Jak działa wskaźnik zadłużenia do dochodów
Jak obliczyć
Aby obliczyć aktualny stosunek długu do dochodu, podziel wszystkie miesięczne spłaty długu przez miesięczny dochód brutto.
Możesz również "powrócić" do obliczenia, ile miesięczne spłaty długu "powinieneś" pomnożyć przez stosunek docelowego długu do dochodu.
Miesięczne spłaty zadłużenia są wymaganymi minimalnymi płatnościami dla wszystkich Twoich pożyczek, w tym:
- Kredyty samochodowe
- Debet na karcie kredytowej
- Pożyczki studenckie
- Kredyty mieszkaniowe
- Pożyczki osobiste
Twój miesięczny dochód brutto to twoja miesięczna płaca przed potrąceniem podatków i innych potrąceń.
Przykład: załóżmy, że zarabiasz 3 000 $ miesięcznie brutto. Twoja opłata za pożyczkę samochodową wynosi 440 USD, a spłata pożyczki studenckiej - 400 USD. Jaki jest twój obecny stosunek zadłużenia do dochodów?
Podziel sumę swoich miesięcznych płatności (840 USD) na dochód brutto. 840 USD podzielone przez 3,000 USD = 0,28. Konwertuj na format procentowy , co daje 28% relacji długu do dochodu.
Przykład # 2: załóżmy, że zarabiasz 3 000 $ miesięcznie brutto, a twój pożyczkodawca chce, żeby twój stosunek długu do dochodów był poniżej 43%. Jaka jest maksymalna kwota, którą powinieneś wydać na zadłużenie?
Pomnóż swój dochód brutto przez docelowy stosunek długu do dochodu. 3000 USD .43 = 1,290 USD. Wszystkie połączone miesięczne płatności powinny wynosić mniej niż 1,290 USD. Oczywiście niższe jest lepsze.
Jaki jest dobry stosunek?
Ideą relacji zadłużenia do dochodu jest przystępność. Kredytodawcy chcą mieć pewność, że możesz wygodnie pokrywać swoje spłaty zadłużenia - szczególnie zanim zatwierdzą nowe pożyczki i zwiększą zadłużenie.
Określone liczby różnią się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy, ale wielu kredytodawców używa 36% jako maksymalny stosunek długu do dochodu. To powiedziawszy, wielu innych pożyczkodawców pozwoli ci wzrosnąć do 55%.
Patrząc na płatności, współczynnik "front end" uwzględnia jedynie koszty mieszkaniowe, w tym spłatę kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu. Kredytodawcy często preferują ten stosunek na poziomie 28% do 31% lub mniej.
Wskaźnik "back end" do wskaźnika zadłużenia ogółem uwzględnia wszystkie płatności związane z zadłużeniem. Ten współczynnik obejmowałby kredyty samochodowe, kredyty studenckie i płatności kartą kredytową.
Aby Twój kredyt hipoteczny był "kwalifikowanym kredytem hipotecznym", który jest najbardziej przyjaznym konsumentom typem pożyczki, Twój całkowity stosunek musi być poniżej 43%. Istnieją wyjątki od tej reguły, ale przepisy federalne wymagają, aby kredytodawcy wykazali, że masz możliwość spłaty każdej pożyczki mieszkaniowej, którą akceptują, a twój stosunek długu do dochodu jest kluczową częścią twoich umiejętności.
Jesteś najwyższym sędzią tego, na co cię stać. Nie musisz pożyczać maksymalnej dostępnej dla ciebie kwoty - często lepiej pożyczać mniej. Pożyczenie maksimum może obciążyć twój budżet i trudniej jest zaabsorbować wszelkie niespodzianki (takie jak utrata pracy, zmiana harmonogramu lub niespodziewany wydatek). Utrzymywanie minimalnych spłat długów również ułatwia przekazywanie pieniędzy na inne cele, takie jak koszty edukacji lub emerytury.
Poprawianie współczynników
Jeśli Twoje wskaźniki zadłużenia do dochodów są zbyt wysokie, musisz je obniżyć, aby uzyskać zatwierdzenie pożyczki. Jest na to kilka sposobów, ale nie zawsze jest to łatwe.
Spłacaj dług: spłacenie pożyczki zmniejszy twój stosunek długu do dochodu, ponieważ będziesz miał jedną mniejszą miesięczną opłatę zawartą w twoich wskaźnikach. Podobnie spłata zadłużenia karty kredytowej oznacza, że wymagane miesięczne płatności będą niższe.
Zwiększenie dochodów: każda dodatkowa praca, którą możesz podjąć, zanim pożyczkę jest pomocna. Ale cały dochód nie musi być twój . Jeśli ubiegasz się o pożyczkę z partnerem, partnerem lub rodzicem, ich dochód (i dług) również zostaną uwzględnione w obliczeniach. Oczywiście, ta osoba będzie również odpowiedzialna za spłatę pożyczki, jeśli coś ci się stanie. Dodanie cosignera może pomóc ci uzyskać zatwierdzenie , ale twój cosigner ryzykuje.
Opóźnienie pożyczki: jeśli wiesz, że zamierzasz ubiegać się o ważną pożyczkę, taką jak kredyt mieszkaniowy, unikaj zaciągania innych długów do czasu, aż Twoja pożyczka zostanie sfinansowana. Kupno samochodu tuż przed uzyskaniem kredytu hipotecznego zaszkodzi szansom na uzyskanie zatwierdzenia, ponieważ duża opłata za samochód będzie się liczyła przeciwko tobie. Oczywiście, po otrzymaniu kredytu hipotecznego będzie trudniej uzyskać samochód, więc musisz ustalić priorytety.
Większa zaliczka: duża zaliczka pomaga obniżyć miesięczne płatności . Jeśli dysponujesz gotówką i możesz pozwolić sobie na jej zakup, sprawdź, jak wpłynie to na Twoje wskaźniki.
Kredytodawcy obliczają swój stosunek długu do dochodu za pomocą dochodu, który im raportujesz. W wielu przypadkach musisz udokumentować swoje dochody, a oni muszą być pewni, że możesz kontynuować zarabianie przez cały okres trwania pożyczki.
Inne ważne czynniki
Twój stosunek długu do dochodu nie jest jedyną rzeczą, którą uważają kredytodawcy. Innym ważnym wskaźnikiem jest stosunek kredytów do wartości (LTV). Sprawdza, ile pożyczasz w stosunku do wartości przedmiotu, który kupujesz. Jeśli nie możesz obniżyć ceny, Twój współczynnik LTV nie będzie dobrze wyglądał.
Kredyt jest kolejnym ważnym czynnikiem. Kredytodawcy chcą widzieć, że pożyczasz (i, co ważniejsze, spłacasz dług ) przez długi czas. Jeśli są pewni, że wiesz, co robisz z zadłużeniem, są bardziej skłonne udzielić ci pożyczki. Twoje oceny zdolności kredytowej służą do oceny historii pożyczek.