5 największych przeszkód kupujących dom
Nie zawsze łatwo jest kupić dom, niezależnie od tego, co mówią znajomi. Wielu nabywców domów napotyka przeszkody i nie jest niczym niezwykłym napotkanie latających małp i nikczemnych czarownic wzdłuż tej żółtej ceglanej drogi do własności domu. Pierwszym krokiem w kupnie domu jest przygotowanie się na przeszkody.
Doświadczony pośrednik w obrocie nieruchomościami może pomóc Ci znaleźć odpowiedni dom , określić, ile zapłacisz i wynegocjować ofertę dla ciebie.
Co więcej, agent może Cię prowadzić na każdym etapie procesu zakupu domu . Ale to nie znaczy, że nie spotkasz się z przeszkodami lub przeszkodami.
Przeszkoda 1: znalezienie zaliczki
Jeśli nie jesteś niezależnym bogatym lub po prostu wygrał na loterii, prawdopodobnie będziesz musiał uzyskać kredyt hipoteczny . Wszystkie pożyczki VA , dostępne dla weteranów, pozwalają kupującemu obniżyć zero. Większość innych pożyczek, z wyjątkiem niektórych rodzajów specjalnych produktów kredytowych oferowanych niektórym profesjonalistom, wymaga zaliczki. Dwa najbardziej popularne rodzaje kredytów hipotecznych to pożyczki FHA i kredyty konwencjonalne, które wymagają minimalnych płatności zaliczkowych w wysokości od 3 do 15 procent ceny sprzedaży.
Przeszkoda 2: Uzyskanie minimalnego wyniku FICO
Dwie magiczne liczby to 620 dla FHA i 720 dla konwencjonalnych pożyczek z ubezpieczeniem hipotecznym. Jeśli twoja ocena FICO spadnie poniżej tej liczby, możesz nie kwalifikować się do tych hipotek. W przypadku tradycyjnych pożyczek bez ubezpieczenia hipotecznego, twój FICO może obniżyć się do 620, ale ceny są brzydkie.
Aby uzyskać wynik FICO, należy poprosić pożyczkodawcę o sporządzenie raportu kredytowego. Możesz uzyskać wynik FICO przez Internet, ale będzie cię to kosztowało i najprawdopodobniej będzie się różnić od wyniku uzyskanego przez twojego pożyczkodawcę. Twój pożyczkodawca wyciągnie twoje oceny kredytowe z 3 agencji kredytowych i uzyska średni wynik FICO.
Przeszkoda 3: Spotykanie wskaźników pożyczkodawcy
Większość kredytodawców spodziewa się, że kupujący będzie miał maksymalnie 33-procentowy współczynnik front-end. Oznacza to, że spłata kredytu hipotecznego plus podatki i ubezpieczenie (PITI) nie może przekroczyć 33 procent miesięcznego dochodu brutto. Jeśli zarabiasz 5000 $ miesięcznie, maksymalna płatność PITI, do której możesz się zakwalifikować, wynosi 1650 $.
Współczynnik back-end jest trudniejszy. Wiąże się to z sumowaniem płatności PITI z wszystkimi miesięcznymi odnawialnymi płatnościami długu. Ten procent Twojego miesięcznego dochodu brutto powinien spaść od 41 procent do 50 procent, w zależności od rodzaju pożyczki i pożyczkodawcy. Dzięki ubezpieczeniu hipotecznemu twój najwyższy wskaźnik back-end nie może przekroczyć 41%, co oznacza, że kwalifikujesz się do wyższego współczynnika back-end, możesz potrzebować odłożyć co najmniej 20%.
Przeszkoda 4: Odbieranie oceny przy wartości
Domowy kodeks postępowania HVCC weszła w życie 1 maja 2009 r. I ma zastosowanie do wszystkich tradycyjnych transakcji. Od 1 stycznia 2010 r. Ma teraz zastosowanie również do transakcji FHA. Jest to proces o znaczącym znaczeniu, który ma wady i krytykę.
W przeszłości pożyczkodawca mógł wybrać swojego własnego rzeczoznawcę. Rzeczoznawca ten był na ogół doświadczony, znał okolicę i ocenił wiele domów w określonych obszarach, co zwykle skutkowałoby sprawiedliwą i wyważoną oceną.
Obecnie firmy zarządzające wyceną wyłapują rzeczoznawcę losowo z puli rzeczoznawców. Twój rzeczoznawca może pochodzić z innej okolicy lub być nieznajomy z sąsiedztwa, co często skutkuje niską oceną .
Jeśli wycena nie ma wartości, a sprzedawca odmawia dostosowania ceny, kupujący z rezerwą ratunkową może odejść od transakcji lub zapłacić różnicę w gotówce.
Przeszkoda 5: Warunki zadowolenia z kredytu
Underwriting może być przerażający. Gwarant ocenia plik i może zgłaszać żądania. Nie denerwuj się, po prostu dostarcz dokumenty. Piszą zasady. Żądania te mogą zawierać więcej dokumentacji, oceny przeglądu, a nawet wtedy ubezpieczyciel może odrzucić pożyczkę z różnych powodów.
Jeśli na przykład wyszłaś ponownie za mąż, a były współmałżonek był właścicielem domu, który przeszedł przez wykluczenie lub krótką sprzedaż , jeśli twoje imię wciąż było na hipotece, możesz zostać zdyskwalifikowany z zakupu domu z twoim nowym współmałżonkiem.
Sposobem na zwiększenie szansy na zatwierdzenie subemisji jest ujawnienie pożyczkodawcy wszystkiego, co dotyczy ciebie i twoich finansów, oraz upewnienie się, że oficer ds. Pożyczek jest w branży wystarczająco długo, aby przewidzieć przyszłe problemy, zanim osiągniesz tak daleko.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.