Jednak możesz być mile zaskoczony, gdy odkryjesz, że twój plan emerytalny może przynieść dodatkowe korzyści. Nie wszystkie 401 (k) mają wszystkie pięć poniższych funkcji, ale warto zapytać przedstawiciela działu kadr o opcje, aby sprawdzić, czy możesz przenieść swój plan emerytalny na wyższy poziom.
1. Automatyczne eskalowanie
Jednym z najlepszych sposobów na to, by oszczędzać na przestrzeni czasu, jest zwiększenie składek 401 (k) po otrzymaniu podwyżki. Ważne jest również, aby zwiększyć swoje składki w miarę poprawy sytuacji finansowej. Możesz teraz przeznaczać niewielką kwotę na emeryturę, ale gdy spłacisz zadłużenie z tytułu karty kredytowej, możesz zainwestować więcej w swoją przyszłość.
Niektóre plany emerytalne pochodzą z automatycznym eskalowaniem, aby pomóc Ci automatycznie zwiększyć składki. W niektórych przypadkach możesz załatwić sprawy, aby Twój wkład wzrósł, gdy zarobisz więcej pieniędzy. Inne plany mogą pozwolić na automatyczne zwiększanie składki o określoną wartość procentową każdego roku. Możesz ustawić, aby eskalować swój wkład o 0,5 procent lub 1 procent, w zależności od tego, co Ci odpowiada. W ten sposób nie musisz pamiętać o zwiększeniu tego, co odkładasz na bok, a co roku oszczędzasz na emeryturze.
2. Automatyczne równoważenie
W niektórych przypadkach, jeśli chcesz upewnić się, że portfel emerytalny pozostaje zrównoważony, musisz zalogować się na swoje konto i faktycznie zainicjować transakcje. Jednak niektóre plany 401 (k) oferują automatyczne równoważenie. To pozwala ci wybrać własną alokację zasobów i możesz polecić administratorowi przywrócenie równowagi twojego portfela, jeśli odbiega zbytnio od twoich preferencji.
Pamiętaj, że automatyczne równoważenie nie przenosi aktywów, gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę (jak robi to fundusz daty docelowej). Zamiast tego, przywrócenie równowagi koncentruje się na tym, czy aktualna alokacja aktywów jest nadal taka, jaka powinna być, w oparciu o bieżące warunki rynkowe. Dobrą zasadą jest ponowne wyważenie, gdy alokacja odbierze 5 procent lub więcej z żądanej alokacji. Dzięki tej funkcji nie musisz pamiętać, aby samemu zająć się tym.
3. Opcja Roth
Począwszy od roku 2006, pracodawcy byli w stanie zmienić swoje plany 401 (k), aby umożliwić opcję Roth. Nie wszyscy pracodawcy to zrobili, ale jeśli jesteś zainteresowany, możesz zapytać przedstawiciela działu kadr, czy plan emerytalny twojej firmy pochodzi z opcji Roth 401 (k).
W przypadku opcji Roth twój wkład jest dokonywany za dolary po opodatkowaniu, więc nie otrzymasz odliczenia podatkowego związanego z tradycyjnym wkładem 401 (k). Jednak twoje pieniądze rosną bez podatku. Później, kiedy bierzesz dystrybucje z konta emerytalnego, nie musisz płacić podatków. Dodatkowo, Roth 401 (k) nie ma limitów dochodowych takich jak Roth IRA. Nawet wysoko zarabiający mogą wnieść wkład do Roth 401 (k), jeśli chcą.
4. Wycofanie z trudności
Jeśli doświadczasz trudności finansowych, możesz kwalifikować się do wycofania trudności ze swojego 401 (k) .
Każda firma, która oferuje tę opcję, powinna mieć zestaw kryteriów, które kwalifikują Cię do wycofania trudności.
Kiedy podejmiesz próbę wycofania środków, pieniądze nie zostaną zwrócone na konto emerytalne. To nie jest pożyczka. W rezultacie możesz nadal podlegać karze IRS opłaty wobec tych, którzy biorą wczesne dystrybucje od 401 (k). Istnieją pewne wyjątki od wcześniejszej kary za wycofanie dla osób poniżej 59 roku życia. Te wyjątki obejmują:
- Całkowita niepełnosprawność
- Nakaz sądowy wymaga, abyś oddał pieniądze, które wypłacisz, współmałżonkowi lub rozwiedzionemu małżonkowi
- Twój dług medyczny przekracza 7,5 procent skorygowanego dochodu brutto
Istnieją inne wyjątki od tej reguły, więc powinieneś skontaktować się z administratorem planu, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania rekompensaty za wolne od kary.
5. Porady finansowe
Nawet jeśli nie uzyskasz bezpośredniego dostępu do planistów, istnieje duża szansa, że uda Ci się przejść do swojego planu 401 (k) w domu i uzyskać przydatne informacje i wskazówki dotyczące inwestowania.
W miarę, jak coraz więcej firm interesuje się zdrowiem pracowników, zwiększają one korzyści związane z planami emerytalnymi. Oznacza to, że możesz mieć dostęp do planisty finansowego, który pomoże ci znaleźć sposób na przydzielenie swojego portfela. Sondaż Aon Hewitt z 2015 r. Mówi, że 69% pracodawców oferuje doradztwo inwestycyjne online, a 53% oferuje telefoniczny dostęp do doradców finansowych.
Niektórzy pracodawcy mogą również poprosić specjalistów finansowych, aby przyszli i zorganizowali seminaria na temat planowania emerytalnego, które pomogą ci lepiej zrozumieć twoje wybory. W niektórych przypadkach uzyskasz nieograniczony bezpłatny dostęp do specjalistów finansowych. Inne plany mogą jednak pozwolić ci na jedną bezpłatną sesję w ciągu roku lub mieć jakiś inny limit na otrzymaną poradę.
Jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić, to przejrzeć korzyści oferowane przez twojego pracodawcę. Możesz być zaskoczony, gdy odkryjesz, że tracisz cenne korzyści.