Dlaczego HSA Atutuje IRA
Konto HSA jest jak IRA na sterydach.
W przypadku tradycyjnego IRA lub 401 (k) , jeśli kwalifikujesz się, otrzymujesz odliczenie podatkowe za kwotę, którą wpłacasz na plan. Pieniądze rosną odroczone podatki, a następnie płacisz podatki, gdy wypłacasz je na emeryturze.
Dzięki HSA otrzymujesz taką samą ulgę podatkową, gdy zasilasz pieniądze, ale kiedy używasz pieniędzy na HSA na wydatki medyczne i kwalifikowane składki na ubezpieczenie zdrowotne, to rezygnujesz z podatku.
Gdzie indziej możesz wliczyć podatek odliczany od podatku i wycofać je z podatku? Nigdzie indziej, co wiem.
(Uwaga: Aby założyć HSA, musisz mieć ubezpieczony ubezpieczony o wysokim odliczeniu, który spełnia wymagane kwalifikacje lub twój pracodawca musi zaoferować taki plan.)
Składki na ubezpieczenie zdrowotne i wydatki medyczne są pewnego rodzaju. Dlaczego nie zapłacić za nie bez podatku?
- Przed 65 rokiem życia fundusze HSA nie mogą być wykorzystywane do składek na ubezpieczenie zdrowotne, ale mogą być wykorzystywane do pokrycia kosztów leczenia, takich jak współpłatności, odliczenia, opieka dentystyczna itp.
- Po ukończeniu 65 lat fundusze HSA mogą być wykorzystywane do opłacania składek na ubezpieczenie zdrowotne, w tym składki na ubezpieczenie Medicare w ramach części B i składki na ubezpieczenie długoterminowe .
Gdy spojrzysz na wszystkie opcje i oszacujesz oczekiwane koszty opieki zdrowotnej na emeryturze , zobaczysz, że HSA może zaoferować o wiele bardziej skuteczny sposób oszczędzania na pokrycie tych kosztów niż wiele innych pojazdów.
Nie ma prawie żadnych minusów z wykorzystaniem HSA zamiast IRA
Nie mogę myśleć o prawie żadnych minusach w finansowaniu HSA zamiast IRA. Jeśli nie potrzebujesz funduszy HSA na wydatki medyczne lub składki ubezpieczeniowe, to po 65 roku życia możesz używać pieniędzy tak jak fundusze w twoim IRA lub 401 (k). Będziesz płacił podatki od wypłat, które nie są używane z powodów medycznych, ale po 65 roku życia, nie ma podatku karnego.
Podstawową różnicą jest wiek, w którym nie ma zastosowania żaden podatek karny i kwota podatku karnego.
W przypadku IRA po ukończeniu 59 roku życia dostępne są fundusze o wartości nieprzekraczającej kary pieniężnej. W przypadku HSA środki są dostępne w dowolnym czasie na pokrycie kwalifikujących się wydatków medycznych, ale jeśli z innych przyczyn zostanie zastosowany z nich 20% podatek karny, obowiązuje do momentu osiągnięcia wieku 65 lat. Po upływie 65 lat nie pobiera się żadnych kar za wypłaty niezależnie od tego, do czego są przeznaczone.
HSA Podobieństwa do IRA
- Datki podlegające zwrotowi, jeśli jesteś uprawniony.
- Pieniądze rosną odroczone podatkowo.
- Podatek od kary może mieć zastosowanie do wypłat, które nie są zgodne z zasadami.
Różnice HSA w stosunku do IRA
- Pieniądze mogą być używane w każdym wieku na kwalifikowane wydatki medyczne i są wolne od podatku, gdy są używane z tego powodu.
- W przypadku wypłat, które nie są wykorzystywane z powodów medycznych, obowiązuje podatek karny w wysokości 20% do wieku 65 lat; Z IRA jest to 10-procentowy podatek karny i znika w wieku 59 lat.
- Musi mieć kwalifikowany plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, aby kwalifikować się do udziału w HSA.
- Limity składkowe są niższe niż dla IRA.
- HSA nie mają wymaganych minimalnych dystrybucji podczas IRA.
Finansowanie HSA Zamiast IRA lub 401k
Gdybym miał ograniczoną ilość pieniędzy do zapisania, zapisałbym w tej kolejności:
- Zasprzyj mój plan 401 (k), aby skorzystać z jakiegokolwiek dopasowania pracodawcy.
- Użyj jakichkolwiek oszczędności powyżej kwoty meczu, aby sfinansować konto HSA.
- Wykorzystaj oszczędności powyżej do sfinansowania tradycyjnych lub ROTH IRA, lub użyj do dodatkowych 401k wkładów .
Kontrakty HSA
Fundusze HSA nie mogą zostać przeniesione na konto IRA. Nie byłoby też żadnego powodu, aby to robić. W HSA zachowujesz prawo do korzystania z funduszy zwolnionych z podatku na pokrycie kosztów leczenia. Gdyby można je było przenieść do IRA, opcja ta znikłaby.
Jeden transfer czasu z IRA do HSA
Istnieje zasada podatkowa zezwalająca na jednorazowy, bezsklepkowy transfer środków z IKE do HSA.
To nie jest rollover, ponieważ liczy się do rocznego limitu składki HSA. Pozwala na przeniesienie niewielkiej kwoty z IRA, gdzie musiałbyś płacić podatki za wypłaty potrzebne na wydatki medyczne do HSA, gdzie wypłaty do takich celów byłyby wolne od podatku.
Otwieranie HSA
Chcesz otworzyć konto HSA? Skontaktuj się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, aby dowiedzieć się, czy możesz uzyskać kwalifikowany ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu, a następnie przejrzyj tę listę dostawców HSA .
Zasoby - znajdź materiały referencyjne IRS na kontach HSA w centrum zasobów konta oszczędnościowego.