Im wyższe ryzyko, tym wyższa cena
Ryzykowni kredytobiorcy płacą
Czym dokładnie jest wysoka lub niska cena? W przypadku większości pożyczek płacisz odsetki w zamian za możliwość pożyczenia pieniędzy.
W przypadku wyceny opartej na ryzyku płacisz mniej lub więcej odsetek w zależności od ryzyka (lub od oceny ryzyka przez pożyczkodawcę). Jeśli jesteś bezpieczny i pożyczkodawca jest pewny, że spłacisz, zakwalifikujesz się do najlepszych produktów i niższych stóp procentowych.
Jeśli jednak masz jakieś finansowe czerwone flagi w ciągu ostatnich siedmiu do dziesięciu lat, takie jak opóźnienia w płatnościach, wykluczenie , bankructwo , obciążenia, itp., Prawdopodobnie nie uzyskasz najlepszej stopy procentowej. Jeśli masz dobrą historię kredytową , ale twój dochód jest marginalny, możesz również zostać uznany za ryzykownego.
Czynniki cenowe oparte na ryzyku
Kredytodawcy przyglądają się różnym czynnikom przy ocenie ryzyka. Twój kredyt jest ważną częścią każdej decyzji cenowej opartej na ryzyku. Ale kredytodawcy mogą spojrzeć na znacznie więcej - wskaźniki kredytów do wartości, wskaźniki zadłużenia do dochodów i inne czynniki niezwiązane z twoją pożyczką i wynikiem kredytowym.
Na przykład czas pracy w twojej pracy może sprawić, że będziesz bardziej lub mniej ryzykowny.
Niektórzy pożyczkodawcy również chcą wiedzieć, jak długo żyłeś w swoim domu. W niektórych przypadkach osoby, które mieszkały w ich rezydencji przez mniej niż trzy lata lub mają historię odbijania się od domu do domu, również mogą być uważane za ryzykowne. Stabilność zatrudnienia i zamieszkania sprawiają, że kredytobiorca jest mniej ryzykowny.
Czy ceny są oparte na ryzyku?
Ceny oparte na ryzyku są krytykowane przez niektórych jako praktyka drapieżna. Zamiast odmawiać kredytu osobom, które nie kwalifikują się i nie powinny pożyczać, kredytodawcy mogą po prostu pobierać wyjątkowo wysokie ceny. Nieskrępowani kredytobiorcy nie wiedzą, że mają zły kredyt i nie wiedzą, ile to kosztuje.
Z drugiej strony, oparte na ryzyku ustalanie cen daje ludziom szansę, której inaczej by nie mieli. Zamiast odmawiać, powiedziano im "możesz pożyczyć, ale to będzie cię kosztować". Jeśli wszyscy wiedzą, jak działa ten system, wydaje się, że jest on wystarczająco dobry. Regulatorzy chcą mieć pewność, że kredytobiorcy rozumieją, kiedy płacą więcej w ramach wyceny opartej na ryzyku, dlatego teraz wymagają od pożyczkodawców powiadomienia kredytobiorców, którzy płacą wyższe ceny.
Przykład wyceny opartej na ryzyku
Rozważ przypadek, w którym chcesz kupić dom. Federalne Centrum informacyjne dla obywateli stanowi przykład w publikacji "Twój kredyt punktowy". Kredytobiorcy ze złym kredytem płacą o 3 proc. Rocznie więcej (pod względem stopy APR ) od pożyczkobiorcy niż kredytobiorcy z dobrym kredytem, co prowadzi do wyższej miesięcznej płatności i wyższych kosztów odsetek za całe życie. Stopy procentowe stale się zmieniają, ale można uzyskać aktualne numery na stronie MyFico.com.
Aby zobaczyć, jak może wpłynąć na twoją pożyczkę, dowiedz się, jak zmieni się twoja stopa procentowa przy innej ocenie zdolności kredytowej.
Następnie użyj kalkulatora amortyzacji pożyczki, aby zobaczyć, jak zmieni się miesięczna opłata i koszty odsetek. Teraz możesz postawić cenę na dobry kredyt.