Plusy do spłaty kredytu hipotecznego
Jedną z zalet spłaty kredytu hipotecznego jest gwarantowany zwrot bez ryzyka.
Możesz inwestować w bezpieczne, wolne od ryzyka inwestycje, takie jak certyfikat depozytowy i skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone przez bank, ale rzadko uzyskasz wyższy zwrot z inwestycji tego typu niż oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Jeśli chcesz podjąć ryzyko i podejść do inwestowania z długoterminową perspektywą, musisz zainwestować swoje pieniądze w akcje (najlepiej fundusze indeksów giełdowych ), aby mieć największą szansę na uzyskanie zwrotu, który przekroczy koszty Twojego kredytu hipotecznego .
Robiąc to, pożyczasz pieniądze z banku, aby zainwestować je na giełdzie; strategia obarczona ryzykiem - podstawowym ryzykiem jest niewłaściwe zarządzanie tymi inwestycjami. Na przykład przeciętni inwestorzy zarabiają poniżej średniej stopy zwrotu na rynku, ponieważ podejmują emocjonalne, a nie racjonalne decyzje inwestycyjne.
Badanie konkluduje Większość emerytów powinna spłacać ich hipotekę
Po rozważeniu wielkości ryzyka, które musiałby ponieść inwestor, aby można było racjonalnie oczekiwać, że uzyska zwrot wyższy niż koszt jego hipoteki, Centrum Badań Emerytalnych zakończyło w swoim badaniu zatytułowanym "Należy przenosić hipotekę na emeryturę", w emerytowanych gospodarstwach domowych " wszyscy, z wyjątkiem tej małej mniejszości, będą lepiej spłacać hipotekę ". Niewielka mniejszość, o której mówili, była skłonna zainwestować pewną ilość w akcje, które były równe lub przekraczały kwotę pożyczoną na ich hipotekę.
W badaniu analizowano zarówno ryzyko, jak i podatki, i stwierdzono, że większość emerytów będzie lepiej opłacać spłatę kredytu hipotecznego, jeśli posiadają do tego aktywa finansowe.
Wady do spłacania kredytu hipotecznego
Największym spłatą kredytu na spłatę kredytu hipotecznego jest obniżenie płynności. Znacznie łatwiej jest uzyskać dostęp do funduszy znajdujących się na rachunku inwestycyjnym lub rachunku bankowym, niż uzyskać dostęp do funduszy w formie kapitału własnego.
Zastanów się nad utworzeniem linii kredytu hipotecznego w domu po spłaceniu kredytu hipotecznego, dzięki czemu uzyskasz dodatkową płynność lub dostęp do swoich funduszy w razie potrzeby.
Jakie aktywa należy wykorzystać, aby spłacić kredyt hipoteczny?
Jeśli jesteś na emeryturze i chcesz wcześniej spłacić swój kredyt hipoteczny, jak zamierzasz zlikwidować aktywa, aby to zrobić? W następującej kolejności:
- Po pierwsze, zlikwiduj inwestycje wolne od ryzyka na kontach podlegających opodatkowaniu. Czemu? Zasadniczo inwestujesz w jedną, wolną od ryzyka inwestycję dla innej; na przykład konto oszczędnościowe dla domu bez hipoteki.
- Po drugie, likwiduj bardziej ryzykowne inwestycje na kontach podlegających opodatkowaniu. Tutaj zarabiasz na inwestycjach, które mają potencjał, by zarobić wyższe zyski i zamienić je na dom, który jest wolny i czysty.
- Po trzecie, jeśli masz ponad 59 lat, możesz rozważyć wycofanie inwestycji z podatku odroczonego, aby spłacić część kredytu, ale bądź ostrożny. Wypłaty z rozliczeń podatkowych są uwzględniane w dochodzie podlegającym opodatkowaniu w roku, w którym dokonano wypłaty. Oznacza to, że jeśli weźmiesz dużą część pieniędzy z IRA lub 401 (k), dodatkowy dochód może wpaść na wyższy przedział podatkowy. Możesz tego uniknąć, dzieląc duże wypłaty na mniejsze kwoty, które zostaną wypłacone w ciągu kilku lat kalendarzowych.
Przed spłatą kredytu hipotecznego należy również wziąć pod uwagę skutki podatkowe kredytu hipotecznego .