Wskazówki dotyczące inwestowania poniżej 30

Kilka myśli dla tych, którzy chcą zacząć inwestować przed swoimi 30. urodzinami

Jako ktoś, kto na bardzo wczesnym etapie mojego życia osiągnął niezależność finansową i przez lata udokumentował wiele z tego na moim osobistym blogu, czasami pytam o strategie i koncepcje związane z inwestowaniem poniżej 30 lat; co względnie młody człowiek powinien zrobić, aby zabezpieczyć swoją finansową przyszłość. Cieszę się, gdy jestem, ponieważ oznacza to, że osoba jest już na dobrej drodze, często gdy jest jeszcze czas, że kilka małych nasion posadzonych może zamienić się w wysokie sekwoje.

Chociaż nie jest to tajemnicą, że moc tworzenia wyników prowadzi do całkiem szalonych rezultatów, jeśli zaczniesz wkładać pieniądze do pracy na wczesnym etapie życia - nawet niewielkie kwoty zostaną umieszczone w dobrym, dobrze skonstruowanym portfelu aktywów produkcyjnych, takich jak akcje , obligacje , nieruchomości, a prywatne firmy mogą zamienić się w wielopokoleniową fortunę o wystarczająco dużym pasie startowym - wielu inwestorów 30 lub młodszych nie ma pojęcia, od czego zacząć.

Najpierw jednak przyjrzyjmy się tej przewadze czasowej, aby docenić zakres konsekwencji opóźnionego działania.

Kiedy zaczynasz inwestować poniżej 30 lat, dajesz sobie masywną korzyść z budowania dobrobytu

Rozważmy dwa scenariusze. W pierwszym, ciężko pracujący 18-latek decyduje się na odłożenie 500 $ miesięcznie na portfel akcji blue chip ; coś, co jest absolutnie wykonalne, jeśli dana osoba ma nawet odrobinę inteligencji i nieobecności w nadzwyczajnych okolicznościach, takich jak katastrofa medyczna lub upośledzenie fizyczne.

Nigdy nie planuje zwiększenia tej kwoty o stopę inflacji . Gdyby długoterminowe wyniki tych holdingów, jako klasy aktywów , odpowiadały historycznym, długoterminowym doświadczeniom minionego stulecia, mógłby się spodziewać, że w momencie przejścia na emeryturę w wieku 65 lat będzie siedział na wysokości 7 306 484 USD. do końca jego oczekiwanej długości życia w Stanach Zjednoczonych, zgromadziłby 30,696,747 $.

Jeśli potraktuje tę stertę kapitału jako ukradkowe bogactwo całkowicie poza wszelkimi innymi inwestycjami zdobytymi w ciągu jego życia, będzie to ogromna kupa ukrytego łupu, która przejdzie na jego dzieci, wnuki i / lub miłość. Nie ma prawdziwego ciężkiego podnoszenia wymaganego, po prostu stalowa zdolność ignorowania recesji i załamań na giełdzie podczas siedzenia i reinwestowania dywidend ; zdecydować się na systemową lub opartą na wycenie strategię zakupu, a nie na wyczucie rynku, której nie da się osiągnąć z żadnym stopniem spójności lub przewidywalności.

Z drugiej strony, jeśli ten sam inwestor czekał, aż miał 40 lat, aby rozpocząć budowę portfela - wciąż bardzo młodego i ledwo przekraczającego połowę oczekiwanej długości życia - skończyłby tylko z 686,480 dolarów na 65 i 3,041,147 na koniec jego oczekiwanej długości życia; zapierająca dech w piersiach redukcja o ponad 90 procent w obu przypadkach. Aby skończyć z taką samą kwotą, jaką miałby inaczej, nasz inwestor musiałby odłożyć 5,322 USD miesięcznie, aby osiągnąć swój cel przez 65, lub 5 047 USD miesięcznie, aby osiągnąć swój cel przed końcem oczekiwanej długości życia. Wraca do starego przysłowia: "Najlepszy czas na posadzenie drzewa był wczoraj, drugi najlepszy czas jest dzisiaj". W biznesie inwestycyjnym dobrze to podsumowuje rolę czasu.

Ogólna lista kontrolna dla inwestycji poniżej 30

W jaki sposób inwestor w wieku poniżej 30 lat buduje solidny portfel inwestycyjny? Chociaż Twoja sytuacja może się różnić i może wymagać usług zarejestrowanego doradcy inwestycyjnego , ogólnie rzecz biorąc, sądzę, że ogólny zarys może wyglądać mniej więcej tak, zakładając, że jesteś samoukiem i nie jesteś wystarczająco szczęśliwy, aby mieć spory fundusz powierniczy :

1. Przyczynij się do realizacji planu 401 (k) lub innego porównywalnego planu emerytalnego, przynajmniej do wysokości zakładu, jeśli taki istnieje. Korzyści podatkowe są znaczne (odliczenie podatku od listy płac w momencie finansowania, a twoje pieniądze mogą wzrosnąć odroczone podatki na lata, być może nawet dziesięciolecia w zależności od twojego wieku i chęci pozostawienia go na koncie po przejściu na emeryturę do obowiązkowy wiek dystrybucji w wieku 70,5 lat), natychmiast zyskujesz nietypowy zwrot dzięki efektowi dźwigniowemu wkładu pracodawcy, a Ty masz nieograniczoną ochronę przed bankructwem swoich aktywów w prawie wszystkich okolicznościach, co oznacza, że ​​jeśli zostaniesz zmazany, możesz być w stanie utrzymywać fundusze emerytalne poza zasięgiem wierzycieli, abyś nie musiał zaczynać od zera, gdy wyjdziesz z budynku sądu. To samo dotyczy współmałżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim (inna z wielu korzyści finansowych wynikających z małżeństwa ). Możesz wybrać kolekcję tanich funduszy indeksowych, ponieważ są one prawie zawsze najlepsze, co możesz zrobić dla dużej firmy.

1. Wesprzyj Roth IRA, jeśli kwalifikujesz się, ponieważ bardzo dobrze może być idealnym schronieniem podatkowym, jakie kiedykolwiek stworzono dla większości amerykańskich gospodarstw domowych . Chociaż nie otrzymasz odliczenia podatkowego w momencie, gdy konto zostanie sfinansowane tak, jak w przypadku tradycyjnej IRA , obecnie istnieje ochrona siedmiocyfrowa przeciwko wierzycielom w przypadku ogłoszenia upadłości (która jest nieskończoną gwarancją ochrony). oferty planu sponsorowane przez pracodawcę, takie jak 401 (k), o których rozmawialiśmy przed chwilą) i dopóki nie złamiesz pewnych zasad, pieniądze w twoim Roth IRA nigdy nie będą podlegać żadnemu podatkowi krajowemu, Federal, stanowy, czy lokalny, zawsze, niezależnie od tego, jak ogromny może on wzrosnąć (chyba, że ​​Kongres zmieni zasady obowiązujące od samego początku).
2. Rozważ wykorzystanie przepisów dotyczących rachunków oszczędnościowych (HSA), aby skutecznie zmienić HSA w trzeci IRA. To nie jest doskonałe, ale jest to prawdziwa opcja dla niektórych rodzin.
3. Jeśli jesteś jak zdecydowana większość amerykańskich gospodarstw domowych, które podlegają określonym skorygowanym dochodom brutto, możesz być całkowicie zwolniony na poziomie federalnym z podatków od dywidend i zysków kapitałowych . Oznacza to, że możesz zebrać tysiące, a nawet dziesiątki tysięcy dolarów z pasywnego dochodu w ciągu roku i nic na nim nie zawdzięczać. W związku z tym ma sens rozważenie ustanowienia w pełni podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego i uzupełnienie go o zdywersyfikowany zbiór wysokiej jakości akcji dywidendowych i dywidendowych . Jeśli wolisz, możesz zamiast tego założyć konta bezpośredniego zakupu akcji i planu reinwestycji dywidend . Otrzymasz oświadczenie od agenta transferowego firmy, które dokładnie pokazuje, ile masz prawa własności w firmie. Kiedy firma wysyła dywidendę, albo dostaniesz czek papierowy w poczcie, bezpośrednią wpłatę na wybrany przez siebie bank lub rachunek brokerski, albo te dywidendy zostaną zaorane z powrotem (często) w niewielkim lub żadnym koszcie.

Najważniejszą rzeczą, o której ciągle wspominam na moim osobistym blogu, jest poszerzenie tego, co nazwałem twoim "podstawowym silnikiem ekonomicznym". To są rzeczy, które w rzeczywistości produkują dla ciebie początkowy kapitał inwestycyjny. Jednym z moich pierwszych silników, wracając w ciągu dnia, była firma z marynarki wojennej, którą mój mąż i ja zaczęliśmy od naszego mieszkania w college'u. Wraz z kilkoma innymi generatorami gotówki dostarczył on część strumienia kapitału początkowego, który pozwolił nam gromadzić inne aktywa, które następnie produkowały własne przepływy pieniężne, ad infinitum. Oznacza to, że jeśli jesteś w szkole medycznej, rozważ specjalność, która pozwala ci zarabiać najwięcej pieniędzy na kompromis, który chcesz zaakceptować dla stylu życia i szczęścia osobistego. Jeśli jesteś właścicielem małej firmy , znajdź sposób na zwiększenie swoich zysków, aby mieć więcej suchego proszku do zainwestowania.

Cokolwiek robisz, największym wyzwaniem, z którym możesz się spotkać jako inwestorowi w wieku poniżej 30 lat, jest pokusa, by coś zrobić ; sprzedawać podczas paniki, aby kupić więcej podczas baniek. To ludzka natura. Zarabianie pieniędzy jest proste, ekonomia behawioralna wykazała raz po raz, że ludzie są w większości irracjonalni i stają się najgorszym wrogiem.