Przygotowanie do rosnącej ceny tagu czesnego
Więc jaki jest przeciętny rodzic? W ten sam sposób, w jaki powinieneś zacząć oszczędzać na emeryturę w wieku 20 lat , powinieneś zacząć oszczędzać na naukę swojego dziecka wcześniej niż później, jeśli finansowanie ich wyższego wykształcenia jest jednym z twoich celów finansowych.
Oto 5 prostych kroków, aby rozpocząć finansowanie edukacji Twojego dziecka.
1. Zacznij już teraz!
Im szybciej zaczniesz inwestować w edukację swojego dziecka, tym lepiej. Podobnie jak w przypadku każdego innego celu inwestycyjnego, czas i udział w połączeniu to Twój najlepszy przyjaciel i najcenniejszy zasób. Im wcześniej zaczniesz regularnie oszczędzać, tym mniej będziesz musiał oszczędzać na dłuższą metę.
Spójrz na swój budżet, aby określić, ile możesz poświęcić na oszczędzanie w college'u. Nawet jeśli to tylko 50 USD miesięcznie, to początek, a wraz z rosnącymi dochodami lub spadkiem wydatków, możesz zwiększyć stopę oszczędności. A jeśli nie możesz sobie pozwolić na zapisanie czegokolwiek jeszcze, skontaktuj się z dziadkami, aby sprawdzić, czy mogą zainteresować się funduszem edukacyjnym Twojego dziecka.
2. Mieć plan
Pierwszym krokiem do stworzenia planu oszczędnościowego dla szkół wyższych jest oszacowanie całkowitego kosztu edukacji Twojego dziecka.
Średnie czesne w państwie i opłata za cztery lata szkoły publicznej osiągnęły prawie 10 000 USD w roku akademickim 2017-2018. Przy pięcioprocentowej inflacji rocznie szacowany koszt roczny za 18 lat wynosiłby około 24 000 USD (za 10 lat koszt wynosiłby około 16 000 USD). Szkoły prywatne mogą być dwa do trzech razy droższe.
Nie pozwól, aby te liczby przestraszyły cię bezczynności. Niektóre z twoich dzieci mogą być opłacane poprzez stypendia, pomoc finansową , dotacje i prywatne pożyczki studenckie . Nawet jeśli nie masz już swojego celu, możesz zaoszczędzić resztę, jeśli zaczniesz od początku, regularnie będziesz inwestować i mądrze inwestować. Oczywiście, nie musisz planować 100% czesnego twojego dziecka, jeśli nie jest to twoim celem. Aby rozpocząć korzystanie z abonamentu, możesz skorzystać z bezpłatnych narzędzi online, takich jak kalkulator oszczędnościowy SavingforCollege.com.
3. Oszczędzaj często i regularnie
Aby zebrać wystarczającą ilość pieniędzy na sfinansowanie czterech lat studiów, nie tylko trzeba zacząć oszczędzać wcześnie, ale także inwestować agresywnie i regularnie. Zamiast inwestować określoną kwotę ryczałtową każdego roku, rozważ co miesiąc niewielką kwotę, aby wykorzystać strategię uśredniania kosztów dolara i odsetki składane , ponieważ liczy się każdy miesiąc.
Alternatywną strategią jest wcześniejsze załadowanie konta dziecka, jeśli oszczędzasz w planie 529. (Więcej na temat poniżej). Ładowanie z wyprzedzeniem pozwala na opłacenie składki na konto oszczędnościowe w imieniu dziecka przez maksymalnie pięć lat. Łączna kwota tych składek nie może przekroczyć rocznego wyłączenia z podatku od darowizn w tym pięcioletnim okresie.
4. Inwestuj mądrze
Jedyną rzeczą, która jest gorsza niż nieużywanie, jest umieszczanie pieniędzy w książeczce oszczędnościowej lub rachunku rynku pieniężnego. Pod względem funduszy inwestycyjnych fundusze akcyjne historycznie prawie zawsze przekraczały inne inwestycje w okresie dziesięciu lat lub dłuższym. Poszukaj bez obciążenia (brak opłat na zakup lub sprzedaż) funduszy inwestycyjnych lub funduszy giełdowych na dywersyfikację przy mniejszych kosztach.
Ale nie parkuj swoich pieniędzy w funduszu lub dwóch i zostaw to. Co najmniej raz w roku sprawdzaj skuteczność funduszy i wprowadzaj niezbędne korekty w przypadku funduszy o niskich wynikach. Jedną z korzyści płynących z pracy z planistą finansowym jest to, że on nie tylko doradza w zakresie twojego planu oszczędnościowego, ale może również zarządzać i monitorować wyniki inwestycji oraz przesyłać kwartalne wyciągi. Jeśli zarządzasz własnymi inwestycjami, pamiętaj, aby uwzględnić czas, jaki musiałeś zainwestować.
Na przykład, jeśli twoje dziecko ma pięć lat od rozpoczęcia studiów, może nadszedł czas, aby zacząć przesuwać swoje pieniądze do funduszy na wzrost i dochody oraz fundusze obligacji, zmniejszając Twoją ekspozycję na wzloty i upadki na rynku, jednocześnie wciąż dążąc do wysokich zysków.
Dwa do czterech lat, zanim Twoje dziecko zacznie naukę, zarobisz wystarczającą ilość akcji i obligacji, by zapłacić za pierwszy rok, i umieścisz go w bezpiecznym miejscu, takim jak fundusz rynku pieniężnego. Jeśli zaczekasz do chwili, gdy będziesz potrzebować pieniędzy, możesz być zmuszony do jej wyjęcia w czasie, gdy wydajność rynku spadnie, przez co stracisz część swoich zarobków.
5. Poznaj swoje oszczędności i opcje inwestycyjne
Kiedy starasz się wymyślić pieniądze na edukację Twojego dziecka, prawdopodobnie najlepiej sprawdzi się połączenie instrumentów inwestycyjnych i metod finansowania. Wykorzystaj wszystkie możliwe do odliczenia od podatku lub odroczone podatki metody, do których masz prawo. Niektóre z najlepszych opcji inwestycyjnych na oszczędzanie w college'u to:
- Roth IRA: Jeśli będziesz miał 59½ lat, gdy Twoje dziecko będzie w college'u, Roth IRA może być atrakcyjnym narzędziem inwestycyjnym, ponieważ inwestycje będą rosły bez podatku, a wypłaty będą również wolne od podatku (zakładając, że masz konto przez co najmniej pięć lat). Możesz wypłacić do 10 000 USD bez żadnych opłat i kar przed ukończeniem 59 roku życia, o ile pieniądze zostaną wykorzystane na pokrycie wydatków związanych z edukacją .
- Coverdell Education Savings Account (dawniej znany jako Education IRA): wpłaty na konto Coverdell ESA nie podlegają odliczeniu od podatku (co oznacza, że musisz teraz płacić podatki od tych pieniędzy), wartość konta wzrośnie bez podatku, a wypłaty z konta wolne od podatku, gdy są wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków na edukację dla wyznaczonego beneficjenta. Podstawową wadą ESA Coverdell jest niski limit w wysokości 2000 USD na roczne składki, a rodziny o skorygowanym dochodzie brutto (AGI) powyżej limitu nie mogą uczestniczyć. Gdy Twoje dziecko skończy 18 lat, nie możesz wnosić żadnych nowych składek do planu. Wszystkie oszczędności CoverDell ESA muszą zostać wykorzystane, zanim dziecko skończy 30 lat; w przeciwnym razie zapłacisz sztywną karę podatkową na pozostałym saldzie.
- Plany oszczędnościowe College Plany (529 planów): 529 planów daje możliwość zarobienia na giełdzie zwrotów na studiach oszczędnościowych, których nie potrzebujesz przez kilka lat. Składki podlegają opodatkowaniu odroczonym do momentu, gdy pieniądze zostaną wykorzystane na opłacenie college'u, a następnie dochody zostaną opodatkowane według stawki podatkowej studenta, co jest kolejną atrakcyjną korzyścią, ponieważ stawka podatkowa studenta jest na ogół niższa niż stawka jego rodziców. Jeśli pieniądze nie zostaną wykorzystane na wydatki związane z edukacją kwalifikowaną, może jednak obowiązywać kara w wysokości od 10% do 15% skumulowanych zarobków lub 1% salda konta. Chcąc mieć pewność, że nie przekroczą 529 Plan. W przypadku większości planów 529 państwa, zasadniczo nie ma limitu rocznych składek, ale plany te mają limit składki dożywotniej. Limit zależy od planu.
- Zapłacone czesne: Plany te są zasadniczo innym rodzajem planu 529, ale w przeciwieństwie do 529 planów, państwo bierze na siebie większość ryzyka w planie przedpłaconym . Te państwowe plany są szczególnie atrakcyjne, ponieważ czesne uczelni wzrasta o około 10% rocznie. Ale pochodzą z poważnymi ograniczeniami. Po pierwsze, zainwestowane fundusze mogą być wykorzystywane wyłącznie na czesne i opłaty (nie na pokrycie kosztów pokoju i wyżywienia lub innych wydatków) na uczelniach państwowych. Korzystanie z pieniędzy w jakimkolwiek innym celu lub na uczelni spowoduje płacenie kar. Po drugie, plany opłacania czesnego przedplaconego ograniczają twój wzrost do stawki czesnego czesnego w twoim stanie. Tak więc, gdy czesne zwiększa poziom od 4 do 5%, plany te nie są już bardzo atrakcyjnym pojazdem do finansowania edukacji w college'u.
Jeśli zaczniesz wcześnie, poznaj swoje alternatywne rozwiązania inwestycyjne, opracuj plan i mądrze i regularnie inwestuj, możliwe jest opłacenie części lub całości wykształcenia Twojego dziecka.