Jak zrobić decyzję Roth vs. Preot 401 (k)
Czy należy odłożyć oszczędności na tradycyjny podatek przed opodatkowaniem 401 (k) lub na Roth 401 (k) ?
Jeśli poświęcisz trochę czasu na zrozumienie różnic między tradycyjnym podatkiem a Roth 401 (k) , możesz znacznie zmniejszyć łączne podatki dochodowe. Co ważniejsze, podejmiesz proaktywny krok w kierunku planowania własnej emerytury.
Płacić podatki teraz lub później. Roth 401 (k) s pozwala ci wpłacać pieniądze po opodatkowaniu, które mogą wzrosnąć do poziomu wolnego od podatku po ukończeniu 59 lat, o ile masz konto przez co najmniej 5 lat. Wybór, czy ma sens otrzymanie oszczędności podatkowych teraz czy później, jest dużą częścią decyzji przed opodatkowaniem w stosunku do Roth 401 (k). Oto kilka ważnych kwestii, na które należy zwrócić uwagę, jeśli próbujesz zdecydować, czy przyczynianie się do Roth 401 (k) dla ciebie:
Określ rodzaj planu Oferty Twojego pracodawcy
Najpierw sprawdź, czy Twój pracodawca oferuje Roth 401 (k). Może się to wydawać bezsensowne, ale Roth 401 (k) jest stosunkowo nowy i nie jest oferowany przez wszystkich pracodawców.
Około 60 procent dużych sponsorów programu emerytalnego oferuje teraz opcję Roth. Wielu pracodawców oferuje opcję składki po opodatkowaniu 401 (k), ale może się ona znacznie różnić od roth 401 (k) po opodatkowaniu i nie należy go mylić z Roth 401 (k). Jeśli masz Roth 401 (k) dostępny, powinieneś również wiedzieć, czy konto Roth oferuje te same funkcje, co tradycyjne 401 (k) przed opodatkowaniem.
Ważne jest również zrozumienie, jak działają twoje firmy pasujące do wkładów (jeśli Twój pracodawca oferuje dopasowanie). Wielu pracodawców zachęca do uczestnictwa w planie 401 (k) poprzez dobieranie składek. Nie chcesz przegapić zmaksymalizowania swojego meczu 401 (k), a jeśli masz mecz towarzyski, nadal będziesz mógł wziąć udział w meczu, jeśli zdecydujesz się wziąć udział w Roth 401 (k). Pamiętaj, że jeśli bierzesz udział w Roth 401 (k), mecz firmowy jest składką przed opodatkowaniem. Odpowiednie fundusze i wzrost inwestycji w te fundusze będą opodatkowane jako zwykłe dochody, gdy zaczniesz brać dystrybucje na emeryturze.
Tradycyjne i Roth 401 (k) s: Zrozumienie różnic
Roczne limity składkowe dla Roth 401 (k) są takie same jak dla tradycyjnego podatku dochodowego 401 (k). W 2018 r. Możesz wnieść wkład do 18 500 $ do 401 (k). Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe 6000 $.
Główną różnicą między Roth a tradycją 401 (k) przed opodatkowaniem jest sposób ich opodatkowania. Jak sama nazwa wskazuje, tradycyjne "przed opodatkowaniem" tradycyjne 401 (k) s pomóc obniżyć swoje podatki teraz. Jednak będziesz musiał płacić podatki później, gdy zaczniesz brać pieniądze na emeryturze.
Z Roth 401 (k) odkładasz na stronę dolary po opodatkowaniu, które teraz są opodatkowane, ale przerwy w podatku dochodowym przychodzą później, z bezzwrotnymi wypłatami zysków z inwestycji w czasie przejścia na emeryturę.
Oto bardzo proste wytłumaczenie głównej różnicy między tradycyjnym a Roth 401 (k):
Tradycyjny "podatek przed opodatkowaniem" 401 (k) - płacisz podatki dochodowe, kiedy bierzesz dystrybucje
Roth 401 (k) - płacisz podatek dochodowy od składek i możesz dokonywać dystrybucji bez podatku
Ważne jest również odnotowanie podobieństw i różnic pomiędzy Roth 401 (k) i Roth IRA. Zarówno Roth 401 (k) jak i Roth IRA zapewniają wzrost zysków z inwestycji bez opodatkowania. Jednak limit składki Roth IRA jest znacznie niższy niż 401 (k) (5 500 USD rocznie w porównaniu do 18 500 USD w 2018 roku).
Roth IRA podlegają również ograniczeniom dochodów.
Na przykład w 2018 r. Pojedyncze osoby ze zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto (AGI) o 135 000 USD lub więcej nie kwalifikują się do Roth IRA, podobnie jak pary składające wspólnie ze zmodyfikowanym AGI 199 000 $ lub więcej. W przeciwieństwie do Roth IRA, twój wpływ na Roth 401 (k) nie ma wpływu na twój poziom dochodów, ponieważ Roth 401 (k) nie podlegają ograniczeniom dochodów.
Możliwe jest wniesienie wkładu zarówno do Roth 401 (k), jak i tradycyjnego 401 (k), o ile łączne składki nie przekraczają 18 500 USD (24 500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej) w 2018 roku. Ostatnie badanie podkreśliło korzyści płynące z wniesienia wkładu do kombinacji rachunków tradycyjnych i Roth.
Obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu Pomóc w zakwalifikowaniu się do innych ulg podatkowych?
Większość ludzi odczuwa nieprzyjemne uczucie spokoju, gdy pojawia się temat podatków. Ważne jest jednak, aby przynajmniej mieć podstawową wiedzę na temat swojej sytuacji podatkowej. Niewielka świadomość podatkowa może mieć ogromne znaczenie. W wielu przypadkach prosta czynność obniżenia skorygowanego dochodu brutto (AGI) może pomóc ci w uzyskaniu ulgi podatkowej i innych ulg podatkowych. Na przykład, kredyt oszczędnościowy dla emerytów nie jest dostępny, jeśli twoje AGI wynosi powyżej 63 000 $ dla małżeństw składających wspólnie, 47 250 $ dla osób o statusie gospodarstwa domowego i 31 500 $ dla wszystkich innych filerów (jednoosobowych lub zamężnych i składających osobno).
Przyczynienie się do 401 (k) przed opodatkowaniem może pomóc ci uzyskać więcej ulgi podatkowej, jeśli twój dochód nieco przekracza te limity. Zwrócenie uwagi na skorygowany dochód brutto i obniżenie go, o ile to możliwe, może również spowodować, że będziesz kwalifikować się do odliczenia IRA lub Roth IRA.
Czy chcesz płacić podatek dochodowy teraz lub w przyszłości?
Większość z nas chce w jak największym stopniu zminimalizować obciążenie podatkowe. Próba nawigowania po skomplikowanym kodeksie podatku dochodowego w USA może sprawić, że proces decyzyjny Roth vs. przed opodatkowaniem wydaje się nieco skomplikowany. Ale jeśli zepsujesz to do rdzenia, wszystko sprowadza się do tego, czy chcesz teraz płacić podatki (Roth), czy też w momencie, kiedy wypłacasz pieniądze (przed opodatkowaniem). Wybór najlepszej opcji dla Ciebie wymaga trochę planowania emerytalnego, aby ustalić, kiedy myślisz, że będziesz w najwyższym przedziale podatkowym.
Jeśli jesteś na wczesnym etapie swojej kariery i obecnie korzystasz z niższego progu podatkowego, opcja Roth wydaje się atrakcyjna. Możesz zablokować znane dziś stawki podatku dochodowego, które mogą być niższe niż twój przyszły przedział podatkowy w okresie emerytalnym, kiedy będziesz potrzebować oszczędności emerytalnych. Jeśli jednak osiągasz najwyższe zarobki i zbliżasz się do przejścia na emeryturę, najprawdopodobniej najkorzystniej będzie dziś skorzystać z ulg podatkowych, płacąc tradycyjny wkład 401 (k) przed opodatkowaniem. W rezultacie będziesz czerpać korzyści z płacenia podatków dochodowych podczas przejścia na emeryturę, a nie w latach, w których zarabiasz dużo, bezpośrednio przed opuszczeniem zespołu.
Większość emerytów w tym kraju kończy się stopą zastąpienia dochodów w czasie przejścia na emeryturę, która jest niższa niż ich dochód podczas pracy. Ale jeśli uważasz, że twój dochód będzie faktycznie wyższy na emeryturze, Roth 401 (k) może mieć więcej sensu. Roth 401 (k) zaczyna wyglądać jak świetny pomysł, jeśli obawiasz się, że nawet jeśli twoje dochody nie wzrosną na emeryturze, stawki podatkowe mogą wzrosnąć.
Jak dobry jesteś w prognozowaniu przyszłości?
Może być trudno dokonać decyzji Roth vs. 401 (k) przed opodatkowaniem, gdy przyszłe stawki podatku dochodowego są niepewne. Zamiast polegać na wróżbiarce lub Magic 8 Ball, aby przewidzieć przyszłość, spróbuj zadać sobie te pytania, aby pomóc Ci podjąć decyzję:
Jak prawdopodobne jest, że twoje dochody wzrosną od teraz do emerytury? Jeśli chodzi o osobiste sprawy finansowe, nie zawsze świetnie sobie wyobrażamy przyszłość . Jeszcze trudniej jest przewidzieć, co Kongres będzie robił z dziesięcioleci. Biorąc to pod uwagę, powinieneś poważnie zwiększyć swoje przyszłe zyski, gdy podejmiesz decyzję 401 (k) Roth vs. pre-tax. Jeśli obecnie jesteś w szczytowym okresie lub osiągasz maksymalne zarobki, możesz chcieć trzymać się tradycyjnych składek 401 (k) przed opodatkowaniem. Ale jeśli spodziewasz się wzrostu dochodu, prawdopodobnie zwiększysz swój przedział podatkowy. Może to skłonić Cię do podwyższenia przedziału podatkowego i uczynić opcję Roth bardziej atrakcyjną.
Czy planujesz pracować na emeryturze? Nie możesz zobaczyć żadnych dużych zmian w swoim przedziale podatku dochodowego, jeśli planujesz pracować na tradycyjne lata emerytalne. Wynik końcowy może utrzymać cię w tym samym przedziale podatkowym. Zwykle, jeśli twój przedział podatkowy jest taki sam na emeryturze, zobaczysz równe korzyści z Roth w porównaniu do 401 (k) przed opodatkowaniem. W tej sytuacji może pomóc rozważyć zatrzymanie pieniędzy na koncie Roth, aby uniknąć sytuacji, w której twoje podatki dochodowe wkradłyby się do wyższego krańcowego przedziału podatkowego.
Jakie są szanse, że przejdziesz na emeryturę w okresie wyższych stawek podatku dochodowego? Jeśli martwisz się wyższymi podatkami w całym kraju w związku z obecnym krajobrazem politycznym i gospodarczym, powinieneś rozważyć pójście z Roth 401 (k). Jednak ważne jest, aby pamiętać, że tylko dlatego, że stawki podatku dochodowego mogą wzrosnąć we wszystkich dziedzinach, nie musi to oznaczać, że twoja stawka podatku będzie wyższa.
Jak można chyba powiedzieć, decyzja Roth vs. pre-tax 401 (k) jest nieco bardziej skomplikowana niż się wydaje. Wybór najlepszego konta zależy od wielu czynników, takich jak oczekiwania dotyczące przyszłych stawek podatku dochodowego oraz od tego, ile dywersyfikacji podatkowych szukasz. Sprawdź ten kalkulator Roth kontra przed opodatkowaniem, jeśli potrzebujesz dodatkowych wskazówek przy porównywaniu opcji.