Jak wierzyciele stosują metodę średniej dziennej równowagi
Metoda średniego dziennego bilansu to jeden z pięciu sposobów, w jaki wydawca karty kredytowej może obliczyć koszty finansowe na karcie kredytowej. Opłaty finansowe określają sposób, w jaki wystawca karty kredytowej nalicza odsetki od sald, które przenosi się poza okres karencji. Jeśli zastanawiasz się, czy wydawca karty kredytowej stosuje metodę średniej dziennej równowagi, sprawdź wyciąg z rachunku karty kredytowej.
Metoda średniego dziennego bilansu wykorzystuje średnią salda w cyklu rozliczeniowym pomnożoną przez roczną stopę procentową dla tego salda.
Średnie dzienne saldo to suma salda w każdym dniu rozliczenia podzielona przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym.
Oto kalkulacja dla metody średniej dziennej równowagi: średnie dzienne saldo * APR * dni w cyklu rozliczeniowym / 365
Obliczanie średniego dziennego salda
Jeśli chcesz obliczyć własne obciążenie finansowe, musisz znać saldo swojej karty kredytowej za każdy dzień cyklu rozliczeniowego. O ile na wyciągu z karty kredytowej nie zostanie wyszczególnione saldo karty kredytowej na dany dzień, można użyć wyciągu (lub dziennika transakcji online), aby sprawdzić saldo. Zacznij od salda na początku cyklu rozliczeniowego. Następnie dodaj lub odejmij od salda każdego dnia, gdy masz nową transakcję.
Załóżmy, że Twoja roczna stopa procentowa wynosi 12%, a Twój cykl rozliczeniowy wynosi 25 dni.
Rozpocząłeś cykl rozliczeniowy z saldem 100 USD. W dniu 4 dokonałeś zakupu za 100 USD. W dniu 20 płatność w wysokości 25 USD została zaksięgowana na Twoim koncie.
Twoje dzienne saldo na każdy dzień w cyklu rozliczeniowym będzie:
Dzień 1 - 3: 100 USD
Dzień 4 - 20: 200 USD (100 USD zakupu)
Dzień 20-25: 175 USD (kredyt 25 USD)
Aby obliczyć średnie dzienne saldo, musisz zsumować saldo każdego dnia w cyklu rozliczeniowym (nawet w dniu, w którym saldo się nie zmieniło) i podzielić sumę przez liczbę dni w cyklu.
(Saldo pierwszego dnia + Saldo drugiego dnia + Saldo w dniu 3 ...) / liczba dni w cyklu rozliczeniowym
4575 USD / 25 = 183 USD
Obliczanie średniego dziennego salda finansowego
Najtrudniejsze jest obliczenie średniego dziennego salda. Stamtąd po prostu pomnóż według APR karty kredytowej i liczby dni w cyklu rozliczeniowym, aby obliczyć opłatę finansową.
W oparciu o powyższe szczegóły, Twoja opłata finansowa za pomocą metody średniej dziennej równowagi będzie wynosić:
183 USD * .12 * 25/365 = 1,50 USD
Jeśli nadal będziesz dokonywał minimalnych płatności i nie będzie żadnych dodatkowych opłat na tym koncie, zapłacisz 18,00 USD z opłat finansowych w ciągu roku.
Dlaczego cykl rozliczeniowy ma znaczenie?
Firmy obsługujące karty kredytowe podają oprocentowanie według rocznej stopy oprocentowania (APR), aby ułatwić porównanie różnych kart kredytowych i pożyczek. Jednakże nie są Państwo naliczane odsetki corocznie. Opłaty są naliczane okresowo na podstawie Twojego cyklu rozliczeniowego. Uwzględnienie cyklu rozliczeniowego w kalkulacji opłat finansowych oznacza, że naliczane są odsetki tylko za ten określony czas.
Salda z różnymi APR
Jeśli masz salda z różnymi RRSO na karcie kredytowej, opłata za finanse dla tych sald jest obliczana osobno.
Na przykład będziesz mieć opłatę finansową za zakupy, jedną za przelewy salda i jedną za wypłatę gotówki, jeśli masz wszystkie salda na swojej karcie kredytowej. Tak więc, jeśli obliczasz własną opłatę finansową, musisz obliczyć średnie dzienne saldo oddzielnie dla każdego.