Wyciąg z karty kredytowej zawsze zawiera opłatę finansową (jeśli ją masz), więc niekoniecznie musisz ją wyliczyć samodzielnie. Ale umiejętność samodzielnego obliczenia może się przydać, jeśli chcesz się dowiedzieć, jakie obciążenie finansowe można się spodziewać na danym saldzie karty kredytowej lub chcesz sprawdzić, czy Twoje obciążenie finansowe zostało poprawnie rozliczone.
Możesz obliczyć opłaty finansowe, o ile znasz trzy liczby związane z kontem karty kredytowej: saldo karty kredytowej (lub pożyczki), RRSO i długość cyklu rozliczeniowego .
Obliczanie finansów Ładuje prostą drogą
Najprostszym sposobem obliczenia opłaty finansowej jest > równowartość X miesięcznej stawki . W tym przykładzie każdy cykl rozliczeniowy będzie trwał miesiąc (czyli 12 cykli rozliczeniowych w ciągu roku) i że masz saldo karty kredytowej o wartości 500 USD z 18-procentowym rocznym oprocentowaniem .
Najpierw oblicz okresową stawkę , dzieląc RRSO przez liczbę cykli rozliczeniowych w roku, co w naszym przykładzie wynosi 12. Pamiętaj, aby przekonwertować procenty na dziesiętne. Okresowa stawka wynosi > .18 / 12 = 0,015 lub 1,5% . Miesięczna opłata za finansowanie wynosi > 500 X .015 = 7,50 USD .
Obliczanie opłat pieniężnych za pomocą krótszych cykli rozliczeniowych
W przypadku większości kart kredytowych cykl rozliczeniowy jest krótszy niż miesiąc, na przykład 23 lub 25 dni. Jeśli liczba dni w cyklu rozliczeniowym jest krótsza niż jeden miesiąc, obliczyć opłatę finansową w następujący sposób: > saldo X APR X dni w cyklu rozliczeniowym / 365 .
Przykład: jeśli Twój cykl rozliczeniowy trwa 25 dni, opłata finansowa za ten okres rozliczeniowy byłaby > 500 x 0,01 X 25/365 = 6,16 USD .
Możesz zauważyć, że w tym przykładzie opłata za finansowanie jest niższa, mimo że saldo i stopa procentowa są takie same. Dzieje się tak, ponieważ płacisz odsetki za mniej dni, 25 do 31. Łączne roczne opłaty finansowe na Twoim koncie będą w przybliżeniu takie same.
Różnice w metodach kalkulacji opłat za korzystanie z karty kredytowej
Przykłady, które do tej pory zrobiliśmy, są prostymi sposobami na obliczenie opłaty finansowej, ale nadal mogą nie odzwierciedlać opłaty finansowej, którą widzisz na wyciągu rozliczeniowym.
Dzieje się tak dlatego, że Twój wierzyciel użyje jednej z pięciu metod obliczania opłat finansowych, które uwzględniają transakcje dokonane na Twojej karcie kredytowej w bieżącym lub poprzednim cyklu rozliczeniowym. Przeczytaj odwrotną stronę wyciągu z karty kredytowej, aby dowiedzieć się, z której metody korzysta wystawca karty kredytowej .
Końcowe saldo i poprzednie metody bilansowania są łatwiejsze do obliczenia. Opłata finansowa jest obliczana na podstawie salda na koniec lub na początku cyklu rozliczeniowego.
Skorygowana metoda bilansu jest nieco bardziej skomplikowana; bierze on równowagę na początku cyklu rozliczeniowego i odejmuje płatności dokonane w trakcie cyklu.
Metoda dziennego bilansu sumuje opłatę finansową za każdy dzień miesiąca. Aby wykonać te obliczenia samodzielnie, musisz znać dokładny bilans karty kredytowej każdego dnia cyklu rozliczeniowego. Następnie pomnóż saldo każdego dnia przez stawkę dzienną (APR / 365). Dodaj codzienne opłaty finansowe, aby uzyskać miesięczne opłaty finansowe.
Wydawcy kart kredytowych najczęściej stosują metodę średniej dziennej równowagi , która jest podobna do metody salda dziennego. Różnica polega na tym, że saldo każdego dnia jest uśredniane jako pierwsze, a następnie opłata finansowa jest obliczana na tej średniej. Aby wykonać obliczenia samodzielnie, musisz znać saldo swojej karty kredytowej pod koniec każdego dnia.
Dodaj saldo na każdy dzień, a następnie podziel przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym. Następnie pomnóż tę liczbę przez APR i dni w cyklu rozliczeniowym. Podziel wynik przez 365.
Pamiętaj, że możesz nie mieć opłaty finansowej, jeśli masz promocję na stopę procentową 0% lub jeśli saldo zapłaciłeś przed upływem okresu karencji .