Twój wynik kredytowy jest potężną liczbą, która wpływa na twoje życie teraz iw przyszłości, w sposób, którego nawet nie możesz sobie wyobrazić. Twój wynik określa oprocentowanie płacone za karty kredytowe i pożyczki, a także pomaga kredytodawcom w podjęciu decyzji, czy w ogóle uzyskasz zgodę na te karty kredytowe i pożyczki.
Niespodziewane firmy, takie jak firmy ubezpieczeniowe, zaczęły wykorzystywać swoją zdolność kredytową do podejmowania decyzji dotyczących Ciebie. Przedsiębiorstwa energetyczne sprawdzają stan kredytu przed ustanowieniem nowej usługi na Twoje nazwisko, a niektórzy pracodawcy sprawdzają historię kredytową (ale nie faktyczną ocenę kredytową), aby zdecydować, czy dać ci pracę, podwyżkę czy awans.
Ochrona i budowanie kredytu jest ważniejsza niż kiedykolwiek, a sposób radzenia sobie z następującymi pięcioma czynnikami może mieć decydujący wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
01 Twoja historia płatności za rachunki
Historia płatności określa 35 procent Twojej oceny kredytowej. W rzeczywistości, jak terminowo płacisz rachunki wpływa na ocenę kredytową bardziej niż jakikolwiek inny czynnik. Poważne problemy z płatnościami, takie jak naliczanie opłat, zbieranie, bankructwo, odzyskanie, zastawy podatkowe lub wykluczenie mogą zniszczyć twoją zdolność kredytową, przez co prawie niemożliwe jest uzyskanie zatwierdzenia dla wszystkiego, co wymaga dobrego kredytu.
Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojej zdolności kredytowej, jest terminowe dokonywanie płatności co miesiąc.
02 Twój poziom zadłużenia
Twój poziom zadłużenia określa 30 procent Twojej oceny zdolności kredytowej. Obliczenia scoringowe, takie jak punktacja FICO, uwzględniają kilka kluczowych czynników związanych z zadłużeniem. Kwota całkowitego długu, jaki masz na koncie, stosunek salda karty kredytowej do limitu kredytowego (zwanego również wykorzystaniem kredytu ) oraz stosunek twoich sald pożyczek do pierwotnej kwoty pożyczki.
Jako wytyczną powinieneś zachować wykorzystanie swojej karty kredytowej na poziomie 30 procent lub mniej, co oznacza, że możesz obciążyć nawet do 30 procent dostępnego limitu karty.
Posiadanie wysokiego salda lub nadmiernego zadłużenia może mieć duży wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Dobrą wiadomością jest to, że Twoja zdolność kredytowa może się szybko poprawić, gdy spłacasz swoje saldo.
03 Twój wiek historii kredytowej
Ile lat ma twoje najstarsze konto kredytowe? Wiek kredytu to 15 procent Twojej oceny zdolności kredytowej i bierze pod uwagę zarówno wiek najstarszego konta, jak i średni wiek wszystkich Twoich kont. Posiadanie "starszego" wieku kredytowania jest lepsze dla oceny zdolności kredytowej, ponieważ pokazuje, że masz duże doświadczenie w obsłudze kredytu. Otwieranie nowych kont lub zamykanie istniejących kont może obniżyć średni wiek kredytu. Z tego powodu zazwyczaj nie jest dobrym pomysłem otwieranie kilku nowych kont jednocześnie.
04 Rodzaje kredytu na Twoim raporcie
Istnieją dwa podstawowe rodzaje rachunków kredytowych: rachunki odnawialne i kredyty ratalne. Posiadanie obu rodzajów kont w raporcie kredytowym jest lepsze dla Twojej oceny zdolności kredytowej, ponieważ oznacza, że masz doświadczenie w zarządzaniu różnymi rodzajami kredytów.
Jest jeszcze lepiej, jeśli masz kredyty na różne rodzaje aktywów, takie jak samochód lub dom, oprócz kart kredytowych, a może pożyczki studenckiej lub osobistej. Typy kredytu stanowią tylko 10 procent twojej oceny kredytowej, więc nie masz pewien rodzaj kredytu, taki jak kredyt ratalny, nie zniszczy twojego wyniku.
05 Liczba zapytań kredytowych
Za każdym razem, gdy przesyłasz wniosek wymagający sprawdzenia zdolności kredytowej, na Twoim raporcie kredytowym znajduje się zapytanie o podanie wniosku o przyznanie kredytu. Zapytania stanowią 10 procent Twojej oceny zdolności kredytowej. Jedno lub dwa zapytania nie zaszkodzą zbyt wiele, ale kilka zapytań, szczególnie w krótkim okresie, może kosztować wiele punktów poza wynikiem FICO. Zachowaj aplikacje na minimalnym poziomie, aby zachować swój wynik kredytowy.
Dobrą wiadomością jest to, że tylko zapytania z ostatnich 12 miesięcy uwzględniają Twoją zdolność kredytową. Zapytania całkowicie znikają z raportu kredytowego po 24 miesiącach.
Należy pamiętać, że sprawdzenie własnego raportu kredytowego skutkuje "miękkim" zapytaniem , które nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej.
06 Czynniki, które nie wpływają na twoje kredyty
Niektóre czynniki są powszechnie uważane za mające wpływ na ocenę zdolności kredytowej, ale nie są, nie bezpośrednio. Informacje takie jak dochód, saldo bankowe i status zatrudnienia mogą wpływać na Twoją zdolność do uzyskania zatwierdzenia, ale nie uwzględniają algorytmu obliczania wyniku kredytowego. Wiek, stan cywilny oraz użycie karty debetowej lub przedpłaconej również nie mają wpływu na twoją ocenę zdolności kredytowej.