Który jest najlepszy dla Twoich celów emerytalnych
Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, słyszałeś o 401 (k), ale IUL? Nie tak bardzo. Zanim przyjrzymy się IUL kontra 401 (k), zdefiniujmy IUL.
Czym jest IUL?
IUL, czyli indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie , to rodzaj uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie. Uniwersalne polityki mają elastyczne składki, a świadczenie z tytułu śmierci, funkcja oszczędności i składka mogą zostać zmienione w trakcie trwania umowy. Dowiedz się więcej o uniwersalnych polisach na życie tutaj .
Jedną z najważniejszych części indeksowanej polityki powszechnego życia jest komponent pieniężny. Pomyśl o komponencie gotówkowym, aby polityka działała jak produkt inwestycyjny. Zakład ubezpieczeń uruchamia go, wiążąc go z indeksem na rynku akcji. Albo wybierasz z menu indeksów, albo ubezpieczenie dokonuje wyboru. Załóżmy, że wybrałeś S & P 500 .
Jeśli S & P 500 wzrośnie o pewien procent, wartość gotówkowa polisy wzrasta o pewną kwotę, chociaż nie o taką samą kwotę. IULs generalnie mają górny pułap na wzrost inwestycji. Jeśli S & P 500 miało rok jak w roku 2017, kiedy to wzrosło o ponad 20 procent, w zależności od warunków polityki, IUL mogłaby jedynie zwrócić 12 procent zysku w ciągu roku. Niektóre z tych pułapów są wartościami procentowymi. Jeśli S & P wzrośnie o 20 procent, zarobisz 10 procent.
Jeśli zagłębisz się w drobny druk, możesz zobaczyć także frazę "wskaż punkt." Zamiast codziennie patrzeć na wyniki indeksu, firma ubezpieczeniowa będzie przyglądać się występowi w określonych odstępach czasu.
Jeśli jest to roczny punkt do punktu, nie ma znaczenia, co zrobił indeks w ciągu roku, ponieważ firma ubezpieczeniowa przyjrzy się tylko wynikowi indeksu 31 grudnia lub innej ustalonej dacie. Może to działać na korzyść ubezpieczającego, w zależności od rynku.
Ponadto, część zysków S & P 500 obejmuje dywidendę .
W 2017 roku dywidenda stanowiła około 3 procent zysków. IUL zwykle nie wypłacają dywidendy z zysków.
Z drugiej strony, jeśli S & P miał rok taki jak 2008, kiedy spadł o 37 procent, posiadacze IUL nie stracili dużo snu, ponieważ składnik pieniężny ich polisy nie spadł - lub w przypadku niektórych polityk, nadal miał mały zysk. Nie uzyskasz wszystkich korzyści z IUL, ale jesteś chroniony od wad. Właśnie dlatego jest to polisa ubezpieczeniowa.
Co to jest 401 (k)?
A 401 (k) otrzymuje swoją nazwę od kodu podatkowego, z którym jest związany. Większość ludzi kwalifikuje się do 401 (k), ponieważ pracują dla firmy, która je oferuje. Część ich wypłaty przechodzi na ich 401 (k) wraz z meczem firmowym, jeśli jest oferowana. Pracownik może wybrać, w jaki sposób pieniądze są inwestowane z niewielkiego menu opcji inwestycyjnych. Istnieją różne rodzaje 401 (k) s-a Roth 401 (k), gdzie podatki są wypłacane z góry lub tradycyjne 401 (k), w których pieniądze są inwestowane na zasadzie przed opodatkowaniem i podatku w późniejszym okresie życia, gdy pieniądze są wycofane .
IUL vs. 401 (k)
Zanim podejmiesz decyzję, przeczytaj więcej o tym, jak działają, ale tutaj są kluczowe różnice między IUL i 401 (k):
IUL to polisy ubezpieczeniowe - 401 (k) s są produktami inwestycyjnymi. Polisy ubezpieczeniowe mają na celu zapewnienie ochrony, podczas gdy produkty inwestycyjne mają na celu zwiększenie wartości netto.
Polisy ubezpieczeniowe i inwestycje powinny być stosowane łącznie, ale niektórzy doradcy finansowi doradzają utrzymanie ich odrębnie. IUL oferują zarówno ubezpieczenia, jak i zyski inwestycyjne, ale 401 (k) może oferować zyski inwestycyjne po niższych kosztach. Nie ma limitu zarobków na 401 (k), ale nie ma też ochrony przed stratą.
Trudne do zrozumienia: Wszystkie produkty finansowe są w pewnym stopniu trudne do zrozumienia, ale polisy ubezpieczeniowe często mają tak wiele opcji i stron drobnego druku, że konsumenci są na łasce swojego agenta ubezpieczeniowego. 401 (k) s, choć nadal skomplikowane, są bardziej proste i łatwe do zrozumienia.
Obowiązek podatkowy: Wartość gotówkowa IULs jest dostępna w dowolnym momencie, ponieważ jest już opodatkowana. Około 401 (k) s jest różnych - musisz mieć 59 ½ przed wypłatą, musisz wymagać miesięcznych wypłat w określonym wieku itp.
Jeśli masz Roth 401 (k), twoje zasady są bardziej zrelaksowane, ale ponieważ IRS daje ci ulgi podatkowe, musisz przestrzegać ich zasad.
Planowanie komunalne : 401 (k) s podlegają testowi spadkowemu. W przypadku IUL beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci.
Mecz dla pracodawców: 401 (k) s często mają partnera pracodawcy - IUL nie.
Zapytaj o pomoc
401 (k) s mają o wiele więcej uwagi mediów finansowych niż IUL, więc prawdopodobnie lepiej zrozumiesz, jak działa 401 (k). IUL-y są bardzo skomplikowane i mają wiele opcji. Znajdź specjalistę ubezpieczeniowego, który pomoże ci ocenić swoje możliwości bez posiadania skóry w grze.