Zrób to dobrze, a będziesz mieć bezpieczną emeryturę.
1. Planuj, planuj, planuj
Jeden z moich ulubionych cytatów autorstwa Jima Rohna mówi: "Jeśli nie zaprojektujesz własnego planu życiowego, istnieje ryzyko, że wpadniesz w czyjś plan.
I zgadnij, co dla ciebie zaplanowali? Niewiele."
Bez względu na to, czy jesteś o rok od przejścia na emeryturę, o pięć lat lub za piętnaście lat, zacznij teraz planować. Przeczytaj wszystko, co możesz na temat strategii i inwestycji związanych z emeryturą. Ci, którzy planują, będą mieli większy dochód emerytalny niż ci, którzy tego nie robią.
Jednym ze sposobów, w jaki możesz planować, jest użycie arkusza kalkulacyjnego Excel lub arkusza papieru milimetrowego i rozpoczęcie układania planu emerytalnego w formie rocznego harmonogramu. Pomoże to wizualnie zobaczyć, co przyjdzie i wyjdzie. Możesz także pograć z niektórymi kalkulatorami dochodów emerytalnych online, ale zachowaj ostrożność przy swoich założeniach. Plan jest tak dobry, jak założenia, których używasz. Na przykład, jeśli spodziewasz się uzyskać średnie zwroty z inwestycji, to znaczy, że przez połowę okresu najprawdopodobniej uzyskasz wynik poniżej średniej. Średnie składają się z dobrych czasów i złych czasów.
2. Dowiedz się, jakbyś miał pięć lat
Zamiast myśleć o zwrotach z inwestycji, teraz jest czas na zastanowienie się nad strategiami inwestycyjnymi, które pozwolą zmaksymalizować wiarygodność twojego dochodu z emerytury. Być może będziesz musiał podejść do tego ze świeżej perspektywy i oduczyć się starych sposobów myślenia.
Efektywne strategie dochodowe emerytalne obejmują łączenie źródeł gwarantowanego dochodu z emerytury z inwestycjami, które oferują wystarczający wzrost, aby Twój dochód mógł nadążyć za inflacją.
Wymaga to innego sposobu inwestowania niż to, na czym koncentruje się większość ludzi w latach ich akumulacji. Nie skupiamy się już na uzyskiwaniu najwyższych zwrotów - teraz skupiamy się na zapewnieniu niezawodnego wyniku.
W miarę, jak twoje planowanie będzie bardziej szczegółowe, będziesz chciał odpowiedzieć na pytania, na przykład, czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę. Jeśli masz plan emerytalny, powinieneś przyjrzeć się zaletom i wadom zrobienia dystrybucji ryczałtowej w zamian za dożywotnią rentę. Decyzje te mogą mieć duży wpływ na twoje zabezpieczenia emerytalne, więc będziesz chciał zrobić swoje badania zamiast go przekreślać. I nie polegaj na starych informacjach, które usłyszałeś. Istnieje wiele mitów o pieniądzach, które nie są prawdziwe.
Obserwowaliśmy również, jak ludzie podejmowali straszne decyzje, ponieważ zdecydowali się zrobić to samo, co ich przyjaciel lub współpracownik, nie oceniając, w jaki sposób ta decyzja odnosi się do ich własnej sytuacji. Decyzje, które są najlepsze dla twojego sąsiada lub współpracownika, mogą nie być decyzjami najlepiej odpowiadającymi twoim okolicznościom. Każdej decyzji należy podejść z otwartym umysłem.
3. Dbaj ostrożnie o "Kiedy"
Chociaż możesz chcieć przejść na emeryturę, będziesz chciał rozważyć zalety i wady przejścia na emeryturę wcześniej.
Wcześniejsza emerytura, czyli przed osiągnięciem 65 lat, wymaga większych oszczędności lub chęci życia mniejszym. Jednym z największych kosztów przejścia na wcześniejszą emeryturę jest koszt opieki zdrowotnej. Po osiągnięciu wieku 65 lat rozpoczyna się Medicare, a następnie część tego kosztu jest dotowana. Do tego czasu składki na ubezpieczenie zdrowotne mogą być wysokie.
Ponadto zdolność do zarabiania na życie jest potężnym atutem; nie rób tego zbyt szybko, aby je odciąć. W świecie finansów nazywamy to twoim kapitałem ludzkim. Dla wielu ludzi ich kariera jest jednym z największych aktywów, które mają, a przedwczesne zakończenie może być kosztowne.
Wybór odpowiedniego czasu przejścia na emeryturę może oznaczać różnicę między przyjemną emeryturą lub obarczoną troskami o pieniądze.
4. Oblicz dochód po opodatkowaniu
Możesz płacić mniej podatków w momencie przejścia na emeryturę, nie możesz.
Nie używaj założeń ani domysłów, ponieważ są one prawdopodobnie błędne. Emeryci regularnie nie doceniają podatku od wpływów, jaki będą mieli na nie w latach emerytalnych. Czasami zupełnie zapominają o podatkach. Na przykład, jeśli używasz reguły, takiej jak zasada 4%, możesz myśleć, że możesz wypłacić 4000 $ za 100 000 $ oszczędności. Ale co, jeśli te 100 000 $ jest w IRA lub 401 (k) ? Po opodatkowaniu może ci wydać tylko 2000 - 3000 USD.
Planując dochód emerytalny, dowiedz się, jakie źródła dochodów emerytalnych będą opodatkowane . Następnie oszacuj swój dochód po opodatkowaniu, aby wiedzieć, ile będziesz mieć na pokrycie swoich wydatków na życie. Pamiętaj, że wiele rzeczy zmieni się z czasem. Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny, możesz mieć mniej wyszczególnionych odliczeń. Wraz z wiekiem będziesz musiał wziąć więcej swojego IRA, co oznacza więcej dochodu podlegającego opodatkowaniu i być może wyższą stawkę podatku. Po uruchomieniu zabezpieczenia społecznego może zostać opodatkowane.
Mam nadzieję, że przejdziesz na emeryturę tylko raz. Jeśli dobrze zaplanujesz swoje planowanie, pomyślnie przejdziesz na emeryturę. Praca z doskonałym doradcą podatkowym lub wykwalifikowanym planem emerytalnym może pomóc w poprawieniu tych prognoz, tak aby przejść na emeryturę, wiedząc dokładnie, czego się spodziewać.