniki FICO zgłoszone przez subskrybenta, więc może to być strata pieniędzy po stronie pożyczkobiorcy, aby zebrać te informacje z góry.
FHA ma niższe wymagania dotyczące wyników FICO niż konwencjonalne kredyty, które są sprzedawane Fannie Mae. Pożyczkobiorcy o wyższym wskaźniku FICO otrzymują niższe oprocentowanie i korzystniejsze warunki kredytowania. Natomiast kredytobiorcy o niższych wynikach FICO zwykle otrzymują wyższe odsetki .
Wskaźniki odzwierciedlone przez Desktop Underwriter
Wskaźniki są zgłaszane jako front-end i back-end. Wskaźniki frontowe obejmują całą spłatę kredytu hipotecznego jako procent miesięcznego dochodu brutto. Spłata kredytu hipotecznego PITI może również obejmować prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub wzajemne ubezpieczenie hipoteczne, a także comiesięczną opłatę za przejazd w przypadku, gdy dom jest powiązany z właścicielem domu do wynajęcia.
Całkowita kwota płatności mieszkaniowej jest porównywana z miesięcznym dochodem brutto kredytobiorcy i odzwierciedlona w procentach. Im niższy odsetek, tym lepiej kredytobiorca pojawia się jako kandydat do pożyczki. Jeśli wskaźnik jest zbyt wysoki, subemitator pulpitu nie zatwierdzi kredytobiorcy.
Co ciekawe, na ogół nie jest to wskaźnik front-end, który zabija wniosek o pożyczkę, to wskaźnik back-end. Wskaźniki back-end obejmują nie tylko łączną płatność mieszkaniową, ale wszystkie odnawialne spłaty zadłużenia zgłoszone do biur raportowania kredytowego. Kredytobiorca może poczuć, że poradzi sobie z istniejącym obciążeniem zadłużenia, ale jeśli wskaźnik ten jest zbyt wysoki, subemitator pulpit nie zatwierdzi kredytobiorcy.
Nie jest niczym niezwykłym, że współczynniki back-end są pełzania do około 50%. Jeśli 50% miesięcznego dochodu brutto zostanie wykorzystane do spłaty zadłużenia i nowej płatności mieszkaniowej, ostrożny nabywca domu może zapytać, czy kupno domu jest teraz w najlepszym interesie tej osoby.
Może być sprytniej spłacić część tego długu przed ponownym zaciągnięciem kredytu hipotecznego.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.