Dlaczego to może być zły pomysł na kogoś, kto nie jest finansowo zgodny
To była kolacja w centrum miasta. Popołudnie w parku. Wieczorny koncert. Spodobała ci się każda randka i zastanawiasz się, czy nie rozwinie się coś poważnego.
Ale jest jedna drobna sprawa - twoja nowa randka wydaje się mieć bałaganne nawyki finansowe .
Może wydają za dużo. Może oni uprawiają hazard.
Być może inwestują w takie agresywne, ryzykowne przedsięwzięcia, które mogą sprawiać wrażenie hazardu.
Oczywiście, uspokajaj się, powinieneś ożenić się z miłości, a nie z pieniędzmi. Czy nie jest samolubne lub materialistyczne odrzucenie potencjalnego partnera ze względu na jego finansowe nawyki ?
To jest mrzonka, którą dajesz sobie za każdym razem, gdy zaczynasz wątpić w ciarki. Ale bez względu na to, jak często dasz sobie ten sam wewnętrzny wykład, te troski się utrzymują.
Co daje? Czy w ramach związku istnieją pewne pośredniczące transakcje finansowe? I czy to w porządku?
Zbadajmy dokładnie ten temat. Czy jesteś finansowo kompatybilny?
Sprawa decydowania o twoim interesie ... Zanim zaczniesz mówić poważnie
Najpierw zacznijmy od kilku zastrzeżeń.
Nie mówimy tu o tworzeniu standardów w oparciu o ilość pieniędzy, jaką dana osoba zarabia - na przykład wynagrodzenie w wysokości 25 000 USD w porównaniu z 100 000 USD. Nie mówimy również o ustalaniu standardów na podstawie salda bankowego, rozmiaru portfela lub wartości netto.
Omawiamy nawyki, które osoba wyświetla w odniesieniu do ich traktowania pieniędzy.
Czy spędzają bez szacunku, bezmyślnie wyrzucając swoją kartę kredytową na wszelkie impulsywne kaprysy, które uderzają ich fantazją?
Czy też są skąpi, odmawiają wydawania pieniędzy na najbardziej podstawowe towary i zostawiają stoły restauracyjne z 10-procentowym napiwkiem na serwer?
Czy chwalą się swoimi inwestycjami , opowiadając historie o tym, w jaki sposób wskoczyli i wycofali się z rynku kilkanaście razy w zeszłym tygodniu? Że opierają każdy ruch na "gorącej końcówce", którą czytają online lub widzą w telewizji?
Czy podoba im się pomysł, że "wkrótce" będą uzyskiwać dwucyfrowe zyski, skoro tylko ten kolejny szybki program osiągnie swój cel?
A może patrzą na ciebie bezmyślnie w momencie, gdy od niechcenia wspominasz swoje konto 401 (k) ? Po niezręcznej ciszy pytają cię, co na ziemi oznacza ta dziwna kombinacja liter i cyfr? A kiedy wyjaśnisz, że to konto emerytalne, czy szydzą z pomysłu oszczędzania na emeryturę w twoim wieku ?
Musisz mieć świadomość niezgodności finansowej
Są to silne objawy fundamentalnej niezgodności - nie wokół pieniędzy, ale wokół twojego światopoglądu, wartości i wizji przyszłości.
Tu nie chodzi o pieniądze. Traktowanie pieniędzy przez drugą osobę jest symptomem. Ale ich szalenie odmienny światopogląd jest problemem, a przynajmniej niezgodnością.
Jeśli jesteś oszczędzającym i inwestorem od umiarkowanego do umiarkowanego, istnieje duża szansa, że twój światopogląd i priorytety obejmują planowanie na przyszłość , opóźnianie gratyfikacji i podejmowanie logicznych, dobrze uzasadnionych decyzji na podstawie danych.
W takich okolicznościach nie jest zaskoczeniem, że związek z kimś, kto jest impulsywny, podejmuje niekonsekwentne i emocjonalne decyzje, żyje w chwili bez szacunku dla przyszłości, a którego równowaga w banku jest podatna na gwałtowne wahania, może nie być zgodna z tobą.
Oczywiście, te cechy charakteru mogą się nie ujawnić w taki sposób, w jaki oboje radzicie sobie ze swoimi finansami. Ale podstawową kwestią nie są same pieniądze; to fakt, że posiadasz różne wizje, zwyczaje i praktyki, w jaki sposób zarządzasz swoim życiem.
Podczas gdy przeciwieństwa przyciągają, a przeciwieństwa mogą czasem przeciwdziałać sobie nawzajem, ludzie, którzy są zbyt przeciwni, mogą mieć trudny okres, łącząc swoje życie i przyszłość razem jako pojedynczą jednostkę.
Problemy z finansową niezgodnością można utworzyć
Innymi słowy, nie jest płytko postrzegać finansowe nawyki jako czerwoną flagę relacji, ponieważ problem nie jest wartością netto partnera - to priorytety partnera.
Jeśli zauważysz czerwoną flagę, lepiej zmierzyć się z tym znakiem ostrzegawczym na początku związku, zanim stanie się on większym problemem w twoim życiu.
Według raportu CNBC, finanse są główną przyczyną stresu w długotrwałych relacjach, a 35% respondentów twierdzi, że pieniądze są głównym źródłem konfliktów w ich relacjach.
Wydaje się, że kwestia ta staje się coraz gorsza, gdy pary stają się starsze, a 44 procent respondentów w wieku od 44 do 54 lat twierdzi, że pieniądze są największą przyczyną konfliktów w ich związkach.
Podczas gdy ankieta nie mierzy, dlaczego konflikt finansowy jest częściej zgłaszany w tym przedziale wiekowym, oto jedna hipoteza: pary powyżej 40 roku życia muszą radzić sobie z ogromnym zestawem zobowiązań finansowych. Wiele osób ma kredyt hipoteczny , dzieci, oszczędności w college'ach, oszczędności emerytalne, rachunki za zdrowie i prawdopodobnie inne długi.
Wynik? Istnieje ryzyko, że konflikt finansowy może faktycznie odzwierciedlać podstawowy konflikt dotyczący priorytetów. Co jest ważniejsze: płacąc za te zajęcia z jazdy konnej, których dzieci tak bardzo chcą, lub oszczędzając na naukę w college'u?
Inny możliwy powód, że ludzie w wieku od 44 do 54 lat zgłaszają tak wysoki poziom konfliktu? Możliwe, że stawki są wyższe. Dochody ludzi zwykle rosną wraz z rozwojem doświadczenia zawodowego i awansami. Niepożądany zwyczaj finansowy, który może nie wywoływał alarmów, gdy dotyczył tylko niewielkiej ilości pieniędzy, może powodować spory, gdy wpływa na większą sumę.
The Classic Saver / Spender Imbalance i jak to wpływa na twój związek
Prawie połowa respondentów ankietowanych - 47 procent - stwierdziła, że są w związku, który miał nierównowagę oszczędzającego / spedytora, co oznacza, że jeden partner był oszczędzającym, podczas gdy drugi był spender. Innymi słowy, prawie 1 na 2 pary twierdzą, że mają inne zwyczaje związane z wydatkami i oszczędzaniem.
Oczywiście różne nawyki mogą być błogosławieństwem. Spender może zachęcić oszczędzającego do relaksu i cieszyć się chwilą. Podobnie oszczędzający może zachęcić spedytora do uważnego przemyślenia przyszłości, stworzenia szczegółowych planów i powstrzymania się od chwilowych impulsów. Ta równowaga może być zdrowa.
Jeśli jednak jeden z partnerów ma poważne obawy co do planów emerytalnych, poziomu zadłużenia lub rezerw gotówkowych na wspólnym rachunku bankowym, a drugi z partnerów odrzuca te obawy i nadal wydaje szalenie, napięcie to może przerodzić się w poważny niepokój .
Ukrywanie zakupów to ogromny problem w związku
To rozłączenie światopoglądu może być jedną z przyczyn, dla których niektóre pary ukrywają transakcje finansowe od siebie nawzajem. Prawie 20 procent respondentów odpowiedziało, że dokonali zakupów w wysokości 500 USD lub więcej, a następnie ukryli zakup przed swoim partnerem.
Jeśli to Cię nie niepokoi, ta następna statystyka może: według raportu CNBC 6% respondentów stwierdziło, że utrzymuje "tajną" kartę kredytową lub konto bankowe, o których ich współmałżonek lub partner nie jest świadomy.
W rzeczywistości w innym raporcie CNBC podaje się konkretną liczbę tych danych: 7,2 milionów Amerykanów, w tym 4,4 miliona mężczyzn i 2,8 miliona kobiet, prowadzi tajne konto bankowe lub kartę kredytową, o której nie wie jej współmałżonek lub partner.
Dane te odzwierciedlają jedynie pary żyjące w tym samym gospodarstwie domowym i postrzegające siebie jako "razem". Nie obejmuje to na przykład par, które zostały rozdzielone, ale nie są oficjalnie rozwiedzione na papierze.
Niekompatybilność finansowa może skutkować rozwodem
Mówiąc o rozwodzie, w tym samym sprawozdaniu zacytowano podłużne badanie 4 500 par przeprowadzonych przez Kansas State University, w którym naukowcy stwierdzili, że "argumenty dotyczące pieniędzy były zdecydowanie najlepszym predyktorem rozwodu".
Tymczasem badanie 200 analityków finansowych specjalizujących się w sprawach rozwodowych wykazało, że konflikt związany z pieniędzmi był jedną z trzech głównych przyczyn rozwodów, a także niewiernością i podstawową niezgodnością. (Jak już mówiliśmy, "podstawowa niezgodność" i niekompatybilność finansowa mogą być powiązane).
Biorąc pod uwagę ten ponury rzut oka na życie par, które kłócą się o pieniądze lub ukrywają swoje transakcje finansowe od siebie, nic dziwnego, że prawie 3 na 4 respondentów uważa, że jest "umiarkowanie lub bardzo ważne" znalezienie partnera, który posiada podobne podejście do zarządzania pieniędzmi i budżetowania.
Czy w porządku jest mieć wyłączność finansową?
To prowadzi nas z powrotem do naszej poprzedniej dyskusji - czy jest w porządku, aby zdecydować, że pewne nawyki finansowe lub postawy są łamaczami związków, szczególnie jeśli "tylko się spotykasz" lub we wczesnych etapach związku?
Jesteś jedyną osobą, która może odpowiedzieć na to pytanie dla siebie. Biorąc jednak pod uwagę, że stres finansowy jest jednym z głównych czynników wywołujących konflikt rozwodowy i związek, istnieją silne argumenty przemawiające za ustanowieniem relacji związanych z pieniędzmi.
Chociaż ta rozmowa skupiała się głównie na oszczędzaniu i wydatkowaniu atrybutów codziennego zarządzania pieniędzmi, możesz również rozważyć swoje osobiste parametry "break-dealera" dotyczące stylów inwestycyjnych.
Przykład niekompatybilności finansowej z inwestowaniem
Wyobraźcie sobie przez chwilę, że jeden z partnerów jest inwestorem odważnym na ryzyko. Wolą zachować długoterminowe oszczędności w obligacjach i bonach skarbowych. Czują się niepewnie na temat zmienności rynku i - niezależnie od ich wieku i osi czasu - ich cele inwestycyjne koncentrują się na zachowaniu bogactwa, a nie na akumulacji majątku.
Następnie wyobraź sobie umiarkowanego inwestora. Jest to osoba bardziej komfortowa ze względu na zmienność, która obejmuje większą alokację akcji, która chce mieć rozsądną ekspozycję na fundusze o niskiej kapitalizacji i alternatywne klasy aktywów , i która ma cele inwestycyjne zorientowane na wzrost. Rzadko kupują poszczególne zapasy, ale kiedy to robią, opierają swoją decyzję na analizie fundamentalnej i utrzymują ją przez lata.
Ten umiarkowany inwestor może mieć trudności ze znalezieniem finansowej harmonii z partnerem odważnym na ryzyko - ale te kontrastujące światopoglądy nie muszą być przełomowe. Może to być klasyczny przypadek "przyciągania przeciwieństw" w zdrowy sposób.
Te dwa elementy mogłyby wspólnie stworzyć wspólne plany finansowe. Umiarkowany inwestor mógłby zachęcić konserwatystę do podejmowania rozsądnego ryzyka. I konserwatywny inwestor może ostrzec swojego partnera, jeśli konkretna idea lub inwestycja wydaje się zbyt ryzykowna.
Ta para może znaleźć równowagę. Mogą nawet odkryć, że są silniejsi razem.
Ale co, jeśli konserwatywny inwestor zacznie spotykać się z kimś o bardziej ekstremalnej filozofii?
Wyobraź sobie, że inwestujący w ryzyko inwestor zaczął spotykać się z bardzo agresywnym inwestorem. Powiedzmy, że agresywny inwestor chce ekspozycji na 100% akcji. Odrzucają standardowe porady dotyczące alokacji aktywów ; wierzą, że mogą zarabiać więcej dzięki wszystkim akcjom i nie przejmują się dzikimi wahaniami, które ich portfel może napotkać po drodze.
W rzeczywistości nie są nawet zwolennikami funduszy inwestycyjnych ani funduszy indeksowych . Cieszą się indywidualnym doborem akcji. Zaryzykowali notowania w obrocie giełdowym ( ETN ), handlują futures i kontraktami terminowymi na towary i są skłonni do dużych zakładów opartych na analizie technicznej .
Czy uważasz, że związek pomiędzy tym typem agresywnego inwestora a wysoce konserwatywnym inwestorem może zadziałać?
Prawdopodobnie nie. Ich związek wymagałby ogromnej ilości kompromisów i współpracy - a nawet wtedy mógłby się rozpaść podczas następnej katastrofy rynkowej.
Jest to przypadek, w którym "przeciwieństwa się przyciągają", ale nie mogą współtworzyć wspólnej przyszłości. Przynajmniej nie jest to przyszłość, która wiąże się ze wspólnymi finansami.
Jak powinien wyglądać zdrowy związek
Co to znaczy? Zdrowa relacja wymaga, aby obie osoby łączyły te same wartości, wizje i nawyki nie tylko w zakresie wydatków i oszczędności, ale także stylów inwestowania.
To brzmi jak wysokie zamówienie, prawda? Mam na myśli znalezienie partnera, który ma te same pomysły na temat budżetowania, a także inwestowania? Możesz się zastanawiać, czy to możliwe.
Ale nie martw się. Ty i twój partner nie musicie widzieć się z każdym szczegółem "oko w oko". Właściwie to lepiej, jeśli nie.
Najważniejsze jest to, że twoja ogólna wizja tego, jak zarządzasz swoimi finansami, jest "w zasięgu" względem siebie nawzajem.
Jest w porządku, jeśli jedna osoba jest lekkim spedytorem, a druga pochyla się nad skromnością. W porządku, jeśli jedna osoba inwestuje nieco bardziej agresywnie, podczas gdy druga jest bardziej powściągliwa.
Nie musisz być identycznym bliźniakiem finansowym. Tak długo, jak oboje macie tę samą przepustowość - o ile nie jesteś zbyt odległy od spektrum ryzyka i wydawania / zapisywania spektrum - istnieje duża szansa, że się uda.
W rzeczywistości twój związek może nawet stać się bogatszy.