Masz dług?
Podobnie jak 80% Amerykanów, według Pew Charitable Trusts. Zobowiązania te mogą mieć formę długu hipotecznego (44%), zadłużenia z tytułu kart kredytowych (39%), kredytów samochodowych (37%), kredytów studenckich (21%) lub kombinacji niektórych lub wszystkich powyższych elementów.
Kiedy w grudniu Rezerwa Federalna podniosła stopy procentowe , przewidywała również trzy kolejne podwyżki stóp w 2017 roku. To spowoduje, że twoje karty kredytowe, HELOC i wszelkie inne oprocentowanie o zmiennym oprocentowaniu, które już nosicie - będą również wszelkie nowe pieniądze, które pożyczysz - bardziej kosztowne w nadchodzących miesiącach i latach .
Oznacza to, że teraz nadszedł czas, aby zacząć pracować nad swoim długiem.
Jeśli jest to proces, który podjąłeś wcześniej, aby zawodzić, nie polegaj na nadziei. Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to zmienić zwyczaj płacenia rachunków, gdy dochodzi do takiego, w którym dokonujesz płatności automatycznie, wyjaśnia Sarah Newcomb, ekonomista ds. Behawioralnych w Morningstar. "Im mniej musisz o tym myśleć, tym lepiej", mówi.
Ale to tylko krok pierwszy w zapewnieniu sukcesu. Oto inne nawyki, które musisz przełamać i zastąpić, aby rozpocząć podróż w kierunku wolności finansowej.
Przyzwyczajenie: nie myśl o przyszłości
Newcomb odkrył, że jednym z głównych czynników wpływających na wysoki stosunek zadłużenia do dochodu jest niecierpliwość, co może prowadzić do płacenia odsetek za zakupy. "W rzeczywistości im bardziej jesteś niecierpliwy, tym wyższa cena, jaką zapłacisz za wszystko" - mówi. W swoich badaniach prosi ludzi o ich finansowe zachowania, jeśli chodzi o zarządzanie pieniędzmi, utrzymywanie budżetu, śledzenie wydatków, zarządzanie kredytami, oszczędzanie i wydawanie mniej niż zarabiają.
Stwierdziła, że gdy pyta tych samych ludzi, jak daleko w przyszłość myślą lub planują, istnieje statystycznie istotna korelacja: ci, którzy są bardziej zorientowani na przyszłość, lepiej zarządzają swoimi pieniędzmi. To odkrycie przekracza wiele granic demograficznych, w tym wiek, dochody i wykształcenie, mówi.
Wcześniejsze
Zmień to: zadaj sobie pytanie, co chcesz, aby twoje pieniądze zrobiły dla ciebie w tym roku, za pięć lat i za dziesięć. Kluczem jest to, by był konkretny - na przykład zamiast myśleć "emerytury", pomyśl o konkretnych wycieczkach, które chcesz wziąć, lub o konkretnym domu, w którym chcesz mieszkać.
Przyzwyczajenie: łowienie okazji sportowych
Łatwo jest mieć wrażenie, że oszczędzasz pieniądze, gdy kupujesz coś na wyprzedaży - szczególnie, gdy pierwotna cena lub procent off jest nieustannie trąbiany. Ale jeśli nie planowałeś już zakupu tego przedmiotu, nic nie oszczędzasz.
A tym większy problem: "Ludzie wydają więcej pieniędzy, kiedy polują na okazje" - mówi Kit Yarrow, psycholog konsumencki, który zbadał to zjawisko. "Ludzie uzależniają się od dreszczyku emocji związanych z wygraną, tym, co myślą o oszczędzaniu, co jest dobre dla ich pieniędzy" - mówi Yarrow.
Zmień to: przed zakupami poczekaj, aż potrzebujesz czegoś konkretnego. Co więcej, nie kupuj niczego, co nie znajduje się na wcześniej przygotowanej liście. Yarrow sugeruje również rezygnację z subskrypcji codziennych wiadomości e-mail sprzedawców, ponieważ nieustannie wymuszają na tobie okazje - co może wymagać znacznej siły woli, aby się oprzeć. (Unroll.me to dobre narzędzie do czyszczenia skrzynki odbiorczej i wypisywania się z takich rzeczy.)
Przyzwyczajenie: myślenie, że nie masz władzy
Które z tych dwóch stwierdzeń zgadzasz się najbardziej?
a) "Tworzę własne przeznaczenie finansowe".
b) "Moje finanse są w dużej mierze kontrolowane przez siły zewnętrzne".
Badania Newcomb sugerują, że ludzie, którzy uważają ten pierwszy - niezależnie od dochodów, wykształcenia, wieku i innych czynników - są lepszymi menedżerami swoich środków pieniężnych, kredytów i oszczędności. "Nie zmienisz swojego zachowania, dopóki nie zmienisz myślenia" - mówi. To nie jest łatwe, ale nie jest niemożliwe.
Zmień to: Powtarzanie jest kluczowe. Wymyśl mantrę w stylu "Moje pieniądze, moje wybory" lub "Kiedy mam swoje pieniądze, jestem właścicielem mojego życia". Następnie powiedz to sobie każdego ranka, kiedy patrzysz w lustro. "Kiedy myślimy o tym, dlaczego popadamy w długi, często nie jest to tylko kwestia przetrwania - często jest to związane z uczuciami, a prostym sposobem na lepsze samopoczucie jest nawiązanie kontaktu z mocą, którą posiadasz w swoim finansowym życiu."
Przyzwyczajenie: dążenie do natychmiastowej gratyfikacji
Tak łatwo jest wydawać pieniądze w czasach przesuwania, a technologia płatności mobilnych, takich jak ApplePay i Android Pay, tylko ułatwiła. To jest problem, ponieważ wyeliminował lukę pomiędzy decyzją o zakupie a płatnością. Ten czas jest ważny - i, jak wskazuje Yarrow, tak naprawdę nie zajmuje tego zbyt wiele. "Jeśli ludzie poświęcają dodatkowe pięć minut przed dokonaniem zakupu, obiecuję, że zaoszczędzą pieniądze", mówi. Więc weź to dodatkowe pięć minut, 24 godziny lub 2 dni.
Zmień to: pozostaw przedmiot w koszyku lub w umyśle i sprawdź, czy nadal chcesz go mieć po przekroczeniu wyznaczonego okna. Nie zapamiętywać numerów kart kredytowych ani nie zezwalać stronom internetowym na ich zapisywanie. A kiedy zdecydujesz się coś kupić? Skoncentruj się na bólu utraty oprócz radości zysku. Jeszcze lepiej, gdy dokonujesz zakupu, wchodzisz w nawyk, przeliczając koszty na godziny pracy, które wymagają zarobienia pieniędzy.
Z Hayden Field