Dzienna metoda obliczania opłaty finansowej wykorzystuje rzeczywiste saldo każdego dnia cyklu rozliczeniowego zamiast średniej salda w całym cyklu rozliczeniowym. Opłaty finansowe oblicza się, sumując saldo na każdy dzień pomnożone przez stawkę dzienną, która wynosi 1/365-ty RRSO.
Innymi słowy, stawka dzienna to Twoja roczna stopa procentowa podzielona przez 365.
Przykład obciążenia z dziennego salda finansowego
Oto przykład, w jaki sposób naliczono opłatę finansową za pomocą metody dziennego bilansu. Dla uproszczenia w tym przykładzie założono, że masz taki sam bilans każdego dnia cyklu rozliczeniowego.
- RRSO = 14%
- stawka dzienna = 0,0385%
- dni w cyklu rozliczeniowym = 30
- dzienny bilans = 1000 USD
- obciążenie finansowe = (Saldo 1 dnia * stawka dzienna) + ... + (Saldo 30 dni * stawka dzienna)
= (1000 USD * .000385) + ... + (1000 USD * .00385)
= 11,55 USD
Jak płatność wpływa na Twoje obciążenie finansowe
Dzięki metodzie dziennego bilansu Twoje płatności i opłaty wpływają na wysokość Twojej opłaty finansowej.
Weź pod uwagę ten sam roczny APR, dzienną datę i dni w cyklu rozliczeniowym, jak wyżej.
Jeśli dokonasz płatności w wysokości 100 USD w 5. dniu cyklu rozliczeniowego, Twoja opłata za finansowanie wyniesie 10,55 USD . Jeśli jednak dokonasz płatności w wysokości 100 USD w 25 dniu cyklu rozliczeniowego, Twoja opłata za finansowanie wyniesie 11,32 USD.
Dokonanie płatności na początku okresu rozliczeniowego oznacza, że masz niższe saldo na więcej dni w cyklu rozliczeniowym. Powoduje to niższą opłatę finansową w tej sytuacji.
Załóżmy, że dokonujesz płatności (100 USD) i opłaty (75 USD) podczas tego samego cyklu rozliczeniowego. Sprawdź, w jaki sposób czas wpływa na Twoje obciążenie finansowe:
- Płatność 5, opłata 25, opłata finansowa = 10,69 USD
- Płatność 5, opłata 6, opłata finansowa = 11,27 USD
- Płatność 25, opłata 5, opłata finansowa = 12,11 USD
- Płatność 24, opłata 25, opłata finansowa = 11,46 USD
Jak widać, dokonywanie płatności na początku cyklu rozliczeniowego i naliczanie opłat w późniejszym cyklu rozliczeniowym skutkuje niższym obciążeniem finansowym, gdy Twoja karta kredytowa wykorzystuje metodę dziennego bilansu do obliczania kosztów finansowych . Dokonywanie opłat na początku cyklu rozliczeniowego i płatności w późniejszym cyklu rozliczeniowym powoduje najwyższą opłatę finansową.
Śledzenie czasu płatności i opłat będzie ważne, jeśli chcesz zmniejszyć kwotę odsetek płaconych na koncie karty kredytowej. (Z drugiej strony można wyeliminować opłaty finansowe, płacąc saldo w całości co miesiąc.)
Jeśli chcesz nadążyć za dniami z cyklu rozliczeniowego, musisz wiedzieć, kiedy rozpocznie się Twój cykl rozliczeniowy i liczba dni w cyklu rozliczeniowym. Możesz znaleźć te informacje na wyciągu z karty kredytowej.
Pamiętaj, że dzień w Twoim cyklu rozliczeniowym może nie odpowiadać dniu miesiąca kalendarzowego. Dzieje się tak, ponieważ cykle rozliczeniowe niekoniecznie rozpoczynają się pierwszego dnia miesiąca, a cykle rozliczeniowe są zwykle krótsze niż jeden miesiąc.