Rozpocznij swój 401k wcześniej
Nigdy nie jest za wcześnie ani za późno, aby zacząć oszczędzać w planie 401k. Nawet jeśli masz 40 lub 50 lat, wciąż jest czas, aby zbudować znaczące jajo dla emerytów.
W związku z tym, nie ma magicznego wieku, aby zacząć oszczędzać w planie 401k, ale raczej w tym prostym poradniku oszczędnościowym: Najlepszym momentem na rozpoczęcie oszczędzania w planie 401k jest wczoraj, drugi najlepszy czas na rozpoczęcie oszczędzania w planie 401k jest dzisiaj, i najgorszy czas na rozpoczęcie oszczędzania w 401k jest jutro.
Skorzystaj z łączenia zainteresowania
Im szybciej zaczniesz oszczędzać w swoim 401k, tym szybciej możesz wykorzystać moc złożonych odsetek. Przykład dwóch różnych oszczędzających wyjaśnia to najlepiej: Oszczędzający # 1 zaczyna oszczędzać 5 000 USD rocznie w 401 tys. W wieku 25 lat i przez 10 lat do 35. roku życia, kiedy przestają. To całkowita oszczędność w wysokości 50 000 USD. Oszczędzający # 2 zaczyna oszczędzać tę samą kwotę 5000 USD, ale czeka do 35 roku życia i kontynuuje przez 30 lat, aż do 65 lat.
To w sumie 150 000 $ oszczędności na kieszeń dla nich. Przyjmując 7% stopę zwrotu z każdego portfela inwestycyjnego o wartości 401 tys., Który kończy się najbardziej w wieku 65 lat?
Ze względu na wczesny start, a także dzięki mocy składanych odsetek, wygrywa Saver # 1, po jedynie oszczędności na 10 lat, z saldem w wysokości ponad 600 000 USD. Saver # 2 kończy się kwotą około 540 000 $, chociaż zaoszczędzili przez 30 lat.
Z powodu złożonych odsetek, które wykorzystują wartość pieniądza w czasie, Saver # 1 "wygrał" konkurs oszczędnościowy o wartości 401 tys.
Sprawiając, że składanie jest jeszcze potężniejsze, zarobki w planie 401k nie podlegają opodatkowaniu na koncie. Pozwala to na utrzymanie składu bez podatków, spowalniając je, tak jak w przypadku rachunku podlegającego opodatkowaniu.
Wybierz dla siebie najlepszy współczynnik oszczędności
Nie ma jednego uniwersalnego stopy oszczędności wynoszącej 401 tys. Dla wszystkich. W związku z tym najlepszą kwotą do zaoszczędzenia w planie 401k jest to, ile możesz sobie pozwolić na wniesienie wkładu bez ranienia innych finansowych celów i zobowiązań.
Na przykład, jeśli nie możesz zapłacić czynszu lub zmniejszyć zadłużenia karty kredytowej, ponieważ 401k składki są zbyt wysokie, oszczędzasz za dużo! 10 do 15% to dobra kwota do zaoszczędzenia w planie 401 tys., Ale powinieneś przynajmniej zainwestować wystarczająco dużo, aby uzyskać wszystkie pasujące składki, które oferuje twój pracodawca. Wspólny mecz to 50% do 6% stawki składki (często określane jako "procent odroczenia").
W przypadku tłumaczeń, jeśli wniesiesz mniej niż 6% kwoty wynagrodzenia, nie otrzymasz pełnego wyniku. Ale jeśli zarabiasz 6%, twój pracodawca dodaje 50% tego, co stanowi 3% twojej płacy. To przekłada się na 9% twojego dochodu na twoje 401 tys. Po prostu nie zostawiajcie pieniędzy leżących na stole, że tak powiem.
Właściwie oceń swoją tolerancję na ryzyko
Jednym z największych błędów, jakie inwestorzy popełniają w planie 401k, jest brak określenia, które fundusze inwestycyjne są dla nich najlepsze.
Mówiąc dokładniej, niektórzy inwestorzy podejmują zbyt małe ryzyko, co oznacza, że ich oszczędności na poziomie 401 tys. Mogą rosnąć zbyt wolno, a niektórzy oszczędzający inwestują zbyt agresywnie i sprzedają fundusze inwestycyjne w panice, gdy nastąpi znaczny spadek rynku.
Aby dowiedzieć się, jak znaleźć najlepszy bilans ryzyka i zwrotu, inwestorzy 401k powinni wypełnić tzw. Kwestionariusz tolerancji ryzyka , który określi profil ryzyka i zaproponuje odpowiednie rodzaje funduszy i alokacje.
Dywersyfikacja portfela funduszy inwestycyjnych 401k
Budując portfel funduszy inwestycyjnych , najważniejszym aspektem tego procesu jest dywersyfikacja, co oznacza rozłożenie ryzyka pomiędzy różne rodzaje inwestycji. Większość planów 401k oferuje kilka funduszy inwestycyjnych w różnych kategoriach. Najlepszym sposobem zrozumienia koncepcji dywersyfikacji podczas budowania portfela jest dobry wygląd.
Oto przykład umiarkowanego portfela , który jest mieszanką funduszy o średnim ryzyku, odpowiednią dla większości inwestorów, z wykorzystaniem funduszy zwykle dostępnych w planie 401k:
- 40% akcji o dużej kapitalizacji (indeks)
- 10% akcji o małej kapitalizacji
- 15% akcji zagranicznych
- 30% obligacji średnioterminowych
- 05% Rynek pieniężny / pieniężny / Stabilna wartość
Postępuj zgodnie z najlepszymi praktykami zarządzania 401k
Po ustawieniu procentu odroczenia i wybraniu inwestycji, możesz przejść do swojej pracy i swojego życia i pozwolić 401k wykonać swoją pracę. Jest jednak kilka prostych wskazówek dotyczących konserwacji, które należy wykonać:
- Rebalance Your Portfolio : Kiedy ponownie zrównoważysz swoje 401k, zwrócisz swoje bieżące alokacje inwestycyjne z powrotem do pierwotnych przydziałów inwestycyjnych. Dlatego też ponowne zrównoważenie będzie wymagało kupowania i / lub sprzedaży udziałów niektórych lub wszystkich funduszy inwestycyjnych w celu przywrócenia równowagi procentowej alokacji. Dla przykładu, załóżmy, że pierwotnie wybrałeś 4 fundusze inwestycyjne i ustaw alokacje na 25%. Po roku, jeden fundusz wzajemny wzrósł do 30% portfela, inny obniżył się do 20%, a pozostałe dwa pozostały około 25%. Aby przywrócić równowagę, sprzedasz udziały w funduszu, które wzrosły w wartości, kupuj udziały w funduszu, które zmniejszyły wartość, i pozostaw resztę w spokoju. Ma to wpływ na "kupowanie niskich i zbyt wysokich cen", co robią regularnie najlepsi inwestorzy. Dobrą częstotliwością przywrócenia równowagi jest raz w roku. Większość planów 401k umożliwia automatyczne równoważenie lub prosty sposób na zrobienie tego online.
- Zwiększenie Oszczędności : Kiedy dostaniesz podwyżkę, podnieś swoje 401k! Załóżmy na przykład, że Twój pracodawca daje Ci promocję, która wiąże się z 5% podwyżką wynagrodzenia. Natychmiast zwiększ odroczenie 401 tys. O co najmniej 1%. W ten sposób nadal będziesz cieszyć się podwyżką, ale zwiększysz także swoje oszczędności emerytalne.