Jeśli patrzysz na swoją polisę ubezpieczeniową w domu i zastanawiasz się, dlaczego twoja domowa wartość ubezpieczenia jest wysoka, nie byłbyś pierwszą osobą, która by to zrobiła. Dwa z trzech domów w Ameryce są niedostatecznie ubezpieczone , ale ludzie nadal uważają, że ich ubezpieczenie jest zbyt wysokie. Może się tak zdarzyć, ale jedyny sposób, aby wiedzieć, to przegląd wartości wyszczególnionych na polisie ubezpieczeniowej każdego roku, aby upewnić się, że masz odpowiednią ilość ubezpieczenia.
Kiedy ludzie uważają, że wartości są nieco niskie, mogą łatwo dostosować politykę do swoich potrzeb lub dodać ubezpieczenia za pomocą poparcia .
Największy problem powstaje, gdy spojrzysz na polisę ubezpieczeniową i masz wrażenie, że wartość twojego domu wzrosła zbyt mocno i teraz wygląda na to, że jesteś nadmiernie ubezpieczona. Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, jeśli nie zgadzasz się z wartością ubezpieczonego mieszkania lub szacunkowymi kosztami rekonstrukcji domu, aby upewnić się, że wartość ubezpieczenia jest dokładna i że nie przepłacasz ani nie ubezpieczasz.
Upewniając się, że nie zawracasz sobie głowy ubezpieczeniem domu
Jeśli chodzi o główne roszczenie o ubezpieczenie domu , większość osób, które napotykają problemy w roszczeniu, to ci, którzy mają underinsured ich domu. Mimo to, gdy przyjrzymy się kosztom naszego ubezpieczenia domu, możemy przyjrzeć się wartościom miejsc, w których można obniżyć koszty. Nowi właściciele domów często są zaskoczeni tym, ile kosztuje ich ubezpieczenie, a ludzie, którzy mieli domy przez długi czas, denerwują się, gdy widzą wartość ubezpieczeniową ich wzrostu w domu, podczas gdy wartość odsprzedaży domu może nie być tak wysoka.
Istnieją inne czynniki, które mogą pomóc obniżyć koszty, zanim rozważysz obniżenie wartości ubezpieczonego domu. Mogą istnieć nowe zniżki, które można dodać do polisy lub innych opcji, takich jak zwiększenie odliczenia lub ulepszenie systemu bezpieczeństwa w domu, aby uzyskać więcej rabatów.
Spójrzmy, co możesz zrobić, jeśli nie zgadzasz się z firmą ubezpieczeniową na temat wartości, jaką chcą, aby ubezpieczać dom.
Trzy sposoby zwiększenia wartości mieszkaniowej mieszkania
Zanim przejdziemy do tego, co możesz zrobić w odniesieniu do wartości mieszkania, która jest dla ciebie zbyt wysoka, ważne jest, aby zrozumieć dwa główne powody, dla których twoja wartość mieszkania może być równa kwocie, w jakiej się znajduje.
Twoja wartość mieszkania na ubezpieczeniu domu może wzrosnąć z powodu jednego z trzech czynników:
- Ubezpieczenie domu ma klauzulę chroniącą przed kosztami inflacji i zwiększającą wartość ubezpieczenia mieszkaniowego każdego roku odpowiednio o niewielki procent. W okresie pięciu do dziesięciu lat wzrost inflacji może stać się znaczący i może nadszedł czas, abyś sprawdził, czy twoja wartość mieszkania jest nadal dokładna, aby upewnić się, że nie jest "zawyżona".
- Otrzymałeś ewaluatora, który przyszedł do twojego domu na inspekcję domu ubezpieczeniowego, a osoba oceniająca ubezpieczenie obliczyła koszt przebudowy i zaleciła wzrost wartości mieszkania swojemu ubezpieczycielowi.
- Właśnie kupiłeś dom i ubezpieczasz go po raz pierwszy, agent lub broker ubezpieczeniowy wykonał kilka obliczeń, aby ustalić koszt odbudowy ubezpieczonego mieszkania za pomocą standardowego narzędzia i podstawowych informacji, które mu zapewniliś.
Co możesz zrobić, jeśli nie zgadzasz się z domniemaną wartością mieszkania w domu
Ludzie często myślą, że tylko dlatego, że firma ubezpieczeniowa wysyła im coś, jest napisana w kamieniu.
Może się zdarzyć, że oszacowanie ubezpieczenia na odbudowę domu jest błędne, oto jak sprawdzić, czy nie zapewniasz nadmiernego ubezpieczenia. Twoje ubezpieczenie dotyczy ochrony Twoich aktywów, więc jeśli czujesz, że coś jest nie tak, masz pełne prawo zadzwonić do swojego przedstawiciela i zadać pytania lub poprosić o sprawdzenie.
Bardzo często, jeśli masz dobry przypadek, aby przedstawić, broker ubezpieczeniowy lub agent złoży wniosek do ubezpieczyciela, a twoja sprawa może być rozpatrzona.
Czy Twoja wartość mieszkania wzrosła z powodu korekty inflacji?
Firmy ubezpieczeniowe wprowadzają klauzule o korekcie inflacji, aby chronić cię, gdy ubezpieczasz swój dom. Chodzi o to, że jeśli ubezpieczasz swój dom, a potem pięć lat później będziesz miał roszczenie, nie uda ci się uzyskać kwoty wymaganej do odbudowy po roszczeniu z powodu tej korekty inflacji.
Niestety, dokładność tej metody polega przede wszystkim na tym, że dom był ubezpieczony w odpowiedniej wartości, a koszty materiałów i konstrukcji wzrosły w rzeczywistości z powodu inflacji od momentu, gdy po raz pierwszy ubezpieczony był Twój dom. W niektórych przypadkach czynniki te mogą być wyłączone.
W przypadku standardowego wzrostu inflacji w długim okresie, zawsze dobrym pomysłem jest ponowna ocena wartości mieszkania za pomocą aktualnych wskaźników rekonstrukcji. Przedstawiciel ubezpieczeniowy jest w dobrej sytuacji, aby omówić z tobą swoją wartość mieszkaniową, dlatego warto zadzwonić i zapytać, czy masz jakieś pytania. Możesz uzyskać korektę po prostu dzwoniąc i prowadząc dyskusję.
Możesz użyć tych porad, aby negocjować, kiedy Twoja wartość mieszkaniowa jest większa
Jeśli dyskusja na temat podwyżki nie przyniesie korzystnych rezultatów i nadal nie zgadzasz się z ubezpieczeniem, możesz spróbować negocjować z firmą ubezpieczeniową, stosując te różne podejścia.
3 sposoby uzyskania drugiej opinii na temat wartości mieszkania ubezpieczeniowego
- Poproś swoją firmę ubezpieczeniową o sprawdzenie swoich obliczeń. Zweryfikuj kwadratowy materiał, którego użyli, i porównaj koszt za metr kwadratowy, którego używają z ogólnym standardem w twoim obszarze, zgodnie z lokalnymi budowniczymi. Zawsze możesz próbować negocjować z firmą ubezpieczeniową w tych kwestiach, a czasami zaoferują ci kompromis lub alternatywne rozwiązanie. Pamiętaj, że Twój przedstawiciel ubezpieczeniowy jest po to, aby Ci pomóc.
- Skontaktuj się z inną firmą ubezpieczeniową lub dwoma domami i poproś o oszacowanie kosztu rekonstrukcji mieszkania i podanie wyceny. Jeśli istnieje różnica w kosztach, wymyślić, zapytać ich o to, czy wszystkie informacje są takie same jak informacje, które miał twój drugi ubezpieczyciel ceny powinny być podobne, ponieważ ubezpieczyciele używają podobnych (jeśli nie to samo) narzędzi oceny w celu określenia kosztów odbudowy.
- Zatrudnij niezależnego rzeczoznawcę, który jest akceptowany przez firmy ubezpieczeniowe do oceny ubezpieczeń. Zanim to zrobisz, upewnij się, że twoja firma ubezpieczeniowa przyjmie raport, który dostarczy twój rzeczoznawca, nie chcesz marnować na to pieniędzy, jeśli nawet nie zostanie zaakceptowany przez twoją firmę ubezpieczeniową. Rzeczoznawca musi korzystać z narzędzi i metod zatwierdzonych przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Być może warto też wystrzegać się, że w większości przypadków te wewnętrzne oceny będą dokładniejsze, a zatem mogą skutkować wyższymi kwotami wyceny. W niektórych przypadkach powodują one niższe wartości szacunkowe, ale różnice rzadko bywają zasadniczo różne. Możesz poprosić rzeczoznawcę, zanim zatrudnisz go o szacunku, który już masz, a także o koszcie na metr kwadratowy, jaki wykorzystał twój ubezpieczyciel. Dobry lokalny rzeczoznawca będzie w stanie odrzucić nietoperza, jeśli jest on w normalnym zakresie i może być w stanie zaoszczędzić pieniądze i czas.
Przejrzyj swoje wymagania dotyczące ubezpieczenia domu i rodzaju polisy
Firmy ubezpieczeniowe często oferują kilka rodzajów ochrony ubezpieczeniowej dla domów .
Zrozumienie gwarantowanego kosztu wymiany i wartości mieszkania
Gwarantowany koszt zastąpienia ubezpiecza cię do wartości odtworzeniowej plus pewien procent ponad ubezpieczoną wartość mieszkania, jeśli koszt przebudowy kończy się wyższym niż oczekiwano w przypadku roszczenia. Niektóre firmy mogą ograniczyć gwarantowaną wartość do 125% ubezpieczonej wartości mieszkania; inne mogą zaoferować gwarancję wymiany "bez względu na koszt". Zapytaj swojego przedstawiciela ubezpieczeniowego, jaki rodzaj ubezpieczenia domu masz . Gwarantowana ochrona zastępcza zwykle wymaga ubezpieczenia do 100 procent oszacowanego kosztu rekonstrukcji mieszkania. Jest to najlepszy rodzaj pokrycia, ponieważ chroni Cię bez względu na wszystko, ale masz również inne, tańsze opcje.
Zrozumienie kosztu zastąpienia
Koszt wymiany jest inny niż gwarantowany koszt wymiany, ponieważ nie będzie wypłacany w roszczeniu wyższym niż wartość ubezpieczenia. Jeśli uważasz, że ocena mieszkania w domu jest zbyt wysoka i uważasz, że nie potrzebujesz gwarantowanego kosztu wymiany, a ty jesteś przekonany, że mniej niż oszacowana wartość mieszkania pokryje Cię w wystarczającym stopniu w roszczeniu, możesz wziąć swoją szanse i spytaj swoją firmę ubezpieczeniową, czy istnieje możliwość obniżenia kosztów ubezpieczenia poprzez uzyskanie kosztów wymiany w porównaniu z gwarantowanymi kosztami wymiany.
Warunki uzyskania kosztu zastąpienia zazwyczaj gwarantują pewien procent ocenianej wartości mieszkania w domu. Różni ubezpieczyciele oferują różne plany, zwykle obejmujące wymóg ubezpieczenia na poziomie 80 lub 85 procent wartości odtworzonej. Ubezpieczenie różni się w zależności od jurysdykcji, więc upewnij się i zapytaj o to od swojego ubezpieczyciela. W ten sposób można uniknąć całego sporu o to, czy wartość jest właściwa, i pozwala mieć bezpieczną, pośrednią podstawę, jeśli czujesz się komfortowo z podjęciem ryzyka.
Jak zmienia się ubezpieczenie pokrycia przez zwiększenie lub zmniejszenie wartości ubezpieczonego mieszkania
Wiele ubezpieczeń na polisę ubezpieczeniową właściciela domu przypisuje się jako procent ubezpieczonej wartości mieszkania. Na przykład twoje rzeczy osobiste i zawartość mogą być ustawione na 70 procent wartości budynku, a twoje dodatkowe koszty utrzymania mogą być ustawione na 10 procent lub 20 procent. Za każdym razem, gdy zmienia się wartość twojego ubezpieczonego mieszkania, sprawdź, jak wpłynie to na pozostałe ubezpieczenia objęte polisą. Zwłaszcza tam, gdzie jest to związane z zawartością i twoimi rzeczami osobistymi. Czasami wartość przedmiotów w domu może być warta znacznie więcej niż przeciętna osoba. W takich przypadkach chcesz zachować ostrożność, obniżając wartość mieszkania, ponieważ zmniejszy to również powiązane kwoty ubezpieczenia dla:
- Dodatkowe koszty utrzymania
- Treści osobiste
- Oddzielne i dodatkowe konstrukcje
Obniżenie wartości mieszkaniowej domu ubezpieczeniowego nie ma wpływu na pokrycie odpowiedzialności z tytułu polisy domu , zawodników lub specjalnych uprawnień, ani specjalnych limitów w ramach polisy.
Jakie są inne opcje oszczędzania na kosztach ubezpieczenia?
Jeśli po dokonaniu oceny czynników i opcji, dla których wartość ubezpieczonego mieszkania jest tak wysoka, jak to, że nadal chcesz znaleźć sposób na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu,
- Zastanów się nad zwiększeniem udziału własnego w polisie; to może zaoszczędzić nawet 40 procent na kosztach ubezpieczenia.
- Złóż swoje ubezpieczenie: Możesz poprosić o wycenę ubezpieczenia domu i samochodu z tą samą firmą i skorzystać z oszczędności wynikających z połączenia twojego ubezpieczenia.
- Uzyskaj oferty z innymi firmami. Wiele osób martwi się, że jeśli anulują swoją polisę przed datą odnowienia, otrzymają karę za anulowanie . Większość osób nie zdaje sobie sprawy, że jeśli anulujesz polisę w połowie okresu lub przed przedłużeniem ubezpieczenia, aby zaoszczędzić pieniądze lub uzyskać więcej ubezpieczeń, to faktycznie opłaca się wcześniej anulować polisę.