Dla osób w wieku poniżej 18 lat otwarcie konta bankowego jest trudne. Problem polega na tym, że musisz podpisać umowę o otwarcie konta, a umowy podpisane przez nieletnich są skomplikowane.
W wielu przypadkach małoletni byłby w lepszej pozycji niż bank (jeśli był spór). W rezultacie banki nie będą otwierać rachunków dla osób poniżej 18 roku życia, chyba że na koncie jest także osoba dorosła.
Doświadczenie i niezależność: osoby niepełnoletnie nie muszą istnieć całkowicie poza systemem bankowym. Istnieje kilka sposobów na otwarcie konta dla osoby poniżej 18 roku życia, a dzieci mogą nawet aktywnie korzystać z kont bankowych w niektórych przypadkach. Wygoda z pieniędzmi to ważna umiejętność, która może się opłacić przez całe życie i zapewnia niezależność odpowiedzialnym dzieciom.
Oszczędzanie na przyszłość: jeśli rodzice chcą otwierać i zarządzać kontami, aby zapewnić przyszłe wydatki, łatwo to zrobić. Możesz nawet otworzyć konta dla noworodka.
Szczegóły na tych kontach różnią się w zależności od stanu i od banku do banku (zapytaj o szczegóły w dziale obsługi klienta banku), ale najczęstsze rozwiązania są wyjaśnione poniżej.
Rachunki wspólne
Jeśli celem jest, aby nieletni korzystał z konta (na przykład depozyty, wypłaty i zakupy za pomocą karty debetowej ), wspólne konto może załatwić sprawę. Wystarczy otworzyć konto z co najmniej jedną osobą dorosłą będącą właścicielem konta. To konto może być zwykłym wspólnym kontem waniliowym lub kontem zaprojektowanym dla osób poniżej 18 roku życia.
Większość kont sprzedawanych pod nazwą "konta bankowe dla dzieci" ma postać kont wspólnych, chociaż mają one różne nazwy:
- Teen Sprawdzanie kont
- Konta oszczędnościowe dla młodzieży
- Konta Looney Toons
- Klub oszczędnościowy
- Sprawdzanie ucznia
W niektórych przypadkach osoba dorosła musi być członkiem rodziny lub opiekunem prawnym, ale niektóre banki zezwalają na to, aby ktokolwiek był jej współwłaścicielem (np. Capital One 360 ).
Ryzyko wspólnego rachunku: dzięki standardowemu kontu wspólnego każdy posiadacz konta ma 100% dostęp do funduszy, więc zarówno osoba dorosła, jak i dziecko mogą opróżnić konto i zwiększyć prowizje w rachunku bieżącym (chyba że bank ogranicza to, co dziecko może zrobić). Pamiętaj o tym, zanim uwolnisz dziecko z dużym dostępnym saldem. Jeśli jesteś niepełnoletni, ważne jest, aby udostępniać konto tylko dorosłemu, któremu możesz naprawdę zaufać - nie chcesz, aby twoje ciężko zarobione pieniądze zniknęły.
Informowanie na bieżąco (lub kontrolowanie): na lepsze lub na gorsze, konta te mogą mieć funkcje, które informują dorosłych o aktywności na koncie. Rodzice mogą konfigurować powiadomienia tekstowe lub e-mailowe , a nawet mogą ustalać limity wydatków na kartach debetowych, jeśli problem dotyczy nadmiernych wydatków.
Wiek 18? Pamiętaj, aby zapytać swój bank, co się dzieje, gdy małoletni osiągnie wiek 18 lat. Jeśli istnieją ograniczenia co do tego, co może zrobić osoba nieletnia (na przykład, jeśli nie były w stanie dokonać wypłaty), sytuacja może się zmienić - i będziesz chciał to wiedzieć z wyprzedzeniem.
Podobnie wszelkie zniesienie opłat prawdopodobnie zniknie (ale możesz je wydłużyć, jeśli dorosły zostanie studentem). Jeśli osoba niepełnoletnia potrzebuje własnego konta, możesz spróbować usunąć "starą osobę dorosłą" z konta lub otworzyć nowe konto, gdy nieletnia kończy 18 lat.
Rachunki powiernicze
Konta depozytowe to inna opcja. Znane również jako konta UGMA lub UTMA, konta te są przydatne, gdy osoba nieletnia nie będzie zajmować się zarządzaniem pieniędzmi. Nie są przeznaczone dla dzieci, ale są wykorzystywane z korzyścią dla dzieci.
Zasiłek na dziecko: środki na rachunku powierniczym legalnie należą do dziecka, a wszelkie wpłaty na konto są nieodwołalnym prezentem. Osoba dorosła musi podejmować decyzje (niezależnie od tego, czy chce kupić płytę CD) i obsługiwać logistykę (dokonywać wpłat i wypłat), ale pieniądze można wydać tylko na korzyść dziecka.
Innymi słowy, dorosły nie może kupić sobie luksusowych przedmiotów, ponieważ byłoby to kradzież dziecka. Płacenie za edukację małoletniego lub kupowanie jej samochodu to z pewnością akceptowalne wydatki.
Wiek 18? Co się dzieje, gdy małoletni osiąga pełnoletność (18 w większości stanów, ale jest kilka wyjątków)? Jakiekolwiek pieniądze na koncie powierniczym to "nieletni". Kiedy jest już dorosła, może zrobić z nią wszystko, co chce - od inwestowania w edukację, aż po spieniężanie i wydawanie pieniędzy w weekend.
Gdzie otworzyć konto
Prawie każdy bank lub unii kredytowych będzie oferować konta opisane powyżej, więc musisz po prostu robić zakupy dla funkcji, które są dla Ciebie najważniejsze. Szukaj niskich (lub nie) opłat , konkurencyjnej stopy procentowej i instytucji, z którą łatwo pracować. Jeśli nie możesz znaleźć czegoś na miejscu, banki internetowe są dobrym rozwiązaniem .
Konta edukacyjne
Oprócz rachunków bankowych dostępnych jest kilka kont przeznaczonych specjalnie na koszty edukacji. Konta te mogą mieć korzyści podatkowe (przed podjęciem decyzji należy skonsultować się z doradcą podatkowym), aby zmniejszyć obciążenie szkoły.
529 Plany: Plany oszczędnościowe College pozwalają ci wnieść wkład do konta i, zakładając, że postępujesz zgodnie ze wszystkimi obowiązującymi przepisami podatkowymi, wydać pieniądze bez podatku na wydatki związane z edukacją. "Szkolnictwo wyższe" może obejmować szkoły zawodowe, zagraniczne instytucje, pokój i wyżywienie oraz inne koszty dla szkoły wyższej lub szkoły wyższej. Możesz wnieść znaczący wkład w te konta , więc są one skutecznym sposobem oszczędzania na przyszłość.
Konta oszczędnościowe Coverdell dla edukacji (ESA): w przypadku innych wydatków na edukację, takich jak czesne w szkołach podstawowych, ESA może pomóc w gromadzeniu funduszy, których potrzebujesz. Te konta można również wykorzystać na studia. Jednak nie wszyscy kwalifikują się do udziału w ESA, a maksymalny roczny wkład jest dość niski - musisz więc zacząć wcześnie.
Karty przedpłacone?
Jeśli głównym celem jest po prostu płacenie przez nastolatka za pomocą plastiku, karty przedpłacone to inna opcja . Jednak karty przedpłacone są bardzo drogie i nie oferują zbyt wiele, czego nie może zapewnić konto czekowe. Konta bankowe dla nastolatków i dzieci zwykle są objęte niższymi opłatami (lub zwolnieniami z opłat, do których łatwiej się zakwalifikować), więc szanse na uzyskanie lepszej oferty z kartą przedpłaconą są niewielkie.
Ważne kwestie podatkowe i prawne
Niezależnie od tego, czy korzystasz z konta wspólnego czy konta powierniczego, ważne jest rozważenie konsekwencji podatkowych i prawnych. Porozmawiaj z lokalnym doradcą podatkowym, aby dowiedzieć się, czego się spodziewać przy każdym typie konta; być może będziesz musiał poradzić sobie z podatkami od prezentów, problemami z nieruchomościami, podatkami od dzieci i innymi komplikacjami. Ponadto lokalny prawnik może pomóc w zrozumieniu wszelkich problemów prawnych. Zwłaszcza, gdy masz do czynienia z dużymi sumami pieniędzy, twój czas jest dobrze wykorzystany, gdy rozmawiasz z profesjonalnym doradcą. Możesz nawet stwierdzić, że zaufanie (i powiązane konta) będzie działało lepiej.
Pomoc dla studentów: poza kwestiami podatkowymi i prawnymi korzystanie z tych kont może również wpływać na zdolność dziecka do ubiegania się o pomoc studencką. Jeśli obawiasz się wydatków na edukację, porozmawiaj z ekspertem w zakresie finansowania edukacji.