Są jak krzyż między pensjonatem a 401 (k)
Twoja firma przekształciła się w plan salda gotówkowego lub po prostu wylądowałeś na stanowisku i będzie podlegać planowi salda gotówkowego w ramach twojego pakietu świadczeń. Co to jest i czy powinniście świętować, czy nie?
Definiowanie planu salda gotówkowego
Nazywany również planem emerytalnym salda gotówkowego, wygląda trochę jak tradycyjny plan emerytalny, w którym zespół inwestujących specjalistów wykonuje całą pracę za Ciebie. Nie inwestujesz żadnych własnych pieniędzy w plan i nie masz wpływu na decyzje inwestycyjne.
Emerytury zazwyczaj zaczynają się wypłacać około 65 roku życia, ale może to być już 55, w zależności od firmy.
Zgodnie z planem bilansu gotówkowego, zasiłek, który otrzymujesz z emerytury, opiera się na całkowitej liczbie lat pracy i wynagrodzeniu w ciągu kilku ostatnich lat poprzedzających przejście na emeryturę. W planie salda gotówkowego Twoje konto otrzymuje roczny kredyt na podstawie Twojej pensji każdego roku. Oczekuj średnio 5 procent plus ustalona stopa procentowa na podstawie salda konta. Podobnie jak emerytura, twoja firma wyda ci oświadczenie pokazujące twój przewidywany miesięczny dochód w oparciu o twoje bieżące saldo na koncie.
Kolejną kluczową różnicą jest funkcja przenoszenia. W tradycyjnym pensjonacie nie możesz zabrać ze sobą pieniędzy, jeśli zrezygnujesz z pracy. Po osiągnięciu wieku emerytalnego otrzymasz wypłatę. Plan bilansu gotówkowego pozwala zabrać pieniądze ze sobą, jeśli zmienisz firmy. Najprawdopodobniej zrzucisz fundusze na konto IRA, aby uniknąć kar podatkowych, ale przynajmniej musisz zainwestować, jak byś chciał.
Jeśli jesteś doświadczonym inwestorem, prawdopodobnie myślisz, że plany bilansu gotówkowego brzmią jak połączenie tradycyjnej emerytury z 401 (k). Masz rację - jest. Przenoszenie, roczny wkład pracodawcy są kluczowymi częściami 401 (k).
Dlaczego warto wybrać plan salda gotówkowego?
Dlaczego firma wybiera plan bilansu gotówkowego w stosunku do tradycyjnej emerytury?
Prawdopodobnie znasz odpowiedź - ponieważ oszczędza pieniądze. Jedna z największych oszczędności dla pracodawcy pochodzi z tego 5-procentowego wkładu. Składki na konta co roku zamiast stałej wypłaty na podstawie ostatnich kilku lat pracy są potencjalnie dużymi oszczędnościami dla pracodawcy, ale co z tobą?
Jeśli jesteś długoletnim pracownikiem firmy, niestety najprawdopodobniej zobaczysz niższą wypłatę - 15 procent lub więcej jest powszechne, ale zależy to od tego, jak firma skonfiguruje konto. Jeśli jesteś młody i dopiero wchodzisz na rynek pracy, plan salda gotówki zamiast 401 (k) może być lepszym planem emerytalnym, ponieważ roczna składka jest zwykle wyższa niż 401 (k), nie musisz zarządzać funduszy, a jeśli zmienisz firmy, możesz przenieść pieniądze na osobisty IRA.
Opcje wypłat
Większość planów bilansu gotówkowego składa się z dwóch rodzajów wypłat. Możesz wybrać, aby otrzymywać gwarantowane comiesięczne wypłaty w postaci dożywotniej renty lub otrzymać ryczałt. Przepisy IRS wymagają, aby renty związane z planami emerytalnymi spełniały pewne wymagania, które zwykle czynią je lepszymi niż renta, którą kupowałbyś sam.
Na przykład, poza programem emerytalnym lub planem bilansu gotówkowego, firmy ubezpieczeniowe mogą płacić kobietę mniej niż mężczyzna, ponieważ oczekują, że kobieta będzie żyła dłużej.
Z powodu przepisów antydyskryminacyjnych, które regulują sponsorowane przez firmę plany emerytalne, mężczyźni i kobiety muszą otrzymywać takie same wynagrodzenie. Poza przepisami dotyczącymi dyskryminacji renta związana z emeryturą będzie działała lepiej i zapewnia stały dochód.
Jeśli zdecydujesz się na zryczałtowaną sumę i zainwestujesz ją w IRA, ryzykujesz utratą części swojego salda na koncie z powodu warunków rynkowych.
Nie Twoja jedyna emerytura Nest Egg
Nie zyskuj fałszywego poczucia bezpieczeństwa dzięki planowi salda gotówkowego. Eksperci twierdzą, że prawdopodobnie będziesz potrzebować dodatkowego dochodu w postaci IRA lub 401 (k), aby przejść na emeryturę wygodnie . Z tego powodu najlepiej jest wziąć kwotę ryczałtową i reinwestować po osiągnięciu wieku emerytalnego, ale decyzje te najlepiej podejmować przy pomocy planisty finansowego.
Dostajesz to, co dostajesz
Czy jest szansa, że będziesz miał wybór między planem 401 (k) a bilansem gotówkowym?
Jest to bardzo mało prawdopodobne, ale niektóre firmy oferują 401 (k) wraz z planem bilansu gotówkowego, a kilka nawet dopasowuje procent swoich 401 (k) składek do swojego planu gotówkowego. Jeśli Twoja firma oferuje pakiet świadczeń tak dobry, planuj pozostać przez długi czas.