Zawsze możesz uzyskać dostęp do aktywów 401 (k), ale kary mogą się ubiegać
Poniżej znajduje się podsumowanie różnych sposobów wypłacania pieniędzy z planu 401 (k) przed emeryturą:
Wycofanie z 401 (k) Przed ukończeniem wieku 59½
Podczas gdy masz prawo dostępu do swoich 401 (k) składek i ich zarobków w dowolnym momencie, jeśli dokonasz wypłaty przed 55 rokiem życia, najprawdopodobniej będziesz musiał stawić czoła pewnym ostrym karom. Przede wszystkim ważne jest, aby uznać, że wszelkie wypłaty z twojego 401 (k) traktowane są jako dochód podlegający opodatkowaniu i podlegają podatkowi dochodowemu w roku, w którym dokonałeś wypłaty. Ale oprócz podatków dochodowych, które będą należne, będziesz również podlegać dodatkowej 10% karom przedwczesnej dystrybucji . Dla niektórych podatników te podatki i kary mogą zsumować i niemal zmniejszyć wartość pierwotnego wypłaty o połowę.
Jeśli chcesz przenieść lub przeładować swoje aktywa 401 (k) na inne kwalifikowane konto, możesz uniknąć tych podatków i kar z odpowiednim przelewem powiernika do powiernika.
Jeśli szukasz dostępu do swoich aktywów 401 (k) z powodu trudności finansowych lub dużego zakupu, takiego jak zaliczka na dom, możesz rozważyć pożyczkę 401 (k) , ale powinieneś starać się uniknąć wypłaty podlegającej opodatkowaniu Wszystkie koszty.
Wreszcie istnieją okoliczności, w których można dokonać zwolnienia z opodatkowania bez opodatkowania z 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59½:
- Mijasz i saldo konta jest wycofane dla twojego beneficjenta
- Stajesz się niepełnosprawny
- Wypłacasz kwotę, która jest mniejsza niż jest dopuszczalna jako odliczenie od wydatków medycznych
- Rozpoczynasz "zasadniczo równy okresowy" wypłat
- Twoja wypłata jest rezultatem Qualified Relationship Order (QDRO)
- Masz co najmniej 55 lat i przerwałeś pracę
Wycofanie z 401 (k) Po ukończeniu wieku 59½
W oczach IRS wiek 59½ jest magiczną liczbą, jeśli chodzi o unikanie kar związanych z wypłatami 401 (k) na początku. W wieku 59½ roku możesz wypłacać bez kary wypłaty z aktywów 401 (k), które zostały przeniesione na tradycyjny IRA. Jeśli Twoje środki są nadal w ramach planu 401 (k) i jesteś na emeryturze, możesz również dokonać kary pozbawienia wypłaty. Jeśli osiągniesz wiek 59½ lat i nadal działasz, zasady mogą się nieco zmienić.
W wieku 59½ lat lub starszym, można ogólnie uzyskać dostęp do aktywów 401 (k) bez kary z planu byłego pracodawcy, nawet jeśli nadal pracujesz. Ale jeśli osiągniesz wiek 59½ lat i nadal pracujesz w firmie, z którą masz aktywa 401 (k), będziesz musiał skontaktować się z administratorem planu w sprawie szczegółowych zasad twojego planu. Twój plan może oferować tak zwane wycofanie "w eksploatacji", które pozwoli ci uzyskać dostęp do aktywów 401 (k) bez kary, ale wiele planów nie oferuje tej opcji.
Pamiętaj, że nawet jeśli wycofanie nie będzie karane, będzie podlegać podatkowi dochodowemu.
Wycofanie z 401 (k) Po ukończeniu 70½ roku życia
Chociaż można ogólnie uzyskać dostęp do aktywów 401 (k) bez kary, począwszy od wieku 59½ lat, wiele osób kontynuuje pracę znacznie powyżej tego wieku, a zatem opóźnia ich wypłaty, dzięki czemu aktywa mogą nadal rosnąć odroczone podatki. Jednakże, w wieku 70½ lat, IRS zacznie zlecać wypłatę znaną jako wymagane minimalne dystrybucje (RMD) . Minimalne wypłaty z twoich IRA są zawsze wymagane w wieku 70 lat, ale możesz odroczyć przyjmowanie ich z obecnego planu pracodawcy, takiego jak 401 (k), do 1 kwietnia roku po przejściu na emeryturę. Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest to, że pracownicy, którzy posiadają ponad 5 procent firmy sponsorującej plan, muszą zacząć brać dystrybucje z planu 401 (k) w wieku 70 lat.
Solidny plan emerytalny wymaga zbadania wszystkich dostępnych możliwości wykorzystania kont oszczędnościowych emerytalnych w celu spełnienia ważnych celów życiowych. Ważne jest, aby zrozumieć, jak i kiedy możesz uzyskać dostęp do swoich oszczędności emerytalnych w planie 401 (k) przed całkowitą emeryturą. Upewnij się, że w pełni rozumiesz konsekwencje wszelkich decyzji o odstąpieniu od podatku dochodowego. Wyciągnięcie pieniędzy z 401 (k) w ciągu lat pracy może potencjalnie wepchnąć cię w wyższy przedział podatkowy i zmniejszyć dostępne jaja na przyszłe emerytury.