Potencjalni wierzyciele i pożyczkodawcy kwestionują twoją zdolność kredytową, kiedy widzą rachunki zbiorcze w twoim raporcie kredytowym; może być trudniej uzyskać zatwierdzenie nowych kart kredytowych i pożyczek.
Jeśli pracujesz nad naprawą kredytu lub po prostu sprzątasz raport kredytowy, możesz zapytać, czy powinieneś zapłacić za kolekcję, zwłaszcza jeśli jest stara. Oto kilka czynników, które wpływają na twoją decyzję.
Statut ograniczeń
Po długim okresie nieaktywności konta zadłużenie ulega przedawnieniu , a komornicy nie mogą już pozwać Cię za to. Ten okres jest znany jako przedawnienie i zależy od państwa. Jeśli ustawa o ograniczeniu minęła, ściąganie długu jest nielegalne (ale od ciebie zależy udowodnienie, że ustawa o ograniczeniu minęła, jeśli pozwie cię do sądu). Sprawdź przedawnienie w swoim stanie, zdecyduj, czy powinieneś spłacić stary dług.
Należy pamiętać, że dokonanie częściowej płatności, uzgodnienie płatności lub przyjęcie oferty rozliczeniowej na starym długu może ponownie rozpocząć przedawnienie . Ponowne wszczęcie przedawnienia daje wierzycielowi lub dłużnikowi więcej czasu na pozwanie cię za dług.
Płatności nie powodują jednak ponownego uruchomienia terminu spłaty kredytu, który wynosi siedem lat w przypadku większości długów. Dla porównania, limit czasu raportowania kredytu jest czasem, w którym dług może być wymieniony w raporcie kredytowym.
Moralny obowiązek zapłaty
Jeśli dług jest zgodny z prawem, właściwą rzeczą jest spłacenie go.
Zużyłeś już dobra lub usługi finansowane z długu, to twój obowiązek za to zapłacić. Czy Twój pracodawca może uniknąć płacenia miesięcznej pensji? To samo powinno dotyczyć długów.
W przypadku starych windykacji możesz poprosić windykatora o zweryfikowanie długu , tj. Wyślij dowód, że dług jest twój, jeśli masz wątpliwości, czy dług jest zgodny z prawem. Twoja prośba o dowód powinna zostać złożona na piśmie.
Wpływ na Twój wynik kredytowy
W miarę starzenia się długów wpływają one na Twoją zdolność kredytową. Niestety, trudno jest przewidzieć, co dokładnie stanie się z twoją zdolnością kredytową po spłaceniu starego długu. Spłacenie starego długu może nie poprawić wyniku kredytowego , zwłaszcza jeśli ma kilka lat. Dobra wiadomość jest taka: FICO mówi, że spłacenie starego długu nie zaszkodzi twojej wiarygodności kredytowej, więc nie musisz martwić się o spłatę starych długów.
Przyszłe karty kredytowe lub wnioski o pożyczkę
Może być trudno uzyskać zatwierdzenie nowych aplikacji, o ile masz zaległe (ujemne) zadłużenie na swoim raporcie kredytowym. Lub, jeśli zostaniesz zatwierdzony, możesz nie uzyskać dobrej stopy procentowej .
Jeśli zadłużenie jest nadal wymienione w raporcie kredytowym, dobrze jest go spłacić, aby poprawić kursy na karty kredytowe lub pożyczki.
Pamiętaj, że spłata długu nie spowoduje usunięcia go z twojego raportu kredytowego (chyba że wynegocjujesz wynagrodzenie za usunięcie ), ale wygląda lepiej niż alternatywa. Z drugiej strony, jeśli dług spadnie z twojego raportu kredytowego za kilka miesięcy, lepiej będzie po prostu poczekać i pozwolić mu odpaść.
Znowu musisz robić interesy z nimi
Na stronie wyników kredytowych i pozwów o dług, być może trzeba będzie zapłacić starą kolekcję, jeśli chce się ponownie otworzyć konto w tej firmie. Na przykład możesz mieć stary rachunek za kabel, który spadł z raportu kredytowego i przekroczył przedawnienie. Jeśli chcesz ponownie nawiązać współpracę z tą firmą, prawdopodobnie najpierw musisz wyczyścić stary bilans.
Zalety spłacania starego długu
Możesz nie chcieć spłacać starego długu, ponieważ wolisz wydawać pieniądze na coś innego.
Jednak są korzyści z gryzienia kuli i płacenia tego, co jesteś winien.
- Nie masz żadnych nieopłaconych kolekcji, które wpływają na Twoją zdolność kredytową. Opłacenie konta zbierania daje punkty w części historii wypłat kredytu gości.
- Twój stosunek długu do dochodów maleje. Po wyeliminowaniu długu zmniejszasz zadłużenie i stosunek długu do dochodu. To jest dobre dla twojego ogólnego zdrowia finansowego.
- Kredytodawcy i wierzyciele będą chętniej udzielać ci nowych kredytów, gdy nie masz żadnych zaległych zobowiązań. Wielu kredytodawców, zwłaszcza pożyczkodawców hipotecznych, wymaga, abyś dbał o wszystkie niespłacone długi, zanim zaoferują ci pożyczkę.