Jeśli kiedykolwiek kupiłeś trzy punkty kredytowe lub uzyskałeś bezpłatne oceny kredytowe z wielu witryn w ciągu jednego dnia, możesz zauważyć, że Twoje oceny kredytowe różnią się między trzema biurami kredytowymi . Jakby zrozumienie twojego wyniku kredytowego nie było wystarczająco trudne, posiadanie różnych ocen kredytowych czyni go jeszcze trudniejszym. Nie martw się. Posiadanie różnych ocen kredytowych jest normalne; Oto dlaczego tak się dzieje.
Biura kredytowe korzystają z różnych modeli oceny zdolności kredytowej
Istnieją dziesiątki modeli punktów kredytowych, a każda z nich może dać inny wynik kredytowy. Na przykład, każda z trzech biur informacji kredytowej używa własnego modelu do obliczania wyniku kredytowego, a biura współpracowały przy opracowywaniu VantageScore . FICO, jedna z najbardziej znanych firm zajmujących się oceną zdolności kredytowej, ma własny model punktowy. Banki i inne usługi kontroli mogą również mieć różne modele oceny zdolności kredytowej.
Biura kredytowe i FICO okresowo wypuszczają nowe wersje swoich modeli scoringowych. Wskaźniki przyjmowania nowych modeli mogą być powolne, więc wielu kredytodawców nadal korzysta ze starszych modeli.
Biura kredytowe mają różne dane z raportów kredytowych
Biura kredytowe zbierają dane niezależnie od siebie - i zazwyczaj nie udostępniają tych danych. Co więcej, twoi wierzyciele i kredytodawcy mogą przekazywać dane tylko do jednego lub dwóch biur kredytowych.
Tak więc, twoje raporty kredytowe Equifax, Experian i TransUnion mogą wyglądać inaczej od siebie w zależności od informacji zawartych w każdym raporcie kredytowym.
Każde biuro kredytowe oblicza wynik kredytowy z danymi w jego pliku kredytowym. Na przykład Experian oblicza wynik kredytowy z danymi w raporcie kredytowym Experian.
Tak więc, jeśli posiadasz rachunek inkasa, który widnieje na twoim raporcie kredytowym TransUnion, ale nie na twoim raporcie kredytowym Experian, twoja ocena kredytowa TransUnion może być niższa.
Który wynik kredytowy jest używany przez twojego pożyczkodawcę?
Pożyczkodawcy zwykle mają ustalone relacje z jednym lub kilkoma biurami kredytowymi. Możesz poprosić swojego pożyczkodawcę, z którego biura kredytowego kupuje ocenę kredytową (mogą lub nie mogą ci powiedzieć), ale zazwyczaj nie możesz zażądać od pożyczkodawcy skorzystania z określonego biura kredytowego w celu uzyskania twojego wyniku.
Większość kredytodawców korzysta z wyniku FICO opracowanego przez FICO, firmę wcześniej znaną jako Fair Isaac. Możesz kupić swój wynik FICO w oparciu o raporty kredytowe Equifax, Experian i TransUnion z myFICO.com. (Przez kilka lat wyniki FICO z doświadczeniem były niedostępne dla zakupu konsumenta, ale ostatnio zostały udostępnione ponownie).
Są wyniki, o których nie wiesz
Oprócz wyników kredytowych, które możesz kupić, istnieje kilka innych branżowych ocen kredytowych, które firmy mają dostęp do tych, których nie możesz kupić bezpośrednio. Na przykład: wynik ubezpieczenia auto, wynik prognozy bankructwa i wynik kredytu hipotecznego. Te wyniki nie pasują do niczego, co kupujesz online, ponieważ są dostosowane do tej branży.
Ogólne oceny kredytowe, które otrzymujesz online, mają wyłącznie charakter informacyjny.
Czy warto sprawdzić swój wynik kredytowy?
Nawet jeśli wynik kredytowy, który sprawdzasz, prawdopodobnie nie będzie zgodny z wynikiem otrzymanym przez twojego pożyczkodawcę, nadal ważne jest, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową. Twój wynik daje ogólne wyobrażenie o tym, gdzie znajduje się Twój kredyt, czyli czy masz dobrą ocenę kredytową, czy zły wynik kredytowy. Dostaniesz dobrą wskazówkę, czy potrzebujesz poprawić swój kredyt, czy szanse na uzyskanie zgody na kartę kredytową lub pożyczkę są na Twoją korzyść. Jeśli to możliwe, przejrzyj co najmniej jedną ocenę kredytową dla każdego z trzech raportów kredytowych, aby mieć pojęcie o pełnym obrazie kredytowym.