Dowiedz się, w jaki sposób nowe przepisy podatkowe mogą wpłynąć na Twoją emeryturę
Ewentualne zmiany prawa podatkowego pojawiają się na horyzoncie. Od 1986 r. Nie dokonano gruntownej zmiany w kodeksie podatkowym w USA. Jeśli jednak Kongres przejmie nowe przepisy podatkowe, być może trzeba będzie trochę zmienić swoje plany finansowe, aby dostosować się do tych zmian.
Jeśli zwracasz uwagę na toczące się debaty na temat zalet i wad proponowanych zmian w prawie podatkowym, może się wydawać, że oglądasz mecz ping-ponga.
Jest to sytuacja dynamiczna, ponieważ szczegóły ustawy o podatku dochodowym zmieniały się często i nigdy nie warto podejmować ważnych decyzji finansowych opartych wyłącznie na plotkach i spekulacjach. Ale jedyną rzeczą, która jest pewna, jest potrzeba zwrócenia uwagi na to, w jaki sposób kod podatku dochodowego będzie nadal wpływać na to, jak i gdzie można zaoszczędzić pieniądze, jeśli starasz się oszczędzić jak najwięcej na emeryturę.
Gdzie obecnie znajduje się reforma podatkowa? Izba Reprezentantów i Senat zbliżają się do ostatecznej wersji podatkowej swoich ustaw podatkowych. Chociaż nie ma gwarancji, że Kongres będzie mógł przyjąć ustawę podatkową przed końcem roku, ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób nowe zmiany przepisów podatkowych mogą wpłynąć na oszczędności emerytalne.
Oto kilka ważnych pytań, o których należy pamiętać, próbując znaleźć sposób, w jaki te oczekujące aktualizacje podatkowe odnoszą się do Twoich planów finansowych.
Czy zasady 401 (k) zostaną zmienione?
Wcześniej w tym roku narastało obawy, że drastyczne zmiany czekają na plany 401 (k).
Niektórzy prawodawcy starają się zmienić charakter składek na system emerytalny z tradycyjnych składek przed opodatkowaniem po składki Roth po opodatkowaniu, aby raczej uzyskać przychody podatkowe wcześniej niż później. W rzeczywistości niektóre z pierwszych propozycji zostały pogłębione w celu ograniczenia limitów składkowych 401 (k) do zaledwie 2400 $ rocznie, w porównaniu z obecnym rocznym limitem 18 000 $ wkładów przed opodatkowaniem.
Podczas gdy większość pracowników nie przyczynia się do przekroczenia limitu, w dalszym ciągu znacznie zmniejszyłoby to zachętę podatkową dla wielu oszczędzających. (Możesz użyć tego kalkulatora oszczędności przed opodatkowaniem, aby oszacować bieżące oszczędności w wyniku wkładów z bieżącego roku do tradycyjnego 401 (k), potencjalna strata tych oszczędności podatkowych może być znaczna w zależności od rzeczywistej wysokości składki).
Jeśli bierzesz udział w planie emerytalnym za pośrednictwem swojego pracodawcy, jest kilka dobrych wiadomości. Najnowsze wersje rachunków podatkowych nie wydają się drastycznie zmieniać lub eliminować, ile możesz wnieść do planu 401 (k) na zasadzie przed opodatkowaniem. Propozycje planu podatkowego mające na celu "zreperowanie" planów 401 (k) mogłyby zniechęcić pracowników do oszczędzania, a wraz z poziomem zaufania emerytów wielu Amerykanów już na chwiejnym gruncie, wielu pracodawców, dostawców programów emerytalnych i specjalistów od planowania finansowego wyraziło swoje obawy dotyczące jakichkolwiek taka propozycja.
Jakie są granice składkowe 401 (k) w roku podatkowym 2018?
W tej chwili nie ma proponowanych zmian, na ile można odłożyć w 401 (k). IRS ustala roczne limity maksymalnych składek, które możesz wpłacić na swój plan 401 (k). Inflacja wzrosła nieznacznie w 2017 r., Dlatego limit został ostatnio skorygowany w górę.
IRS opublikował już limit składek na 2018 r. Dla planów 401 (k), a kwota, którą można wnieść, wzrośnie nieznacznie do 18 500 USD rocznie. Przepisy dotyczące dopłat nadal obowiązują dla osób w wieku 50 lat lub starszych, co daje dodatkowy wkład w wysokości 6000 USD.
2018 401 (k) i limity składek na plan podziału zysku
W jaki sposób nowe przepisy podatkowe wpłyną na składki IRA?
Podobnie jak w przypadku przekonania, że plany 401 (k) pozostaną niezmienione z podatkami House i Senate, Indywidualne Konta Emerytalne (IRA) również będą bezpieczne pod najnowszymi wersjami ustaw podatkowych. Oznacza to, że limit składki rocznej w wysokości 5 500 USD będzie kontynuowany w 2017 i 2018 roku podatkowym (6500 USD w przypadku osób w wieku 50 lat lub starszych). Oznacza to również, że tradycyjne i Roth IRA nadal będą podlegać pewnym ograniczeniom dochodowym, które określają, czy kwalifikujesz się do udziału w kosztach własnych lub do nieopłacalnych składek z zyskiem bez opodatkowania.
Czy niższe nawiasy podatkowe sprawiają, że konta Roth są bardziej atrakcyjne?
Jeśli jesteś w wyższej grupie podatkowej, niż przypuszczasz, kiedy zaczniesz brać dystrybucje z planu emerytalnego, tradycyjne 401 (k) jest często bardziej atrakcyjne niż korzyści Roth 401 (k) z rozwoju wolnego od podatku. Ale ponieważ wielu podatników spodziewa się obniżenia ogólnych rachunków podatkowych rozpoczynających się w 2018 r., Możliwe jest, że Roth IRA staną się bardziej atrakcyjne. Ważne jest również uznanie, że alternatywa Rotha jest opcjonalna i nie wszyscy sponsorzy planu emerytalnego oferują obecnie Roth 401 (k). Dla tych, którzy zapewniają pracownikom możliwość odkładania dolarów po opodatkowaniu na konto, które zapewnia wzrost zysków bez opodatkowania, może być jeszcze większe zainteresowanie alternatywą Roth .
Kiedy ma sens wkład w Roth 401 (k)?
Czy Kongres ostatecznie "zreperuje" plany emerytalne sponsorowane przez pracodawców?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami podatkowymi, 401 (k) pozostaje popularnym pojazdem oszczędnościowym, a około 52% sponsorów programu emerytalnego w USA oferuje alternatywę Roth. W ostatnich miesiącach pojawiły się spekulacje, że decydenci będą próbowali podnieść obecne dochody podatkowe, aby zrównoważyć obniżki podatków w ramach nowego proponowanego planu podatkowego. Termin "Rothification" odnosi się do koncepcji zarobienia większości, jeśli nie wszystkich, składek na program emerytalny z dolarami po opodatkowaniu. Pierwotnie przedstawiona została propozycja Rothification, która obejmowałaby ustanowienie nowego limitu wkładów przed opodatkowaniem 401 (k). Nie wydaje się, aby nowy projekt ustawy podatkowej zawierał poprawki do planów emerytalnych w najnowszej iteracji propozycji Senatu i Domu. Nie oznacza to, że temat nie pojawi się ponownie w przyszłości. Jedno jest pewne i to jest opcja Roth 401 (k), która nadal zyskuje trakcję i pozostaje popularną alternatywą oszczędzania na emeryturę, jeśli szukasz wolnego od podatku wzrostu zysków z inwestycji.
Podsumowanie Outlook
Głosowanie Senatu w sprawie ustawy o reformie podatkowej zostało pierwotnie zaplanowane na 1 grudnia 2017 r. Jeśli Senat zatwierdzi ich wersję ustawy podatkowej, przywódcy Izby i Senatu będą mieli za zadanie uzgodnienie obu planów za pośrednictwem komitetu konferencji. Przywódcy Kongresu chcieliby wysłać ostateczną ustawę do prezydenta Trumpa przed końcem roku, ale proces ten może potrwać do stycznia 2018 roku.
Oto kalkulator, za pomocą którego można oszacować, w jaki sposób wersja ustawy o reformie podatkowej w Izbie Reprezentantów i Senacie wpłynie na ogólną sytuację podatkową.
Kalkulator Reformy Podatkowej
Kluczowe dania na wynos:
- Oszczędzanie na emeryturę pozostanie głównym priorytetem dla większości Amerykanów w ramach nowego planu podatkowego.
- Zmiany w kodzie podatkowym będą wymagać od większości osób i rodzin przeglądu (lub utworzenia) ogólnego planu finansowego uwzględniającego te zmiany.
- Decyzja Pre-Tax vs. Roth pozostaje równie ważna (i skomplikowana) jak zawsze.
Aby dowiedzieć się więcej na temat struktury obu tych planów reformy podatkowej, sprawdź następujące zasoby: Reforma podatkowa | Kalkulator porównawczy