Czy kiedykolwiek próbowałeś "czas" na giełdzie? Czy kupiłeś dom, zanim byłeś naprawdę gotowy, ponieważ własność domu to dobra inwestycja? Czy zachowujesz równowagę na karcie kredytowej, aby poprawić swój wynik kredytowy?
Są to pospolite posunięcia pieniężne, a jeśli zrobiłeś któreś z nich, być może myślałeś, że podążasz za sprawdzoną mądrością finansów osobistych. Ale jak wiele konwencjonalnych mądrości, nie są one tak inteligentne, jak brzmią.
Oto kilka ruchów głupich pieniędzy, które musisz wyrzucić z arsenału, bez względu na to, jak wiele może to mieć sens.
Dumb Move: Brak karty kredytowej, ponieważ doprowadzi to do zadłużenia.
Minęło prawie osiem lat od Wielkiej Recesji, a ponad dwie trzecie osób w wieku od 18 do 29 lat nie ma kart kredytowych, wynika z ankiety Bankrate. "Wydaje się sprytny, ponieważ nie jesteś narażony na ryzyko zadłużenia, ale nie jest mądry, ponieważ nie budujesz kredytu" - mówi Sarah Newcomb, autorka książki "Loaded: Money, Psychology i How to Get Ahead Without Leaving". Twoje wartości za sobą. "Wielu z tych tysiącleci - a także ludzie z innych pokoleń, którzy nie mają kart kredytowych we własnym imieniu - mają coś, co nazywa się" cienkimi kartotekami kredytowymi ". To jest przemysł kredytowy, który mówi, że nie ma żadnego kredytu historii , i może powstrzymać cię, gdy chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny lub samochód. Może to również oznaczać płacenie więcej niż to konieczne dla właścicieli domów i ubezpieczenia auto.
Inteligentne posunięcie: Jeśli uważasz, że możesz być nieodpowiedzialny w związku z tym pierwszym plastikiem, poproś bank wydający karty, aby utrzymał limit kredytowy sztucznie zaniżony. Następnie umieść jeden lub dwa automatyczne rachunki na karcie i zaplanuj automatyczne płatności z konta czekowego, aby je pokryć. Nigdy się nie spóźnisz, a Twój kredyt się poprawi.
A jeśli odrzucono kartę? Zabezpieczona karta - w której dokonujesz niewielkiego depozytu w banku wydającym karty - to karta z kółkami szkoleniowymi, która może Cię wciągnąć na silną historię kredytową.
Dumb Move: utrzymywanie równowagi na karcie kredytowej w celu uzyskania kredytu.
Jednym z głównych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową jest wykorzystanie kredytu. Twoje wykorzystanie to procent twojego limitu kredytowego , którego faktycznie używasz, i liczy on około 30 procent twojego wyniku. Jeśli masz limit 1000 USD i rachunek wynosi 550 USD, zużywasz 55 procent. To zbyt wysokie - najlepiej dla wyniku, jeśli w dowolnym momencie wykorzystasz nie więcej niż 30 procent limitu kredytowego. Noszenie salda z miesiąca na miesiąc i płacenie odsetek nie pomaga w ogóle twojemu wynikowi, ale szkodzi twojemu portfelowi: średnia stopa procentowa kart kredytowych wynosi około 15 procent. Na saldzie o wartości 3000 USD kosztowałoby to 450 USD rocznie.
Inteligentne posunięcie: najlepiej spłacisz swoje karty kredytowe w każdym miesiącu, oszczędzając wszelkie spłaty odsetek. Jeśli typowy sposób użytkowania powoduje przekroczenie limitu, możesz rozwiązać problem na dwa sposoby: Możesz poprosić o zwiększenie limitu kredytowego, a następnie nie korzystać z dodatkowej pojemności lub możesz zapłacić rachunek więcej niż raz w miesiącu .
Dumb Move: Przedpłacanie pożyczek studenckich podczas skanu na składkach emerytalnych
Masz pożyczki studenckie i chcesz je spłacić tak szybko, jak to możliwe, więc wszelkie dodatkowe pieniądze, które masz na koniec miesiąca, idą w kierunku płacenia powyżej twoich miesięcznych rachunków i odpierania zleceniodawcy. Twoja pilność jest zrozumiała; czy życie nie byłoby lepsze, gdyby ich nie było? Jednak spłacanie pożyczek studenckich nie jest mądrym posunięciem, jeśli wiąże się to z kosztami długoterminowych oszczędności, np. Przyczyniając się do 401 (k) (zwłaszcza jeśli otrzymujesz pasujące dolary pracodawcy) lub spłacając zadłużenie z kartami o wysokiej stopie procentowej, mówi Newcomb .
Inteligentny ruch: spłacaj swoje kredyty studenckie powoli i systematycznie, budując swoją przyszłość i korzystając z zysków z giełd. Może nawet lepiej zdecydować się na plany spłat oparte na dochodach (które obniżają miesięczne płatności), mimo że płacenie odsetek za więcej lat oznacza płacenie wyższych odsetek w całości.
Spójrz na koszt zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, odejmij odliczenie podatkowe i porównaj je ze zwrotem, który uzyskasz, umieszczając pieniądze na pracę w inny sposób.
Niemy ruch: Pierwsze zadanie, a podbicie później.
Czy negocjowałeś wynagrodzenie za bieżącą pracę? Jeśli nie, nie jesteś sam. Według Salary.com około 41 proc. Wiele osób obawia się, że targowanie się o początkową pensję całkowicie wyeliminuje ich z pracy. Ale brak negocjacji w sprawie konkurencyjnej pensji na początku nowej pracy powoduje, że jesteś na niewłaściwym stanowisku finansowym, ponieważ każda premia i podwyżka, które posuniesz do przodu, będą prawdopodobnie procentowe w oparciu o tę początkową liczbę.
Inteligentny ruch: nie bierz pierwszej oferty. Masz największy wpływ, kiedy chcą, ale jeszcze cię nie masz - i ważne jest, aby rozpoznać i wykorzystać tę chwilę. "Ludzie myślą, że musisz pytać o to, co jest do przyjęcia, ale powinieneś zadać sobie pytanie:" Czego potrzebuję, aby zarobić, aby nie musieć się martwić o pieniądze? To jest twój czas warty ", mówi Newcomb. Rozumiem również, że oczekiwania z drugiej strony stołu są takie, że poprosisz o więcej. Z badania przeprowadzonego przez CareerBuilder wynika, że 45 procent pracodawców jest skłonnych negocjować wstępną ofertę pracy i faktycznie oczekuje, że to zrobisz. Dopuszczasz się tylko, jeśli nie.
Głupi ruch: Kupno domu, ponieważ jest to "inwestycja".
Doradca finansowy Carl Richards, autor "The Behavior Gap", wspomina czasy, które ludzie powiedzieli mu o swoich domach: "To najlepsza inwestycja, jaką kiedykolwiek zrobiłem!" Jego retorta: "Czy to dlatego, że to jedyna inwestycja" ve kiedykolwiek trzymany? "" Ma rację. Od dawna panowało przekonanie, że wartości nieruchomości nigdy nie spadają ... Potem nadszedł rok 2008 i krach na rynku nieruchomości. W rzeczywistości wartości rodzinne w przeszłości dotrzymują kroku inflacji. Według Harvard's Joint Center for Housing Studies koszty utrzymania - nie wspominając już o wprowadzaniu, wyposażaniu, podatkach, ubezpieczeniach i utrzymaniu, które wynoszą od 1 do 2 procent wartości domu rocznie - są wysokie.
Inteligentne posunięcie: Kup to, na którym chcesz mieszkać - lub nadal wynajmuj na razie. Ta lista kosztów prania oznacza, że nie ma sensu go kupować, jeśli nie spodziewasz się zostać przez co najmniej pięć lat.
Jeśli pozostaniesz długoterminowy, kapitał własny, który budujesz, spłacając (lub wyłączając) swoją hipotekę, stanie się dodatkowym kontem oszczędnościowym, którego możesz użyć do przejścia na emeryturę. Ale nigdy nie powinieneś rozciągać się, by kupić dom, na który naprawdę nie możesz sobie pozwolić tylko dlatego, że uważasz, że wartości nieruchomości mają się pojawić. Jeśli tak, nie kupujesz ani nie inwestujesz - spekulujesz. I jeśli nie jesteś profesjonalnym inwestorem nieruchomości, to zły pomysł.
Dumb Move: Próbuje czas rynek.
Czas na rynku sprowadza się do poznania dwóch rzeczy: kiedy wyjść i kiedy wrócić. Pierwszy jest naprawdę trudny do przybicia, a drugi jest jeszcze trudniejszy. Podczas gdy wszyscy słyszeliśmy historie zwykłych inwestorów, którzy weszli we właściwym czasie, Richards jest sceptyczny. "Nie wierz w te historie", mówi. "Wierz w dane". Dane mówią, że nie możesz wygrać w tej grze.
Smart Fix: Kupuj regularnie i przez lata. Richards mówi, że chce odedrzeć stronę ze scenariusza Warrena Buffetta : "Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to być leniwym - i powinniśmy świętować ten fakt". I kiedy już to robisz, nie próbuj zbyt mocno, aby pokonać rynek. Podczas gdy poszczególne akcje i zarządzane fundusze inwestycyjne są ekscytujące, to regularne inwestowanie w nudne fundusze indeksowe i giełdowe fundusze (które są również tańsze w zakupie i posiadaniu), które z dużym prawdopodobieństwem sprawią, że staniesz się multimilionerem na dłuższą metę. Jeśli jesteś wystarczająco leniwy, to znaczy.
Z Kelly Hultgren