Ustawa przeszła na ochronę konsumentów kart kredytowych
Ustawa o kartach wprowadziła istotne zmiany do obowiązującego prawa karty kredytowej, w tym przepisy dotyczące podwyżek stóp procentowych, wyciągów rachunkowych, opłat za przekroczenie limitu oraz terminów płatności.
Podczas gdy większość części ustawy CARD Act wchodzi w życie dopiero 22 lutego 2010 roku, niektóre ustawy zaczęły obowiązywać już 20 sierpnia 2009 roku. Oto przegląd niektórych z najważniejszych zmian, które pojawiły się wraz z aktem z 2009 roku.
Advance Notice of Interest Rate
Od 20 sierpnia 2009 r. Wydawcy kart kredytowych są teraz zobowiązani do przesłania co najmniej 45-dniowego pisemnego powiadomienia o podwyżce stóp procentowych lub innych znaczących zmianach kart kredytowych. Te inne znaczące zmiany obejmują wzrost opłat i opłat finansowych. Posiadacze kart kredytowych muszą zostać powiadomieni o ich prawie do odrzucenia lub rezygnacji z tych zmian. Podczas gdy prawo wymagało od firm obsługujących karty kredytowe powiadamiania o podwyżkach stóp procentowych, ustawa nie wymaga wcześniejszych powiadomień o minimalnych podwyżkach płatności.
Brak kary za rezygnację
Jeśli zdecydujesz się zrezygnować ze zmian w karcie kredytowej i zamknąć konto karty kredytowej, wystawca karty nie będzie mógł pobierać dodatkowych opłat, ponieważ zamknąłeś konto, domyślnie ustawiłeś swoje konto lub zażądałeś natychmiastowego uregulowania salda.
Wydawca karty kredytowej może: zwiększyć miesięczną zapłatę do 100% (podwoić kwotę), wymagać spłaty salda w ciągu pięciu lat lub może pozostawić taki sam plan spłaty.
Brak podwyżek stóp na istniejących saldach
Wydawcy kart kredytowych nie mogą podnieść stóp procentowych na istniejących saldach (bez podwyższania oprocentowania wstecznego), z wyjątkiem pewnych sytuacji.
Limity podwyżek stóp procentowych
Wydawcy kart kredytowych nie mogą podnosić stóp procentowych na istniejących saldach, z wyjątkiem pewnych sytuacji:
- Stawka promocyjna wygasła . Wydawca karty kredytowej musi powiadomić Cię przed rozpoczęciem stawki promocyjnej, jak długo potrwa promocyjna stopa i jaka będzie stopa procentowa po wygaśnięciu stawki promocyjnej. Stawki promocyjne muszą trwać co najmniej sześć miesięcy.
- Twoja karta kredytowa ma zmienną stopę procentową , której wystawca karty kredytowej nie kontroluje i która może być łatwo przeglądana przez opinię publiczną.
- Ukończyłeś program trudny lub anulowano program trudny . Wzrost stopy procentowej nie może być wyższy niż przed rozpoczęciem programu. Dodatkowo, przed rozpoczęciem programu musisz być powiadomiony, jaka stopa procentowa byłaby, gdyby program został ukończony lub anulowany.
- Spóźniłeś się o ponad 60 dni na minimalną płatność kartą kredytową. Jeśli twoja stopa procentowa wzrośnie z powodu opóźnień w płatnościach, powinieneś otrzymać powiadomienie, gdy stopa procentowa wzrośnie, informując cię, dlaczego stopa wzrosła. Jeśli dokonasz minimalnej płatności na czas przez kolejne sześć miesięcy, wystawca karty będzie musiał obniżyć stopę procentową.
Brak wzrostu stawek na nowych kontach
Jeśli otworzysz nowe konto karty kredytowej, wystawca karty nie może podnieść stopy procentowej w ciągu pierwszych 12 miesięcy swojego konta, z wyjątkiem sytuacji opisanych powyżej.
Stawki podwyżek muszą być weryfikowane dwa razy w roku
Po podwyższeniu stopy procentowej wystawca karty kredytowej musi sprawdzać konto co sześć miesięcy, aby ustalić, czy stopa może zostać obniżona. Jeśli czynniki, które po raz pierwszy wywołały podwyżkę stóp procentowych, uległy zmianie, wystawca karty musi obniżyć stopę procentową.
Opt-In wymagane w przypadku opłat za przekroczenie limitu
Wydawcy kart kredytowych są zobowiązani dać posiadaczom kart możliwość zgłoszenia się do opłat za przekroczenie limitu . Jeżeli posiadacze kart nie wyrażą zgody na przetwarzanie transakcji przekraczających limit, transakcje, które przekroczyłyby limit kredytowy, powinny zostać odrzucone.
Przed wyrażeniem zgody, posiadacze kart muszą zostać poinformowani o wysokości opłaty za przekroczenie limitu. Posiadacz karty, który wyraził zgodę na opłaty za przekroczenie limitu, ma prawo do rezygnacji w dowolnym momencie.
Limity opłat ponadgabarytowych
Opłata za przekroczenie limitu może zostać naliczona tylko raz w cyklu rozliczeniowym i tylko w trzech kolejnych cyklach rozliczeniowych, chyba że spłacisz saldo poniżej limitu kredytowego i przejdziesz do niego ponownie lub otrzymasz zwiększenie limitu kredytowego i przekroczysz limit nowy limit.
Płatności muszą zostać przetworzone w dniu, w którym zostały odebrane
Każda płatność otrzymana do godziny 17:00 w terminie jest rozpatrywana na czas. Twój termin płatności powinien być tego samego dnia każdego miesiąca. Jeśli termin płatności przypada na święto, weekend lub inny dzień, w którym wystawca karty nie akceptuje płatności, płatność można zrealizować w następnym dniu roboczym bez żadnej kary za zwłokę.
Jeśli wystawca karty akceptuje płatności w lokalnym oddziale, wszelkie płatności otrzymane w lokalnym oddziale powinny zostać przetworzone w tym dniu.
Płatności powyżej minimum powinny być przydzielane sprawiedliwie
Płatności powyżej minimum należy stosować najpierw do salda o najwyższej stopie procentowej, a następnie następnej najwyższej stopy procentowej, z wyjątkiem salda z odroczonymi odsetkami. Jeśli masz saldo z odroczonym odsetkiem, cała płatność zostanie zwrócona na to saldo w dwóch ostatnich cyklach rozliczeniowych promocji.
Brak opłat za późniejsze zmiany w wydaniu karty
Nie możesz zostać obciążony opłatą za opóźnienie, jeśli Twoja płatność nie została przetworzona, ponieważ wystawca karty kredytowej dokonał zmiany w jej adresie pocztowym lub procedurach przetwarzania płatności. Dotyczy to płatności otrzymywanych przez okres do 60 dni po wejściu w życie tych zmian.
Brak opłaty za metodę płatności
Wydawcy kart kredytowych nie mogą pobierać opłaty w oparciu o metodę płatności, chyba że poprosili Państwo o przyspieszoną płatność, którą musi obsłużyć przedstawiciel biura obsługi klienta.
Musisz mieć czas na zapłacenie rachunku
Wydawca karty kredytowej musi wysłać rachunek rozliczeniowy najpóźniej 21 dni przed terminem płatności . Nie możesz zostać obciążony opłatą za opóźnienie, jeśli rachunek nie zostanie przesłany pocztą lub doręczony co najmniej 21 dni przed terminem płatności kartą kredytową.
Musisz mieć czas, aby zapłacić w okresie łaski
Jeśli saldo twojej karty kredytowej ma okres karencji, w którym możesz całkowicie spłacić saldo i uniknąć opłaty finansowej, twoje oświadczenie musi zostać wysłane pocztą lub dostarczone do ciebie co najmniej 21 dni przed dodaniem do salda opłaty finansowej.
Domyślne ustawienie domyślne jest zbanowane
Uniwersalna wartość domyślna to klauzula zawarta w umowie o karcie kredytowej, która umożliwia wystawcy karty podwyższenie stopy procentowej w dowolnym momencie z dowolnego powodu. Wydawcy kart kredytowych wykorzystali tę klauzulę, aby zastosować odsetki karne, gdy spóźniłeś się z płatnością na inną kartę kredytową. Ustawa CARD zakazuje powszechnej domyślnej.
Opłaty finansowe z tytułu podwójnego cyklu rozliczeniowego są zakazane
Metoda podwójnego cyklu rozliczeniowego obliczania kosztów finansowych jest niezgodna z ustawą o kartach. Wydawcy kart kredytowych nie mogą już naliczać odsetek od sald z poprzedniego cyklu rozliczeniowego. Nie mogą również pobierać odsetek za salda, które już zostały zapłacone. Wyjątek stanowią opłaty finansowe od sald, które stanowiły część sporu o błąd w rozliczeniach lub opłatę finansową obciążoną za czek zwrotny.
Limity początkowych opłat za karty kredytowe Subprime
W pierwszym roku wszelkie opłaty pobierane przez kartę kredytową subprime nie mogą przekroczyć 25% limitu kredytowego. Na karcie kredytowej z limitem kredytowym w wysokości 400 USD łączne opłaty naliczone przy otwieraniu karty kredytowej nie mogą przekroczyć 100 USD. Nie obejmuje to opłat za opóźnienia w płatnościach, opłat za przekroczenie limitu i zwracanych opłat za czek.
Ostrzeżenia o minimalnych płatnościach muszą pojawić się na wyciągach rozliczeniowych
Zgodnie z ustawą o kartach kredytowych wydawcy kart kredytowych musieli rozpocząć ujawnianie kosztów dokonywania płatności minimalnych . Wyciągi rozliczeniowe muszą teraz zawierać to oświadczenie (lub coś podobnego do niego): "Ostrzeżenie minimalnej płatności: Dokonanie tylko minimalnej płatności zwiększy kwotę odsetek, które płacisz i czas potrzebny na spłatę salda."
Rachunek musi zawierać:
- Liczba miesięcy potrzebnych na spłatę salda, jeśli zostaną dokonane tylko płatności minimalne.
- Całkowity koszt dokonywania płatności minimalnych w oparciu o bieżącą stopę procentową. Rachunek rozliczeniowy musi zawierać łączną kwotę kwoty głównej i zapłaconych odsetek.
- Miesięczna płatność wymagana do spłaty salda w ciągu 36 miesięcy wraz z całkowitymi odsetkami i kwotą wypłaconą w 36-miesięcznym planie spłaty.
- Bezpłatny numer, na który można dzwonić w celu uzyskania informacji na temat poradnictwa konsumenckiego.
Ta informacja musi być wyświetlona w tabeli, w której możesz ją przeczytać. Nie można go ukryć gdzieś na wyciągu, gdy jest mało prawdopodobne, aby go znaleźć.
Deklaracje rozliczeniowe muszą zawierać terminy opóźnień w płatnościach i kary
Na rachunkach kredytowych, które pobierają opłatę za spóźnioną płatność, rachunek rozliczeniowy musi zawierać datę płatności (lub datę, kiedy zostanie pobrana opłata za opóźnienie) wraz z kwotą opłaty za opóźnienie. Jeśli opóźniona płatność spowoduje podwyższenie stopy procentowej, fakt ten wraz z wysokością oprocentowania musi być wymieniony na wyciągu rozliczeniowym. Obie części informacji muszą znajdować się w miejscu, które posiadacz karty może znaleźć i odczytać.
Zasady ujawniania "bezpłatnych" raportów kredytowych
Każda reklama bezpłatnego raportu kredytowego musi ujawnić, że prawo federalne pozwala konsumentom uzyskać bezpłatny raport kredytowy na AnnualCreditReport.com. Reklamy telewizyjne i radiowe muszą zawierać następujące zdanie: "To nie jest bezpłatny raport kredytowy przewidziany przez prawo federalne".
- Jak uniknąć oszustw z raportów kredytowych
- Sześć sposobów na uzyskanie bezpłatnego raportu kredytowego
- Jak zamówić swój roczny raport kredytowy
Zasady dotyczące kart kredytowych dla młodych osób dorosłych
Zgodnie z kartą ACt wydawcy kart kredytowych nie mogą już wydawać kart kredytowych żadnym konsumentom poniżej 21 roku życia, chyba że dana osoba złożyła pisemny wniosek o wydanie karty kredytowej. Młodym dorosłym do lat 21 musi towarzyszyć osoba podpisująca, aby otrzymać kartę kredytową lub musi wykazać, że ma środki na spłatę salda karty kredytowej.
Wstępnie przetestowane oferty na kredyt nie mogą być wysyłane do konsumentów poniżej 21 lat.
Wydawcy kart kredytowych mają również zakaz wydawania bezpłatnych przedmiotów studentom w zamian za wypełniony wniosek o kartę kredytową w każdym przypadku, który odbywa się na terenie kampusu, w pobliżu kampusu lub podczas imprezy sponsorowanej przez uczelnie.
W ustawie Kongres zaleca, ale nie wymaga, aby uczelnie wymagały od firm obsługujących karty kredytowe uprzedniego ujawnienia jakichkolwiek wydarzeń marketingowych związanych z kampusem; kolegia te ograniczają miejsca, w których odbywają się wydarzenia marketingowe związane z kartami kredytowymi; oraz że uczelnie zapewniają edukację kredytową i zarządzanie długiem w ramach nowej orientacji studenckiej.
Zasady dotyczące kart upominkowych i upominków z bonami upominkowymi
Każda firma wydająca kartę podarunkową, bon podarunkowy lub kartę przedpłaconą nie może pobierać opłaty za bezczynność, chyba że karta upominkowa nie była używana przez 12 miesięcy. Kupujący musi zostać powiadomiony (przed zakupieniem karty podarunkowej), aby można było ocenić opłatę za bezczynność. Wysokość opłaty musi zostać ujawniona z wyprzedzeniem.
Ważność bonu upominkowego musi wynosić pięć lat od daty zakupu lub pięć lat od daty ostatniego załadowania środków na certyfikat. Jeśli karta podarunkowa ma datę ważności, musi zostać ujawniona przed zakupem certyfikatu.
Reguły te nie dotyczą kart telefonicznych doładowywalnych, kart doładowywanych, które nie są sprzedawane jako karty podarunkowe lub bony podarunkowe, karty używane zamiast biletów wstępu na określone wydarzenia i papierowe certyfikaty podarunkowe.
Kary za naruszenie praw wystawcy karty kredytowej
Wydawca karty kredytowej, który narusza ustawę o karcie kredytowej, może zostać ukarany grzywną w wysokości od 500 do 5000 USD za każde naruszenie.