Dowiedz się, jak działają kredyty 401 (k)
Twój plan nie musi pozwalać na pożyczki
Niektóre plany 401 (k) pozwalają na wypłatę w formie pożyczki 401 (k); niektórzy nie. Musisz sprawdzić u swojego administratora 401 (k) planu lub firmy inwestycyjnej (możesz znaleźć informacje kontaktowe na wyciągu), aby dowiedzieć się, czy twój plan pozwala ci pożyczyć na poczet swojego salda konta.
Niektóre firmy zezwalają na wiele pożyczek; niektóre nie pozwalają na żadne. Kiedy twój pracodawca opracował plan 401 (k), zdecydował, czy plan pozwoli na pożyczki, czy nie.
Nie możesz pożyczyć od starego planu 401 (k)
Jeśli nie pracujesz już w firmie, w której znajduje się Twój plan 401 (k), nie możesz wziąć pożyczki 401 (k). Możesz przelać saldo na byłego pracodawcę na nowy plan 401 (k), a jeśli twój obecny plan pracodawcy pozwala na pożyczki, możesz pożyczyć stamtąd. Jeśli przeniosłeś swoje stare 401 (k) do IRA , nie możesz pożyczyć od IRA. Najlepiej znać wszystkie zasady przed wypłaceniem lub przeniesieniem starego planu 401 (k) .
Podatki, nie teraz, ale może później
W momencie, gdy bierzesz pożyczkę 401 (k), nie płacisz podatków od otrzymanej kwoty. Jednakże, jeśli nie spłacisz pożyczki w terminie, podatki i kary mogą być należne. Jeśli zostawisz zatrudnienie, gdy masz zaległą pożyczkę 401 (k), pozostałe saldo pożyczki jest uważane za dystrybucję w tym czasie, chyba że spłacisz ją w całości w ciągu 60 dni.
Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona zgodnie z określonymi warunkami spłaty, to wszelkie pozostające do spłaty saldo pożyczki można uznać za dystrybucję. W takim przypadku staje się on dla ciebie dochodem podlegającym opodatkowaniu, a jeśli nie masz jeszcze 59 ½, obowiązywać będzie również 10% wcześniejsza kara za odstąpienie od umowy. Około 10 procent pożyczek trafia do niewypłacalności ze względu na zmianę pracy i niewystarczające zasoby, aby zaspokoić pożyczkę.
Jak ludzie używają pożyczonych 401 (k) pieniędzy
Badania przeprowadzone przez Radę ds. Analiz Emerytalnych w sprawie pożyczek 401 (k) i niewykonania zobowiązań pokazują, że 40 procent pożyczek służy do spłaty zadłużenia, 30 procent na remonty domowe lub ulepszenia, a trzydzieści procent bezużytecznie wykorzystuje fundusze na konsumpcję zamiast na cele inwestycyjne. Zaciągnięcie pożyczki na spłatę długu jest niebezpieczne, ponieważ twoje aktywa 401 (k) są chronione przed wierzycielami.
Istnieje maksymalna kwota kredytu ustalona przez prawo
Jeśli twój plan 401 (k) zezwala na pożyczki, ustawa stwierdza, że maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć, będzie wynosić 50 000 $ lub 50% salda na koncie , w zależności od tego, która kwota jest niższa. Twoje zgromadzone saldo konta to kwota, która należy do Ciebie; na przykład być może będziesz musiał pozostać u swojego pracodawcy przez określony czas, zanim składki pracodawcy będą należeć do ciebie. Pracodawca może wymagać minimalnej kwoty pożyczki w wysokości 1000 USD.
Pożyczka jest spłacana poprzez potrącenie z wypłaty
401 (k) spłaty pożyczek są ustalane poprzez automatyczne odliczenia od wypłaty. Najdłuższy dozwolony okres spłaty wynosi pięć lat. Większość planów spłaty ma strukturę miesięcznych płatności. Niektóre plany 401 (k) nie pozwalają na wniesienie wkładu do planu podczas spłat kredytu. Jedną z rzeczy, na które należy zwrócić uwagę: jeśli stracisz pracę, gdy masz znakomitą pożyczkę 401 (k).
Być może będziesz musiał szybko spłacić saldo lub ryzyko, że zostanie on zaklasyfikowany jako wczesna dystrybucja.
Zapłacisz sobie odsetki
Oprocentowanie pożyczki 401 (k) zależy od zasad w planie 401 (k). Oprocentowanie jest zwykle ustalane jako formuła, na przykład "Prime + 1%". Opłacasz odsetki z powrotem na swoje własne saldo konta 401 (k). Mimo to, w większości przypadków zaciąganie pożyczki 401 (k) szkodzi przyszłym oszczędnościom emerytalnym.