FAZA AKUMULACJI
Tradycyjna annuita TIAA działa inaczej, kiedy oszczędzasz pieniądze (co nazywa się fazą akumulacji), niż kiedy przestawiasz się na pobieranie pieniędzy (faza wypłaty).
W fazie akumulacji Twój główny zobowiązany jest gwarantowany, a Ty zarabiasz gwarantowaną minimalną stopę procentową. Mogą również zostać naliczone dodatkowe odsetki. Ta dodatkowa kwota odsetek ustalana jest corocznie przez Radę Powierniczą TIAA i co roku od 1948 r. TIAA wpłaciła pewną kwotę dodatkowych odsetek od gwarantowanej minimalnej stopy procentowej.
Rzeczywista kwota odsetek, które zarobisz na TIAA Traditional Annuity, będzie zależeć od tego, kiedy składasz składki, ponieważ fundusze są zgrupowane w to, co nazywają "rocznikami". Każda grupa pieniądza może mieć inną stopę procentową, a oprocentowanie każdego rocznika może się zmieniać z czasem. Szczegółowe informacje na temat procesu kredytowania stóp procentowych znajdują się na stronie Inwestycje emerytalne TIAA-CREF i stopach procentowych IRA.
Ograniczenia w przekazywaniu pieniędzy: W przeciwieństwie do wielu innych opcji inwestycyjnych w planach pracodawcy, w których można przejść do trybu online i przesyłać pieniądze między wyborami w dowolnym momencie, po wybraniu tradycyjnej annuity TIAA, nie można po prostu przenieść pieniędzy z powrotem na raz.
Najszybszym krokiem do przeniesienia środków jest wybór tzw. "Renty do wypłaty transferowej", w której część salda zostanie wypłacona co roku przez dziesięć lat (kilka rent z tytułu TIAA oferuje różne okresy transferu, ale większość z nich to dziesięć lat ).
Oznacza to, że po wybraniu opcji TIAA Traditional Annuity, będziesz chciał zrozumieć, w jaki sposób pasuje ona do twojego planu, ponieważ zmiana zdania nie jest tak łatwa.
To ograniczenie transferów wychodzących jest ważne dla sukcesu TIAA, ponieważ pozwala TIAA kontrolować całkowite zarządzane fundusze, aby mogli inwestować długoterminowo i osiągnąć swój cel, jakim jest zapewnienie wysokiego poziomu zainteresowania, a jednocześnie zagwarantowanie głównego zobowiązanego. Teraz przyjrzyjmy się, co się dzieje, gdy chcesz uzyskać dochody z tradycyjnej renty TIAA - co nazywam "fazą wypłaty".
Faza wypłaty
Podczas fazy wypłat dostępne są trzy główne opcje. Tutaj widzę wiele zamieszania. Twoje wybory to:
- Dochód z tradycyjnej renty - pozwala to wypłacić tylko odsetki uzyskane z tradycyjnej renty TIAA. W przypadku tej opcji istnieje obowiązująca gwarantowana minimalna stopa procentowa, która określa umownie gwarantowaną minimalną kwotę odsetek, którą otrzymasz. Ta opcja nie wymaga od ciebie dożywotniej umowy - wycofujesz tylko uzyskane odsetki. Podobnie jak w fazie akumulacji, ta minimalna kwota odsetek może również zostać uzupełniona o dodatkowe kwoty zadeklarowane z roku na rok.
- Opcje wypłat gwarantowanych dożywotnio - ta opcja zapewnia gwarantowany dochód tak długo, jak żyjesz. Ty wybierasz termin dożywotni, taki jak tylko życie, wspólny przeżył lub życie z pewnym gwarantowanym okresem. Dzięki tej opcji musisz poprosić o wycenę renty, aby sprawdzić, jaki będzie Twój miesięczny dochód. Nie powinieneś używać gwarantowanej stopy procentowej omówionej powyżej, aby określić stopę wypłaty . Stopy procentowe i wypłaty nie są takie same, a wielu uczestników TIAA błędnie to rozumie, a tym samym błędnie oblicza miesięczny dochód, jaki mogą otrzymać. Twoja stopa wypłaty to indywidualny numer określony przez Twój wiek, czas, w którym prosisz o wycenę, oraz termin spłaty, który wybierzesz. Twoja stopa wypłaty wykorzystuje gwarantowaną minimalną stopę procentową w formule (stawka inna niż w fazie akumulacji), która określa wysokość wypłaty - ale gwarantowana minimalna stopa procentowa nie jest stopą wypłaty - jest to po prostu jeden składnik formuły. W przypadku wypłaty renty każda otrzymana płatność obejmuje odsetki i zwrot części kwoty głównej. Podobnie jak w fazie akumulacji, w fazie wypłaty są dodatkowe kwoty, które można wypłacić na poczet gwarantowanego dochodu w całym okresie życia. Te dodatkowe kwoty występują, gdy / kiedy firma ma nadwyżkę rezerw. W przeglądzie tradycyjnej anulacji TIAA stwierdzają, że "należy zauważyć, że gdyby TIAA była typową spółką ubezpieczeniową, niepotrzebne rezerwy mogłyby zostać wykorzystane na rzecz akcjonariuszy, a nie jej uczestników." Na szczęście dla uczestników TIAA dodatkowe rezerwy są dla nich używane. Poza wybranym terminem wypłaty możesz wybrać metodę stopniowaną, w której początkowo dostajesz mniej, ale twój dochód wzrasta co roku lub standardową metodą, która zapewnia stałą miesięczną kwotę.
- Przychody z renty zmiennej - ta opcja zapewnia dochód miesięczny dożywotni, który będzie się różnić w zależności od wyników podstawowych opcji inwestycyjnych. Dzięki tej opcji, podobnie jak w opcji drugiej powyżej, otrzymujesz annuitację umowy i wybór okresu renty.
TIAA CREF dożywotnia emerytura Broszura dochodu świetnie przedstawia się w trzech opcjach, a na końcu dostarcza przykładową ilustrację miesięcznego dochodu z każdej opcji. To tylko przykład i nie odzwierciedla miesięcznego dochodu, jaki możesz otrzymać. Musisz poprosić o spersonalizowaną ilustrację, aby zobaczyć swoje liczby. Ta ilustracja pokazuje różnicę między gwarantowaną umową wypłat w ramach opcji drugiej powyżej, a potencjalną wypłatą, w tym dodatkowe kwoty, które mogą być przyznawane każdego roku przez zarząd.
Narzędzie do planowania emerytury online TIAA
TIAA oferuje wspaniałe internetowe narzędzie do planowania emerytur (musisz się zalogować, aby z niego skorzystać), które pozwala ci wyliczyć potencjalne przelewy do opcji TIAA Traditional Annuity. Aby uruchomić ten model w narzędziu, musisz wykonać fałszywy przelew do tradycyjnej annuity. Niektórzy uczestnicy obawiają się, że tak naprawdę to przekazują pieniądze - ale w narzędziu, to tylko w celach modelowania - nie ma faktycznych transferów.
Przekonaliśmy się, że nie wszyscy przedstawiciele obsługi klienta TIAA-CREF znają wszystkie niuanse dotyczące dochodów i opcji dystrybucji. Pamiętaj, że wielu przedstawicieli obsługi klienta to tylko kilka lat poza szkołą. Ty, z drugiej strony, masz wieloletnie doświadczenie. Bądź cierpliwy i sumienny w swoich badaniach, a będziesz w stanie dokładnie ocenić i modelować swoje opcje.
Wniosek: jeśli chcesz gwarantowanego wyniku i masz dostęp do tradycyjnej annuity TIAA, jest to świetny wybór.