Z jednej strony ludzie często wierzą, że kiedy złożą bankructwo, stracą wszystko. To oczywiście nie jest prawdą. Przeczytaj więcej o zwolnieniach z bankructwa .
Powszechnie uważa się również, że złożenie wniosku o bankructwo oznacza, że wszystkie zadłużenie się ulatnia oraz że mogą zatrzymać swoje samochody, domy i inne nieruchomości, które służyły jako zabezpieczenie bez konieczności spłaty pożyczek.
To także nie jest prawdą.
W tej serii artykułów mówimy o tym, jak i jakie długi są spłacane w typowym przypadku bankructwa. W tym artykule koncentrujemy się na zadłużeniu zabezpieczonym: tym zadłużeniu, za które wystawiliście zabezpieczenie, które wierzyciel mógłby wykorzystać i sprzedać, jeśli nie spłacą Państwo kredytu zgodnie z ustaleniami.
Jedna pożyczka: dwie umowy
Zabezpieczona pożyczka w rzeczywistości obejmuje dwie różne umowy: weksel i umowę bezpieczeństwa.
Pierwsza, weksel , zawiera warunki pożyczki. W nim znajdziesz dane finansowe dotyczące kwoty, którą sfinansujesz, dodatkowych opłat, stóp procentowych, kwoty odsetek, kwoty płatności, długości pożyczki, terminów płatności, sposobu, w jaki należy dokonać płatności, warunków i wysokości spłaty opłaty, całkowita kwota, która zostanie wypłacona przez cały okres trwania pożyczki, oraz znacznie więcej informacji dotyczących tego, w jaki sposób spłacasz pieniądze, które zaciągasz.
Umowa bezpieczeństwa jest odrębną umową, chociaż może być zawarta w tym samym dokumencie, co weksel.
Umowa bezpieczeństwa daje pożyczkodawcy zainteresowanie nieruchomością, którą sfinansowałeś. Przedmiot staje się zabezpieczeniem pożyczki. Pożyczkodawca zobowiązuje się do zapłaty ceny zakupu przedmiotu. Zgadzasz się, że jeśli nie zapłacisz zgodnie z warunkami weksla, pożyczkodawca ma prawo do przejęcia nieruchomości (przejęcia lub zamknięcia), likwidacji (sprzedaży) i zastosowania wpływów ze sprzedaży do kwoty, którą nadal winien pożyczkodawcy.
Co stanie się z zabezpieczoną pożyczką w sprawie bankructwa?
W przypadku bankructwa obowiązek z tytułu weksla - wymaganie spłaty kredytu - podlega absolutorium. W związku z tym, jeśli nie zrobisz nic, aby zmienić wynik, obietnica, którą złożyłeś, by spłacić zwrot pieniędzy, zostanie zwolniona po otrzymaniu ogólnego zwolnienia.
Brzmi świetnie, prawda? Tego właśnie szukasz w Rozdziale 7 - ulga od konieczności spłaty uciążliwych kont.
Ale jest kicker. Umowa bezpieczeństwa nie została zamknięta. Pożyczkodawca nadal ma interes w nieruchomości i prawo do przejęcia lub zamknięcia dostępu do nieruchomości, jeśli nie zapłacisz. Niektóre osoby mogą znaleźć się z pożyczką zwolnioną i nie są zobowiązane do zapłaty, ale nadal trzymają zabezpieczenie.
Prawdopodobnie nie będą jednak długo trzymali tego zabezpieczenia. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawca prawie zawsze chce, aby nieruchomość zapłacił przynajmniej część tego, co jesteś winien.
Pożyczkodawca nie będzie musiał czekać aż do końca sprawy w rozdziale 7, aby rozpocząć ten proces. Kiedy składasz sprawę z rozdziału 7, jeden z dokumentów zawartych w dokumentacji nazywa się oświadczeniem o zamiarze . W oświadczeniu o Intencji podajesz listę wszystkich zabezpieczonych długów i oświadczasz, czy zamierzasz zatrzymać nieruchomość, czy oddajesz ją pożyczkodawcy.
Jeśli nie chcesz zatrzymać nieruchomości, musisz ją udostępnić zabezpieczonemu wierzycielowi nie później niż 45 dni po spotkaniu wierzycieli. Jeśli do tego czasu nie oddałeś nieruchomości, zabezpieczony wierzyciel może rozpocząć przejęcie lub przejęcie bez konieczności uzyskania zgody sądu upadłościowego.
Potwierdzić lub wymienić?
W rozdziale 7, masz dwie inne opcje określone w kodeksie upadłościowym: wykupienie nieruchomości i ponowne potwierdzenie notatki.
Odkupienie jest szczególnie przydatne, jeśli jesteś winien więcej niż wartość nieruchomości. Jest używany prawie wyłącznie do rzeczy osobistych, takich jak pojazdy lub urządzenia. To pozwala zapłacić wierzycielowi wartość nieruchomości, zazwyczaj w formie ryczałtu. Spełni to zarówno weksel, jak i umowę bezpieczeństwa. Aby to osiągnąć, niektórzy kredytobiorcy refinansują nieruchomość za pośrednictwem innych pożyczkodawców, takich jak firmy specjalizujące się w pomaganiu dłużnikom w odkupieniu nieruchomości.
Ponieważ wielu kredytobiorców albo nie może zebrać pieniędzy, aby wykupić nieruchomość, albo nie chce płacić wyższych stóp procentowych, firma finansująca odkupienie pobierze opłatę, wielu kredytobiorców zdecyduje się potwierdzić dług, który już mają. Ponowne potwierdzenie to proces, który bierze pożyczkę poza bankructwo. Zrzutu nie stosuje się do potwierdzonej pożyczki, a dłużnik pozostaje odpowiedzialny wobec pożyczkodawcy zarówno na wekslu, jak i umowie o zabezpieczeniu, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona.
Dłużnicy mogą potwierdzić pożyczki tylko wtedy, gdy faktycznie mogą sobie pozwolić na płatności. W większości przypadków harmonogramy bankructw, w tym lista dochodów i wydatków, pokazują, że w budżecie na płatność jest miejsce. Jeśli tak nie jest, może być konieczne przeprowadzenie przesłuchania przed sędzią ds. Upadłości przed zatwierdzeniem umowy potwierdzającej.
Kliknij tutaj, aby dowiedzieć się więcej o umarzaniu zabezpieczenia .
Kliknij tutaj, aby dowiedzieć się więcej o potwierdzaniu kredytów samochodowych i mieszkaniowych .
Po więcej informacji:
Aby dowiedzieć się więcej o długach, które mogą i nie mogą zostać zwolnione w przypadku bankructwa, należy odwiedzić następujące strony:
Zakwestionowanie ogólnego zwolnienia i zwolnienia poszczególnych długów
Możliwość rozładowania poszczególnych długów
Pożyczki studenckie (z pewnymi wyjątkami)
Rozładowywanie kredytów samochodowych, kredytów mieszkaniowych i innych zabezpieczonych długów
Potwierdzenia i inne wyjątki dotyczące absolutorium