Co jest lepsze - tradycyjny IRA lub Roth IRA?
Niezależnie od tego, czy jest to dla Ciebie ważne, zrozumienie różnic pomiędzy tymi dwoma kontami ułatwi Ci wybór.
Zbadaj zarówno tradycyjne IRA, jak i Roth IRA, abyś mógł lepiej zrozumieć, w jaki sposób każdy może się zmieścić w Twoim ogólnym portfolio.
Rachunki, a nie inwestycje
Pomyśl o tradycyjnych kontach IRA i Roth IRA jako typ konta hold. Wiele różnych aktywów może wejść do środka, od akcji , obligacji , nieruchomości , funduszy inwestycyjnych i funduszy indeksowych , po rynki pieniężne i certyfikaty depozytowe , ale jest to dobra okazja, Kongres ogranicza kwotę pieniędzy, którą można wpłacić na to konto każdego roku. Jest to tak zwany limit składkowy . W zależności od wybranego typu IRA konsekwencje podatkowe będą różne.
Przegląd tradycyjnej IRA
Składki można odliczyć od podatku w momencie, gdy są dokonywane dla osób i rodzin zarabiających mniej niż ograniczenia dochodów obowiązujące w danym roku, które są regularnie aktualizowane przez IRS. Limity składkowe składają się z "bazowego" limitu składki i limitu składkowego "doładowania", z którego mogą skorzystać osoby 50-letnie lub starsze. Na przykład w 2017 r. Podstawowy limit składki wynosił 5 500 USD, a limit składek doładowania wynosił 1000 USD, więc osoba, która miała 52 lata i zakwalifikowała się do tradycyjnej IRA, mogła wnieść 6 500 USD na swoje konto.
Przez lata, w których Twoje pieniądze są przechowywane w tradycyjnej IRA, tak długo, jak postępujesz zgodnie z zasadami, nie będziesz winien żadnych podatków od zysków inwestycyjnych, które generujesz. Oznacza to brak podatków od zysków kapitałowych i podatków od dywidend, odsetek i czynszów . Nawet jeśli znajdujesz się w milionach dolarów zysków, o ile mieści się to w ochronnych granicach konta, federalne, stanowe i lokalne rządy nie dostają nic z tego. Płacisz tylko podatki od wzrostu po wycofaniu środków.
Możesz rozpocząć wypłatę z tradycyjnego konta IRA w wieku 59,5 lat bez konieczności płacenia wcześniejszej kary za wycofanie . Musisz zacząć brać wypłaty i płacić podatek od tych wypłat. Wszystkie wypłaty są opodatkowane, w tym składki wniesione z przeszłości, ponieważ w chwili wniesienia wkładu można je było odliczyć do wieku 70,5 lat, więc nie możesz zgromadzić zbyt wiele pieniędzy w schronisku.
Tradycyjne IRA i Roth IRA są niezwykle przydatnymi narzędziami ochrony aktywów. W ramach obecnego trzyletniego limitu ochronnego na wypadek bankructwa, ustanowionego w dniu 1 kwietnia 2016 r., Który jest korygowany o koszty utrzymania co trzy lata, inwestor może posiadać do 1 283 025 USD salda połączonego w obu rodzajach IRA i zwolnić go z roszczeń wierzycieli. Pary małżeńskie mogą podwoić tę kwotę, ponieważ zarówno tradycyjny IRA, jak i Roth IRA muszą być własnością osoby fizycznej. Nie ma czegoś takiego jak wspólna własność IRA. Jest to jeden z głównych powodów, dla których rozsądne jest ubieganie się o radę wykwalifikowanego prokuratora upadłościowego przed podjęciem jakichkolwiek poważnych decyzji w przypadku trudności finansowych. Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to wyciągnąć swój tradycyjny bilans IRA lub Roth IRA, a następnie ogłosić bankructwo, ponieważ kosztowałeś lata odbudowy, kiedy mógłbyś wyjść z sądu z nienaruszonymi funduszami emerytalnymi.
Przegląd Roth IRA
Składki na Roth IRA są składane z dolarów po opodatkowaniu i nie podlegają odliczeniu od podatku w momencie ich dokonania. Jednak w przeciwieństwie do tradycyjnej IRA i podlegających pewnym minimalnym warunkom, jeśli chcesz dokonać wypłaty wcześniejszych głównych składek, możesz to zrobić bez podatku bez wcześniejszej kary za wycofanie, ale nie będziesz w stanie wymienić funduszy kiedy opuścili konto. Istnieją konsekwencje podatkowe dla zysków inwestycyjnych lub innych funduszy przekraczających historyczne składki na Roth IRA, jeśli zostały podjęte przed wiekiem 59,5 lat.
W ciągu lat pieniądze są w Roth IRA, wszelkie zyski, które generujesz, będą rosły bez podatku.
Nie ma obowiązkowego wieku dystrybucji. Jeśli mieszkasz mając 105 lat i skończysz z 25 000 000 Roth IRA, ponieważ odkryłeś następny McDonald's, nie musisz podawać go federalnym, stanowym i lokalnym rządom, jeśli dokonałeś wypłaty i zacząłeś wydatkować zgodnie z obecnymi zasadami.
Te same zabezpieczenia przed upadłością, które obejmują tradycyjny IRA, obejmują także Roth IRA.
Ulgi podatkowe są tak korzystne dla Roth IRA, że Kongres wyraźnie ogranicza je do osób i rodzin o skorygowanych dochodach brutto poniżej określonych z góry progów. Są one aktualizowane co roku.
Aby skorzystać z ulg podatkowych Roth IRA, wielu Amerykanów, którzy nie kwalifikują się, ponieważ zarabiają zbyt dużo, angażują się w technikę zwaną "backdoor Roth IRA", która polega na finansowaniu tradycyjnego IRA, a następnie przekształceniu go w Roth IRA.
Jak mogę założyć konto IRA?
Roth IRA i Tradycyjne IRA to oba rodzaje kont, a nie inwestycje, więc możesz otworzyć wiele różnych instytucji finansowych. Jeśli pójdziesz do banku lub unii kredytowych, mogą zaoferować albo rodzaj IRA, ale tylko pozwalają na umieszczenie w nich certyfikatu depozytowego.
Jeśli posiadasz IRA w dyskontowej firmie brokerskiej, takiej jak Charles Schwab lub Scottrade, możesz umieścić prawie wszystko, co można w niej publicznie sprzedać , w tym fundusze giełdowe, takie jak SPDRS lub akcje blue-chip . Niektórzy inwestorzy, którzy korzystają wyłącznie z funduszy inwestycyjnych dla potrzeb emerytalnych, wolą otworzyć konto IRA bezpośrednio z rodziną funduszy inwestycyjnych, taką jak Fidelity lub Vanguard.
Ile pieniędzy muszę zacząć?
Minimalny bilans otwarcia dla każdego rodzaju IRA jest określony przez instytucję finansową, z którą otwierasz konto. Niektóre wymagają od 1000 do 3000 USD. Kilka pozwoli ci zacząć od zaledwie 100 $ pod warunkiem, że wpłacisz minimalną kwotę miesięcznie za dany okres, aby zademonstrować swoje zobowiązania oszczędnościowe.
Czy mogę mieć oba typy?
Tak, możesz nawet dodać środki do obu w tym samym roku, pod warunkiem, że łączny, łączny wkład nie przekroczy obowiązujących limitów składek obowiązujących w danym roku. Na przykład w roku, w którym 37-latek może wnieść tylko 5500 $, osoba ta może włożyć 2 000 USD w tradycyjny IRA i 3500 USD w Roth IRA, ponieważ łącznie, wciąż są one na poziomie lub poniżej limitu 5 500 USD. Jeśli przekroczysz granice składek i nie usuniesz go w określonym przedziale czasowym, rząd oszacuje podatki, które w istocie zniszczą Twoje nadwyżkowe saldo.
Czy mogę mieć Roth IRA i / lub Tradycyjne IRA Plus konto emerytalne w pracy?
Tak. Niezależnie od tego, czy masz pracę W-2, czy też pracujesz dla siebie, masz wiele opcji na dodatkowe konta emerytalne. Oprócz finansowania Roth IRA lub Traditional IRA każdego roku, możesz również sfinansować Tradycyjne 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , a 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA lub inne kwalifikowane plany. Mają one często inne zalety, w tym nieograniczoną ochronę przed bankructwem, oprócz ochrony przed bankructwem oferowanej przez IRA.