Dowiedz się, jak w pełni wykorzystać swoje konto TSP
Co więcej, świat sponsorowanych przez pracodawców programów emerytalnych coraz bardziej odchodzi od programów określonych świadczeń lub, co większość ludzi określa jako emerytury, oraz w kierunku programów określonych składek, takich jak 401 (k) .
Nawet rząd federalny śledzi światowy trend korporacyjny polegający na odejściu od tradycyjnych emerytur, aby zwiększyć odpowiedzialność emerytów i pracowników na barkach pracowników.
Z tego powodu dla pracowników federalnych ważniejsze niż kiedykolwiek jest zrozumienie, jak najlepiej wykorzystać TSP i fundusze w nim zawarte.
Podstawowe informacje o oszczędnościach
Jeśli znasz już plany 401 (k), znasz podstawy TSP: jest to pojazd oszczędnościowy emerytowany przez podatników oferowany przez pracodawcę, w tym przypadku rząd federalny. Dlatego pracownicy federalni, od agentów FBI, do członków kongresu, do obsługi członków Armii, Marynarki Wojennej, Sił Powietrznych, Korpusu Piechoty Morskiej i Straży Przybrzeżnej mogą skorzystać z TSP.
Składki są oparte na procentowym wynagrodzeniu i są dokonywane za pośrednictwem listy płac i mogą być rozliczane przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu (Roth). Minimalny procent składek na TSP wynosi 1 procent, a maksymalna 100 procent.
Istnieje jednak maksymalna kwota wkładu TSP w wysokości kwoty określonej przez Internal Revenue Code. Ten limit IRC dla składek TSP wynosi 18 000 $. Jedynym wyjątkiem od tego maksymalnego wkładu są członkowie służby wojskowej w strefach walki. W tym przypadku maksymalny wkład wynosi 54,000 USD.
Tradycyjne vs Roth TSP
Ogólnie rzecz biorąc, składki przed opodatkowaniem są najlepsze dla osób, które spodziewają się, że będą w niższym federalnym przedziale wiekowym na emeryturze.
Wynika to z faktu, że odroczenie (odłożenie na później) podatków jest dobrym pomysłem, ponieważ można uniknąć płacenia wyższych podatków, ale płacić później, gdy otrzymają niższą stawkę podatku.
Składki Roth mają sens dla osób, które spodziewają się, że w latach emerytalnych znajdą się w wyższym przedziale podatkowym. W tym przypadku najlepiej włączyć dochody do podatków teraz po niższej stawce i uniknąć późniejszego płacenia podatków po wyższej stopie.
Bez względu na to, w jaki sposób dokonywane są składki, zarówno przed opodatkowaniem, jak i po opodatkowaniu, inwestycje w TSP rosną odroczone podatkowo, co oznacza, że uczestnicy TSP nie płacą podatku dochodowego od odsetek, dywidend lub zysków, podczas gdy pieniądze pozostają w konto. Składki przed opodatkowaniem są opodatkowane, gdy są wycofane, a składki po opodatkowaniu nie są ponownie opodatkowane przy wycofaniu, jeśli spełnione są określone warunki.
Jak zapisać się do TSP i jak uzyskać dostęp do konta online
Rejestracja w TSP może odbywać się w formie papierowej lub można to zrobić online w witrynie mypay.dfas.mil/mypay. Jeśli jesteś nowym pracownikiem i nie masz jeszcze założonego konta myPay, możesz uzyskać informacje o TSP i funduszach TSP w Internecie na stronie tsp.gov. W tym miejscu uczestnicy mogą założyć konto, aby śledzić wyniki swoich TSP i funduszy TSP, a także dokonywać zmian w inwestycjach.
TSP Matching Funds
Podobnie jak większość planów 401 (k), uczestnicy TSP mogą otrzymywać dopasowane składki oprócz swoich własnych. Dopasowanie pracodawców brzmi tak, jak się wydaje: kiedy wpłacasz pieniądze, pracodawca również to robi. Dopasowana formuła jest nieco skomplikowana, ale jest hojna. Pracownicy rządowi otrzymują automatyczną składkę w wysokości 1 procenta wynagrodzenia. Stamtąd można otrzymać odpowiednie fundusze na składki do 5 procent wynagrodzenia. Oto, jak działa formuła dopasowania TSP:
- Automatyczny 1-procentowy wkład agencji
- Mecz dolara za dolara przy pierwszych 3 procentach składek od pracowników
- 50 centów za każdego dolara za kolejne 2 procent składek pracowniczych
Aby uprościć formułę dopasowania TSP, pracownik rządowy lub członek służby wojskowej może zmaksymalizować mecz TSP, wkładając co najmniej 5 procent swojej wypłaty.
Zapewni to maksymalne dopasowanie rzędu 5 procent od rządu. Dlatego jeśli wpłacasz co najmniej 5 procent swojej pensji, dostaniesz kolejne 5 procent meczu. Ponownie, tak długo, jak długo uczestnicy TSP nie przekroczą maksymalnej wartości IRC równej 18 000 USD rocznie, mogą wnieść znacznie więcej niż 5 procent swojej płacy. Na przykład, jeśli wniesiesz 10% swojej pensji, rządowy mecz wynoszący 5 procent przyniesie twój całkowity roczny wkład do 15 procent, co jest dobrym celem, aby osiągnąć zdrowe cele oszczędzania na emeryturę.
Uwaga dla wojska: Nie ma dopasowania TSP dla członków serwisu do 31 grudnia 2017 r. Jednakże członkowie usług, którzy zdecydują się na nowy system blended retirement (BRS) w 2018 roku, otrzymają powyższą formułę dopasowania. Członkowie usług, którzy nie zgłoszą się do BRS, nadal mogą wnieść TSP, ale nie otrzymają dopasowania.
Wybór najlepszych funduszy TSP dla Ciebie
W momencie zapisywania się do TSP i podobnych planów emerytalnych są zasadniczo dwie decyzje: 1) Jaką kwotę chcesz wnieść, i 2) Jak chcesz zainwestować swoje oszczędności.
TSP oferuje kilka funduszy do wyboru:
- Fundusz G : Ten fundusz inwestuje w krótkoterminowe amerykańskie skarbowe papiery wartościowe, które są specjalnie wydawane dla TSP i jest najbezpieczniejszym wyborem inwestycyjnym w planie. Nie ma ryzyka utraty kapitału; jednak fundusz oferuje środki do zarabiania odsetek, które mogą nadążyć za inflacją. Fundusz G jest domyślną inwestycją dla TSP, co oznacza, że uczestnicy TSP będą musieli przejść na TSP.gov, aby zmienić inwestycje. Jest to ważne, ponieważ alokacja 100% środków do funduszu G jest zbyt konserwatywna dla większości inwestorów.
- Fundusz F : Ten fundusz inwestuje w obligacje i dąży do pasywnego śledzenia amerykańskiego indeksu obligacji Aggregate Bond Barclays Capital , który obejmuje cały rynek obligacji w USA Chociaż obligacje są względnie bezpiecznymi inwestycjami, nadal mają one podstawowe ryzyko, co oznacza, że wartości mogą się zmniejszyć , choć nie często. Inwestorzy mogą spodziewać się nieznacznie wyprzedzić inflację w długim okresie (średnio kilka lat lub więcej) w funduszu F.
- Fundusz C : Ten fundusz inwestuje w akcje i jest funduszem indeksowym S & P 500 , co oznacza, że pasywnie monitoruje indeks Standard & Poors 500 , szeroki indeks rynkowy, który obejmuje około 500 największych amerykańskich firm według kapitalizacji rynkowej. Fundusz C jest odpowiedni dla inwestorów długoterminowych, którzy chcą uzyskać zwroty znacznie przewyższające inflację i chcą zauważyć wahania wartości rachunku.
- Fundusz S : Ten fundusz inwestuje w akcje o małej i średniej kapitalizacji, pasywnie śledząc indeks Dow Jones US Completion Total Stock Market Index, który składa się z zapasów amerykańskich spoza indeksu S & P 500. Mniejsze firmy historycznie ponoszą większe ryzyko rynkowe, ale mogą generować wyższe zyski w porównaniu do indeksu S & P 500. Oznacza to, że Fundusz S jest odpowiedni dla długoterminowych inwestorów o wysokiej względnej tolerancji na ryzyko .
- Fundusz I : Ten fundusz inwestuje w akcje spoza USA i monitoruje indeks Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Dalekiego Wschodu ( MSCI EAFE ). Inwestowanie międzynarodowe wiąże się z ryzykiem politycznym i ryzykiem walutowym oprócz ryzyka rynkowego związanego z inwestowaniem w akcje. Dodanie międzynarodowych akcji do portfela pomaga jednak w dywersyfikacji, co może skutkować zmniejszeniem ogólnego ryzyka.
- Fundusze L : fundusze te są funduszami cyklu życia lub tzw. Docelowymi funduszami emerytalnymi . TSP oferuje pięć różnych funduszy L: L Dochód, L 2020, L 2030, L 2040 i L 2050. Jak sugerują nazwa i lata, Fundusze L są przeznaczone do inwestowania w odpowiedni sposób dla osób inwestujących w pobliżu docelowej daty przejścia na emeryturę. Fundusze L są zarządzane profesjonalnie i polegają na alokacji funduszy TSP G, F, C i S. W miarę zbliżania się docelowej daty zarządzający funduszem będą powoli przenosić odpowiednie aktywa funduszu na bardziej konserwatywną alokację, co jest odpowiednie jako inwestorzy w pobliżu przejścia na emeryturę. Czasami fundusze cyklu życia są nazywane funduszami "ustaw i zapomnij", ponieważ inwestor może wybrać jeden fundusz i nigdy nie zarządzać własnymi inwestycjami aż do emerytury.
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli inwestorzy nie korzystają z funduszy L, rozsądne jest skonstruowanie portfela więcej niż jednego funduszu. W rzeczywistości, w celu dywersyfikacji, niektórzy inwestorzy mogą zainwestować pewien procent swoich aktywów TSP w fundusze G, F, C, S i I.
Aby uzyskać więcej informacji na temat budowy portfela, zobacz Jak zbudować portfel wzajemnych funduszy .
Zastrzeżenie: Informacje na tej stronie są przeznaczone wyłącznie do celów dyskusji i nie należy ich interpretować jako porady inwestycyjne. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.