Który rodzaj długu jest ważniejszy?
Jeśli chodzi o zadłużenie, istnieją dwa główne typy: zabezpieczony dług i niezabezpieczony dług. Znajomość tej różnicy jest ważna w przypadku pożyczania pieniędzy, ustalania priorytetów swoich długów podczas wypłat i upewniania się, że nie stracisz żadnych aktywów, które mogą być powiązane z twoimi długami.
Zabezpieczone długi
Zabezpieczone długi są powiązane z aktywami, takimi jak dom lub samochód. Składnik ten jest zwykle uważany za zabezpieczenie długu, dlatego nazywa się go "zabezpieczonym" długiem.
Kredytodawcy umieszczają zastaw na aktywach, dając im prawo do odebrania, np. Przejęcia lub zamknięcia dostępu do zasobu, jeśli nie dopłacisz do płatności. Jeśli pożyczkodawca musi wziąć swój zasób, ponieważ straciłeś zaległości w płatnościach, zasób zostanie sprzedany często w aukcji na najwyższy rachunek. A jeśli cena sprzedaży składnika aktywów nie pokrywa w pełni zadłużenia, pożyczkodawca może dążyć do uzyskania różnicy między ceną sprzedaży a saldem zadłużenia zabezpieczonego długu.
Pożyczka hipoteczna i auto są zarówno przykładami zabezpieczonego długu. Twoja pożyczka hipoteczna jest zabezpieczona przez twój dom. Podobnie twoja pożyczka auto jest zabezpieczona przez twój pojazd. Jeśli przestaniesz spłacać te pożyczki, pożyczkodawca może zamknąć lub przejąć nieruchomość. Pożyczka tytułowa to także rodzaj zabezpieczonego długu, ponieważ przywiązałeś swój samochód do długu.
Nigdy nie jesteś w pełni właścicielem aktywa związanego z zabezpieczonym długiem, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona.
W tym momencie możesz poprosić pożyczkodawcę o zwolnienie aktywów i nadanie tytułu wolnego od wszelkich zastawów.
Niezabezpieczone długi
W przypadku niezabezpieczonych długów pożyczkodawcy nie mają żadnych praw do zabezpieczenia długu. Jeśli nie dopłacisz do swoich płatności, generalnie nie mogą wziąć żadnego z twoich aktywów za długi.
Chociaż nie mogą odzyskać swoich aktywów jako spłaty zadłużenia, pożyczkodawca może podjąć inne działania, aby skłonić Cię do zapłaty tego, co jesteś winien.
Na przykład wynająć komornika, aby zmusić cię do spłacenia długu. Jeśli to nie zadziała, pożyczkodawca może pozwać cię do sądu i poprosić sąd o uiszczenie wynagrodzenia , zabranie majątku lub zastaw na innym majątku, dopóki nie spłacisz swojego długu. Będą również zgłaszać biurom kredytowym status zaległości płatniczych, aby można było to odzwierciedlić w raporcie kredytowym . Kredytodawcy zabezpieczonych długów również podejmują takie działania.
Zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest najszerzej posiadanym niezabezpieczonym długiem. Inne niezabezpieczone długi obejmują kredyty studenckie, pożyczki do wypłaty , rachunki medyczne i zasiłki na dzieci zarządzane przez sąd.
Ustalanie priorytetów dla długów zabezpieczonych i niezabezpieczonych
Jeśli jesteś przywiązany do gotówki i masz do czynienia z trudną decyzją płacenia tylko niektórych rachunków, zabezpieczone długi są zwykle najlepszym wyborem. Te płatności są często trudniejsze do nadrobienia i możesz stracić podstawowe aktywa - takie jak schronienie - jeśli nie dopłacisz do płatności.
Możesz dać większy priorytet niezabezpieczonym długom, jeśli dokonujesz dodatkowych płatności, aby spłacić długi. Długi niezabezpieczone mają czasem wyższe oprocentowanie, co sprawia, że opłacanie długiego czasu ich opłacania. Nawet w trybie spłaty zadłużenia ważne jest utrzymanie minimalnych i ratalnych płatności na wszystkich kontach.