Pięć kroków do podjęcia teraz
Wpływa to na wszystkie pozostałe stopy procentowe . Bezpośrednio zwiększa stawki dla kont oszczędnościowych, CD i kont rynku pieniężnego. Banki również wykorzystują go do wyznaczania krótkoterminowych stóp procentowych.
Należą do nich kredyty samochodowe, karty kredytowe, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i kredyty o zmiennym oprocentowaniu . Wzrost stóp Fed pośrednio wpływa na stopy długoterminowe, takie jak kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i kredyty studenckie. Jest to jeden z najważniejszych czynników określających stopy procentowe .
Jak to wpływa na Ciebie
Podwyżka stóp Fed oznacza, że banki będą płacić wyższe odsetki od oszczędności. Ale będą także pobierać więcej za kredyty.
Konta oszczędnościowe, płyty CD i rynki pieniężne. Podstawowe stopy procentowe banków dla wszystkich rachunków o stałym dochodzie w londyńskiej ofercie międzybankowej . Libor jest o kilka dziesiątych punktu powyżej stopy funduszy federalnych. Libor to stawka, którą banki pobierają sobie wzajemnie za pożyczki krótkoterminowe.
Do rachunków o stałych przychodach należą rachunki oszczędnościowe, fundusze rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe . Większość z nich jest zgodna z jednomiesięcznym Liborem. Dlugoterminowe plyty CD zawieraj dlugookresowe stawki Libor. Zobacz historię Libora w porównaniu do stopy funduszy federalnych .
Stawki kart kredytowych. Podstawowa stawka bankowa dla kart kredytowych banku. Jest to zazwyczaj o trzy punkty wyższa niż stopa funduszy federalnych. Cena podstawowa jest tym, co pobierają od swoich najlepszych klientów za pożyczki krótkoterminowe. Twoje oprocentowanie karty kredytowej będzie o osiem do 17 punktów wyższe niż stawka podstawowa. To zależy od rodzaju karty, którą posiadasz i od wyniku kredytowego .
Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Biuro Ochrony Konsumentów .
Domowe linie kredytowe i kredyty o zmiennej stopie procentowej. Stopa funduszy federalnych bezpośrednio prowadzi kredyty o zmiennej stopie procentowej . Należą do nich linie kredytowe typu home equity oraz kredyty o zmiennej stopie procentowej. (Źródło: "How to Handle Your Finances, gdy Fed podwyższa stopy procentowe", New York Times, 15 grudnia 2015 r.)
Kredyty samochodowe i krótkoterminowe. Podwyżki stóp Fed pośrednio wpływają na stałe oprocentowanie pożyczek od trzech do pięciu lat. To dlatego, że banki nie opierają się na stopie pierwszej, stopie procentowej lub stopie funduszy federalnych. Opierają się one na jednostkowych, trzy- i pięcioletnich dochodach z bonów skarbowych . Rentowności to całkowity zwrot, jaki inwestorzy otrzymują za posiadanie Treasurys. Stawka, którą zapłacisz będzie około 2,5 procent wyższa niż nota skarbowa o tym samym czasie trwania.
Stopa funduszy federalnych jest jednym z czynników wpływających na rentowności bonów skarbowych. Departament Skarbu USA sprzedaje je na aukcji. Im wyższy popyt, tym niższa stopa procentowa, jaką musi zapłacić rząd. Oznacza to, że ich oprocentowanie zależy od nastrojów inwestorów. Na przykład inwestorzy domagają się większej ilości Treasurys w sytuacji globalnego kryzysu gospodarczego . Treasurys są ultra-bezpieczne, ponieważ rząd USA gwarantuje spłatę.
Wraz z poprawą gospodarki pojawia się mniejszy popyt. Oznacza to, że rząd będzie musiał zapłacić wyższą stopę procentową. A Skarb Państwa ma dużo podaży, ponieważ dług USA to prawie 20 bilionów dolarów .
Kolejnym czynnikiem jest popyt na dolara od podmiotów handlujących forex . Gdy rośnie popyt na dolara, rośnie popyt na Treasurys. To dlatego, że wiele zagranicznych rządów utrzymuje Treasurys jako sposób inwestowania w dolara amerykańskiego. Kupują je na rynku wtórnym . Jeśli popyt na dolara umocni się, pojawi się większe zapotrzebowanie na Treasurys. To wysyła ceny, ale spada .
Jeśli pojawi się wysoki popyt na dolara i Treasurys, rentowności na rachunkach skarbowych mogą spaść. To mogłoby zrekompensować jakikolwiek wzrost od podwyżek stóp Fed, gdyby popyt był wystarczająco wysoki. Ale to mało prawdopodobne. Wraz z poprawą gospodarki popyt na Treasurys spada.
W rezultacie stopy procentowe na auto i inne kredyty krótkoterminowe rosną wraz ze stopą funduszy federalnych.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych i pożyczki studenckie. Banki opierają również oprocentowanie pożyczek o stałym oprocentowaniu na dochodach skarbowych. Trzy- i pięcioletnie kredyty samochodowe opierają się na pięcioletniej notce skarbowej. Bazują one na oprocentowaniu 15-letnich kredytów hipotecznych na benchmarku 10-letnich obligacji skarbowych . Stawka dla 15-letniej hipoteki o stałej stopie procentowej jest o punkt wyższy niż dla Skarbu Państwa. Ponownie, to dodatkowe, więc bank może zarobić i pokryć koszty. W rezultacie obligacje bezpośrednio wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych .
Obligacje . Możesz posiadać obligacje jako część swojego IRA lub 401-k. Obligacje są pożyczkami dla korporacji i rządów. Jeśli posiadasz obligację, zarabiasz na oprocentowaniu zapłaconym na niej. Ta kwota jest ustalona na okres żywotności obligacji. Wraz ze wzrostem stopy funduszy federalnych stopy procentowe na innych obligacjach wzrosną, aby pozostać konkurencyjnymi. Oznacza to, że obligacje staną się lepszą inwestycją w przyszłości. Ale jeśli odsprzedasz swoją obligację, będzie ona warta mniej. To dlatego, że oferuje niższe oprocentowanie niż inne obligacje. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak obligacje wpływają na gospodarkę?
Bardziej prawdopodobne jest to, że posiadasz własne fundusze obligacji. Wyższe stopy procentowe nie pomagają funduszom obligacji. Fed tylko podnosi stopy, gdy gospodarka ma się dobrze. W takim przypadku większość inwestorów kupuje więcej akcji. To sprawia, że obligacje stają się mniej atrakcyjne. To zmniejsza wartość funduszy obligacji. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak wpływają obligacje na giełdę?
Pięć kroków do podjęcia teraz
1. Spłacić zaległe zadłużenie karty kredytowej. Twoje oprocentowanie wzrośnie w ciągu najbliższych dwóch lat, gdy Fed podniesie stopy procentowe.
2. Lepiej oszczędzać. Zarobisz więcej. Ale nie zamykaj się na trzy- lub pięcioletnią płytę CD. Gdy Fed podniesie stopy procentowe w przyszłym roku, stracisz wyższe zyski.
3. Jeśli chcesz kupić urządzenia, meble, a nawet nowy samochód, nie zwlekaj. Oprocentowanie tych kredytów rośnie. Będą one tylko wyższe w ciągu najbliższych trzech lat.
To samo dotyczy, jeśli chcesz refinansować lub kupić nowy dom. Oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej rośnie. Będą to robić przez następne trzy lata. Zapytaj więc swojego bankiera o to, co się stanie, gdy stopy procentowe zostaną zresetowane. Będą na znacznie wyższym poziomie od trzech do pięciu lat. Możesz być o wiele lepiej z hipoteką o stałym oprocentowaniu. Dlatego teraz może być nędzny czas na uzyskanie kredytu hipotecznego .
4. Porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym o zmniejszeniu ilości posiadanych funduszy obligacji. Zawsze powinieneś mieć obligacje, aby utrzymać zdywersyfikowany portfel. Są dobrym zabezpieczeniem przed kryzysem gospodarczym. Ale to nie jest odpowiedni czas na dodanie wielu funduszy obligacji. Zamiast tego akcje są lepszą inwestycją, ponieważ Fed nadal podnosi stopy.
5. Zwracaj szczególną uwagę na ogłoszenia Federalnego Komitetu Otwartego Rynku. To jest komitet Rezerwy Federalnej, który podnosi stopy procentowe. Spotyka się osiem razy w roku. Oto harmonogram 2018 spotkań FOMC . Dowiedz się, w jaki sposób Fed podnosi stopy?