Jeśli masz tendencję do posiadania salda karty kredytowej, a nie spłacasz saldo każdego miesiąca, zobaczysz obciążenie finansowe dodane do Twojego salda. Obciążenia finansowe są stosowane do sald kart kredytowych, które nie są opłacane przed upływem okresu karencji . W przeciwieństwie do większości innych opłat za korzystanie z kart kredytowych, opłaty finansowe nie są równe. Zamiast tego opłata finansowa jest obliczana dla każdego cyklu rozliczeniowego na podstawie Twojego salda i stopy procentowej. Ogólnie rzecz biorąc, wyższe salda i stopy procentowe skutkują wyższymi obciążeniami finansowymi.
Różne karty kredytowe kalkulują opłaty finansowe na różne sposoby. Aby dowiedzieć się, jak Twój wierzyciel oblicza Twoją opłatę, zajrzyj na odwrocie ostatniego wyciągu rozliczeniowego. Powinieneś znaleźć tam wyjaśnienie. Jeśli wiesz, w jaki sposób wystawca karty kredytowej obliczy Twoje obciążenie finansowe, możesz oszacować własne opłaty finansowe, a nawet znaleźć sposoby na zminimalizowanie opłaty finansowej, którą płacisz.
Poniżej przedstawiono sześć sposobów obliczania kosztów finansowych - jeden z nich w ciągu ostatniej dekady stał się nielegalny. Kliknij linki, aby uzyskać bardziej szczegółowe wyjaśnienie, w tym przykład sposobu działania metody kalkulacji kosztów finansowych.
01 Skorygowany balans
Metoda skorygowanego salda rozpoczyna się od salda na początku cyklu rozliczeniowego i odejmuje wszelkie płatności dokonane w trakcie cyklu rozliczeniowego. Zakupy nie są uwzględniane w saldzie. Ta metoda powoduje najniższą opłatę finansową, ale używa jej niewielu wydawców kart kredytowych.
02 Średnie dzienne saldo
Średnia metoda dziennego bilansu wykorzystuje średnią salda w cyklu rozliczeniowym. Saldo każdego dnia jest sumowane i dzielone przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. Jest to najczęstszy sposób obliczania opłat finansowych.
03 Saldo dzienne
Metoda salda dziennego jest podobna do metody średniej dziennej równowagi, ponieważ wykorzystuje saldo każdego dnia w cyklu rozliczeniowym. Zamiast uśredniać saldo, saldo każdego dnia jest mnożone przez dzienną stawkę za "dzienną opłatę finansową". Opłaty finansowe za każdy dzień są sumowane za opłaty finansowe za ten cykl rozliczeniowy.
04 Podwójny cykl rozliczeniowy
Cykl podwójnego naliczania wykorzystuje średnie dzienne saldo bieżących i poprzednich cykli rozliczeniowych. Jest to najdroższy sposób obliczania obciążeń finansowych i nieuczciwy dla posiadaczy kart, ponieważ nalicza odsetki od sald, które już zostały zapłacone. Na szczęście dla posiadaczy kart kredytowych metoda podwójnego cyklu rozliczeniowego naliczania opłat finansowych została zakazana wraz z uchwaleniem ustawy o karcie kredytowej z 2009 roku.
05 Balans końcowy
Metoda salda końcowego korzysta z salda na początku cyklu rozliczeniowego pomniejszonego o płatności i opłaty naliczone w cyklu rozliczeniowym - czyli zasadniczo saldo na koniec cyklu rozliczeniowego. Liczba dni w cyklu rozliczeniowym nie ma wpływu na wysokość opłaty finansowej.
06 Poprzednie saldo
Poprzednia metoda salda wykorzystuje saldo na początku cyklu rozliczeniowego, które jest także saldem końcowym ostatniego cyklu rozliczeniowego. W bilansie nie uwzględniono żadnych płatności ani opłat. Liczba dni w cyklu rozliczeniowym nie ma wpływu na wysokość opłaty finansowej.