Nigdy nie jest za późno, aby Baby Boomers mogło przejrzeć plany emerytalne
Jeśli jesteś Boomer w szczytowych latach zarabiania, czytanie nagłówków na temat wyzwań emerytalnych, które są tuż za rogiem może wydawać się nieco przytłaczające. Ale jest dobra wiadomość! Zgodnie z opublikowanym niedawno raportem Financial Finesse na temat kondycji finansowej w różnych pokoleniach, Baby Boomers mają najsilniejszą ogólną pozycję finansową w porównaniu z innymi grupami wiekowymi.
Jednak, jak to czasami bywa w przypadku dobrych wieści, jest jakaś zła wiadomość, aby ten punkt widzenia mieć nadzieję w perspektywie. Złą wiadomością jest to, że coraz większa liczba Boomersów czuje się mniej pewna, że są na dobrej drodze do przejścia na emeryturę. Chociaż nigdy nie jest za późno na planowanie, rzeczywistość jest taka, że Baby Boomers nie mają tyle czasu, co młodsze pokolenia, aby zamknąć lukę gotowości na emeryturę.
Jeśli jesteś Baby Boomer myśląc o własnych perspektywach emerytalnych, oto kilka ważnych kroków, które możesz teraz podjąć:
Stwórz osobisty plan wydatków z myślą o budżecie na emeryturę
Budżetowanie ma złą reputację, ponieważ większość ludzi doświadcza stresu i frustracji, a jednocześnie stara się znaleźć sposób na konsekwentne monitorowanie wydatków. Jeśli jesteś wyżu demograficznym zbliżającym się do przejścia na emeryturę, powinieneś skoncentrować się na tworzeniu proaktywnego planu wydatków, który mówi twoim pieniędzmi, gdzie iść z wyprzedzeniem, aby upewnić się, że twoje wydatki są zgodne z celami życiowymi.
Jest wiele powodów, dla których musisz stworzyć plan wydatków teraz bardziej niż kiedykolwiek. Po pierwsze, plany wydatków pomogą ci uniknąć wydatków przekraczających twoje możliwości i zwiększyć całkowite zadłużenie. Baby Boomers, którzy obawiają się o swoje zobowiązania dłużne, rzadziej deklarują zaufanie do własnej gotowości na emeryturę, a te obawy zadłużenia są jednym z powodów, dla których wiele osób odkłada emeryturę na później.
Plany wydatków również pomagają uwolnić dodatkowe pieniądze na spłatę zadłużenia. Można je również wykorzystać do określenia dodatkowych oszczędności, które mogą pomóc maksymalnie wykorzystać podatkowe konta, takie jak 401, IRA i HSA. Być może największą korzyścią z tworzenia budżetu lub planu wydatków w późnym etapie kariery jest świadomość, ile naprawdę trzeba zarobić na rzeczy, które chcesz zrobić na emeryturze. Twoje obliczenia emerytalne są naprawdę szacunkowe, dopóki nie poświęcisz czasu, aby naprawdę zrozumieć, dokąd zmierzasz. Świadomość bieżących wydatków dostarcza użytecznych informacji, które pomogą Ci zobaczyć, jak naprawdę wygląda twój plan emerytalny.
Określ priorytety swoich celów finansowych
Życie jest tym, co dzieje się z tobą, gdy jesteś zajęty robieniem innych planów. W naszym życiu finansowym łatwo można się rozproszyć, gdy wiele celów konkuruje o nasze ograniczone zasoby czasu i pieniędzy. Najlepszym sposobem na ustalenie priorytetów celów finansowych jest stworzenie planu i napisanie go na piśmie. Jeśli jesteś w związku małżeńskim lub masz partnera na drodze do wolności finansowej, poświęć czas na omówienie swoich krótko- i długoterminowych celów. Jeśli próbujesz zdecydować, czy bardziej sensownie jest wyjść z długów, zaoszczędzić dodatkowe fundusze na emeryturę, albo zapłacić za ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki, upewnij się, że twoje podstawowe potrzeby emerytalne są pokrywane przed podjęciem decyzji o odłożeniu aktywów dla twojego dziecka lub edukacja wnuka.
Niestety nie ma tam żadnych działów pomocy finansowej na naszą własną emeryturę. Pokazanie swoim bliskim drogi do prawdziwej niezależności finansowej może być jednym z najbardziej niezapomnianych prezentów, które dasz ludziom, którzy są najważniejsi.
Oceń swoje opcje ubezpieczenia zdrowotnego
Koszty opieki zdrowotnej są jednym z największych problemów planowania emerytalnego i to naprawdę staje się głównym celem, gdy zbliża się emerytura. Z punktu widzenia budżetowego koszty związane ze zdrowiem stanowią znaczną część budżetu w ciągu naszych lat emerytalnych.
Jeśli masz ubezpieczenie medyczne w przypadku emerytów, rozpocznij przeglądanie opcji i związanych z nimi kosztów. Powinieneś również odwiedzić stronę healthcare.gov, jeśli przejdziesz na emeryturę przed ukończeniem 65 roku życia, kiedy kwalifikujesz się do Medicare. Jeśli posiadasz plan odliczeniowy z opcją HSA, możesz w pełni wykorzystać swoją zdolność odłożenia na bok do kwoty 3 350 $ w przypadku ubezpieczenia indywidualnego lub 6750 USD w przypadku ubezpieczenia rodzinnego (plus 1000 USD w przypadku osób, które ukończyły 55 rok życia) przed opodatkowaniem na koncie oszczędnościowym w celu pokrycia przyszłych kosztów.
Zaplanuj potencjalne koszty opieki długoterminowej
Długoterminowe koszty opieki mogą być znaczącym obciążeniem dla gniazda emerytalnego. Możesz zrobić świetną robotę, gromadząc wystarczającą ilość aktywów emerytalnych, by odejść wygodnie i zobaczyć, jak szybko znika po kilku latach długoterminowych wydatków na opiekę. Zapytaj znajomych lub członków rodziny, jakie są ich doświadczenia w opiece nad ukochaną osobą potrzebującą długoterminowych usług opiekuńczych, a szybko zrozumiesz, że jest to realne zagrożenie. W rzeczywistości oszacowano, że około 70% osób w wieku 65 lat będzie potrzebowało jakiejś formy długoterminowej opieki. Stowarzyszenie Alzheimer przewiduje, że koszt demencji wzrośnie z ponad 220 miliardów dolarów w zeszłym roku do ponad 1 biliona dolarów w 2050 roku.
Zastanawiając się, jak potencjalnie zapłacić za opiekę długoterminową, należy pamiętać, że Medicare nie pokrywa kosztów opieki długoterminowej. Zasadniczo, Medicaid wymaga, abyś wydał praktycznie wszystkie swoje aktywa, aby się zakwalifikować, i istnieje pięcioletni okres oczekiwania na aktywa, które zostały obdarowane przez innych.
Masz do wyboru opcje płacenia z kieszeni za pomocą jajek na jajka emerytalne, wydawania środków w dół w celu zakwalifikowania się do Medicaid lub zakupu ubezpieczenia na opiekę długoterminową w celu ochrony przed tym potencjalnym ryzykiem. Możesz dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu opieki długoterminowej za pomocą zasobów i informacji znalezionych na stronie lifehappens.org lub longtermcare.gov.
Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci wybrać najlepszy sposób na pokrycie przyszłych długoterminowych kosztów opieki:
- Jeśli spodziewasz się, że aktywa emerytalne będą zawierać aktywa o wartości od 200 do 2-3 milionów USD, warto rozważyć zakup ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki.
- Sprawdź, czy Twoje państwo oferuje program partnerstwa długoterminowego. Programy te pozwalają zachować dodatkową kwotę aktywów równą faktycznemu ubezpieczeniu zakupionemu w ramach programu opieki długoterminowej i nadal będziesz kwalifikować się do Medicaid, jeśli wykorzystasz wszystkie świadczenia.
Regularnie sprawdzaj swój portfel inwestycyjny, aby sprawdzić, czy jest odpowiednio zdywersyfikowany
Podejście "ustaw i zapomnij" do inwestowania na emeryturę może nie zaszkodzić Ci na wczesnym etapie kariery. Jednakże, w miarę zbliżania się wieku emerytalnego, Twój horyzont czasowy skraca się i nie będziesz miał czasu na odzyskanie sił po wielkiej stracie. Niedawne sprawozdanie z badań pokoleniowych z Financial Finesse wykazało, że prawie jedna trzecia wszystkich Boomers miała 15% lub więcej ich portfela w jednym magazynie. Baby Boomers również odnotowały największy spadek w zakresie równoważenia swoich rachunków inwestycyjnych każdego pokolenia z roku na rok.
Rozważ zróżnicowanie swoich inwestycji emerytalnych, jeśli obecnie masz więcej niż 10-15% w jednym magazynie. Poszczególne akcje spółek mają znaczący potencjał do wzrostu, ale mogą również spaść znacząco lub przejść do zera i nigdy się nie odzyskać. Jest to szczególnie ryzykowne w przypadku pracodawców, ponieważ możesz stracić pracę w tym samym czasie, gdy twoje oszczędności zostaną zdziesiątkowane.
Po sprawdzeniu ekspozycji indywidualnej firmy pomyśl o dużym obrazie i upewnij się, że twój ogólny portfel inwestycyjny jest odpowiednio alokowany między różne typy klas aktywów, takich jak akcje, obligacje, nieruchomości i gotówka. Jednym z najprostszych sposobów na dywersyfikację inwestycji emerytalnych jest wykorzystanie zrównoważonego funduszu emerytalnego lub docelowego funduszu emerytalnego. Możesz również utworzyć swój własny zestaw alokacji zasobów, stosując te wytyczne i regularnie równoważąc.
Oszacuj, ile pieniędzy chciałbyś / chciałabyś / chciałabyś spędzić w swoim wieku emerytalnym
Przeprowadzanie podstawowych obliczeń emerytalnych przynajmniej raz w roku jest najlepszą praktyką planowania finansowego. Dlaczego więc tak wielu Baby Boomers nie zadało sobie jeszcze trudu, aby obliczyć, czy są na dobrej drodze do osiągnięcia swoich przyszłych celów dochodowych na emeryturze?
Istnieje wiele powodów, dla których ludzie nie poświęcają czasu na uruchomienie podstawowego kalkulatora emerytalnego. Niektóre typowe powody to lęk przed stwierdzeniem, że nie są na dobrej drodze, niepewność co do tego, jakich narzędzi użyć, aby ocenić ich postępy, oraz ogólny brak pewności, że oszczędzają wystarczająco.
Ile naprawdę potrzebujesz na emeryturze?
Najlepszym podejściem jest rozpoczęcie przewidywania, czy planujesz po prostu starać się utrzymać istniejący standard życia, czy przewidzieć wymaganie mniej więcej. Jeśli masz 5 lat lub mniej, aż do osiągnięcia pożądanego wieku emerytalnego, powinieneś wypełnić rzeczywisty plan budżetowy na emeryturę. Oto podstawowy szablon, którego możesz użyć, aby rozpocząć.
W przeciwnym razie ogólne wytyczne mają początkowo dotyczyć stopy zastąpienia dochodu wynoszącej od 70 do 90%. Zawsze możesz dostosować to w górę lub w dół w zależności od pożądanego stylu życia emerytalnego. Najważniejszą rzeczą do zrobienia jest oszacowanie, czy będziesz w stanie wygenerować wystarczający dochód ze wszystkich potencjalnych zasobów, aby osiągnąć poczucie finansowej niezależności. Jak wskazuje ten artykuł , istnieje wiele kalkulatorów i prawdopodobnie Twój plan emerytalny w pracy ma nawet wbudowany kalkulator.
Jeśli jeszcze nie uruchomiłeś własnego oszacowania emerytalnego, podejmij działania i przenieś wysiłki związane z planowaniem przejścia na emeryturę na wyższy poziom.