Jak działa kara za wczesną dystrybucję IRA

I dlaczego powinieneś unikać wczesnego wybijania pieniędzy na emeryturę

Płacisz IRA za wcześniejszą karę wypłaty, gdy pobierasz pieniądze z konta IRA, zanim osiągniesz wiek 59 ½. Dobrą wiadomością jest to, że przeniesienie IRA z jednego konta na drugie nie jest uważane za dystrybucję, więc w każdej chwili możesz zmienić instytucje finansowe bez obawy o podatek karny.

Jeśli uważasz, że potrzebujesz pieniędzy, a twój IRA jest jedynym miejscem, w którym możesz je zdobyć, upewnij się, że wiesz, jak działa podatek od kary, zanim zdecydujesz się zarobić część swojego IRA.

W jaki sposób działa kara wczesnego wycofania z IRA? Oto przykład.

Załóżmy, że masz 54 lata i bierzesz 10 000 $ z tradycyjnego IRA.

• 10 000 USD pojawia się jako przychód na pierwszej stronie zeznania podatkowego (w wierszach 15a i 15b na zwykłym formularzu 1040).
• Dochód ten jest uwzględniany wraz z innymi źródłami dochodów w celu ustalenia całkowitej kwoty podatku należnego za dany rok.
• Kwota podatku należnego od 10.000 USD zależy od stawki podatku dochodowego, która jest ustalana na podstawie całkowitego dochodu i odliczeń.
• Oprócz podatku od wcześniejszej wypłaty w wysokości 10 000 $ podatek od kary 10% jest wyceniany przy wypłacie.
• W tym scenariuszu byłoby to dodatkowe 1000 USD należnego podatku oprócz zwykłych podatków dochodowych.

Gdybyś miał co najmniej 1000 $ więcej podatków potrąconych w ciągu roku niż to, co musiałbyś zapłacić za normalny rachunek podatkowy, to pomimo wcześniejszego wycofania IRA, żadne dodatkowe podatki nie byłyby należne.

To znaczy, że gdybyś nie wziął wcześniejszej wypłaty IRA, otrzymasz co najmniej 1000 $ zwrotu. Z powodu podatku karnego nie otrzymasz zwrotu.

Jeśli nie zapłaciłeś wystarczająco dużo w ciągu roku, byłbyś winien podatek w czasie, a także możesz zostać trafiony dodatkową karą do urzędu skarbowego za niedopełnienie podatków.

Aby tego uniknąć, kiedy bierzesz swoją dystrybucję IRA, najlepiej jest mieć potrącane podatki bezpośrednio z dystrybucji. Więc jeśli brałeś wczesną dystrybucję o wartości 10 000 $ i miałeś 30% potrąconych podatków, otrzymywałbyś czek na 7000 $, a 3 000 $ trafiłoby do IRS z tytułu podatków.

Unikanie podatku od kary

Jeśli używasz wczesnej dystrybucji IRA, aby spłacić długi, pomyśl jeszcze raz. Konta emerytalne mogą zapewniać pewne formy ochrony wierzycieli. Dowiedz się więcej w Zanim wypłacisz 401 (k ). Wiele zasad ochrony wierzyciela, które mają zastosowanie do 401 (k), dotyczy również IRA.

Trudno jest oszczędzić na tyle, aby uzupełnić konto po wcześniejszym wycofaniu. Powinieneś myśleć o swoich pieniędzmi z IRA jako o jajach gniazdowych. Zrób wszystko, aby uniknąć wcześniejszego wycofania. Jeśli musisz wziąć pieniądze ze swojego konta IRA, sprawdź, czy możesz skorzystać z wyjątku od podatku karnego .

Powyższy podatek karny dotyczy również wcześniejszych wypłat z kont 401 (k).

Po osiągnięciu wieku 59 1/2 lat (lub 55 lat w niektórych przypadkach w przypadku planu 401 (k) ), podatek karny nie będzie już obowiązywał przy wypłatach. W tym momencie każde wycofanie staje się dla ciebie zwykłym dochodem podlegającym opodatkowaniu. Obejmuję te zasady w podatkach od normalnych wypłat z IRA .

Koszty alternatywne

Kara i podatki mogą nie wydawać się na początku zbyt strome, ale pamiętaj, że dzisiejsze 11 000 $ byłoby warte $ 26 000 na piętnaście lat w dół, gdyby twoje inwestycje zarobiły 6% rocznie.

Zadaj sobie pytanie, czy to moja najlepsza opcja?