Naucz się zalet i wad pożyczania od swojego 401 (k)

Zaciągnięcie pożyczki może oznaczać podwójne opodatkowanie odsetek

Istnieją zalety i wady dotyczące zaciągnięcia pożyczki z twojego planu 401 (k) . Możesz zaciągnąć pożyczkę tylko ze swojego planu, jeśli jesteś obecnie zatrudniony przez firmę oferującą plan, a nawet wtedy nie wszystkie plany firmy zezwalają na pożyczki. Musisz więc sprawdzić zasady swojego planu, aby sprawdzić, czy pożyczki są dozwolone, czytając dokumenty lub rozmawiając z przedstawicielem działu kadr lub planu. Jeśli jesteś uprawniony do pożyczenia pieniędzy z planu 401 (k) , rozważ zalety i wady, zanim zdecydujesz się wziąć pożyczkę.

Profesjonaliści

• Wniosek o pożyczkę nie jest konieczny.
• Brak minimalnej oceny zdolności kredytowej.
• Spłacasz pożyczkę z automatycznym odliczeniem wypłaty w maksymalnym terminie do pięciu lat.

Wady

• Podwójne opodatkowanie składnika odsetkowego. Teraz płacisz odsetki z powrotem do swojego planu 401 (k) za pieniądze po opodatkowaniu. Gdybyś nie pożyczył pieniędzy, w ramach planu otrzymywałby odroczone odsetki od podatku i podlegałby opodatkowaniu tylko raz - po jego wypłacie. Pożyczając to, musisz teraz zarabiać pieniądze, płacić podatki, a następnie wpłacać odsetki do planu. Kiedy wycofasz je później, znowu zapłacisz podatek dochodowy. To jest sprzeczne z celem posiadania konta odroczonego podatku.
• Jeśli opuścisz pracodawcę przed spłatą pożyczki, wszelkie pozostałe do spłaty saldo może zostać potraktowane jako podlegająca opodatkowaniu dystrybucja, chyba że zostanie całkowicie spłacona w określonym czasie.
• 401 (k) pieniądze są chronione przed wierzycielami i bankructwem. Jeśli pożyczasz środki z planu na spłatę długów, i nadal masz kłopoty finansowe, a kończy się ogłoszeniem bankructwa, użyjesz pieniędzy na spłatę długów, podczas gdy w rzeczywistości pieniądze te byłyby chronione na emeryturę.

Powody Ludzie pożyczyć Weź 401 (k) Pożyczki

Ludzie pożyczają pieniądze od swoich 401 (k) z następujących powodów. Nie sądzę, że są to dobre powody:

• Aby sfinansować uruchomienie działalności gospodarczej.
• Aby pomóc dorosłemu dziecku.
• Aby kupić samochód.
• Aby spłacić inny dług.

W większości przypadków uważam, że pożyczanie pieniędzy z twojego planu 401 (k) na te przedmioty jest złym pomysłem.

Raniesz swoje przyszłe oszczędności emerytalne. Pomyśl o 70- lub 80-letnim tobie ... i pomyśl dwa razy, zanim zużyjesz swoje jajo.

Kto powinien pożyczać pieniądze z ich planu 401 (K)?

Ponieważ 401 (k) planowane pieniądze są chronione przed wierzycielami, trzeba bardzo uważnie przemyśleć, zanim je wypożyczysz i unieważnisz tę ochronę. Przed podjęciem decyzji o udzieleniu pożyczki 401 (k) należy zbadać wszystkie pozostałe opcje.

Jeśli dobrze zarządzasz pieniędzmi i czujesz, że twoja praca jest bezpieczna, pożyczka 401 (k) może być dla ciebie odpowiednią opcją. Widziałem, że CPA wielokrotnie pożyczał i spłacał pieniądze z jego planu 401 (k), aby pomóc w sfinansowaniu nabycia innych firm. To zadziałało dobrze dla niego. Rozumiał klauzulę spłaty, przestrzegał wszystkich zasad i, co najlepsze, zawsze wracał do swojego planu na czas.

Kto nie powinien pożyczać pieniędzy z ich planu 401 (K)?

Jeśli masz dług, pożyczanie z 401 (k) planu spłaty może być najgorszym możliwym rozwiązaniem. Czemu?

Ponieważ jeśli nie utrzymasz swoich finansów w porządku, a kłopoty z zadłużeniem będą kontynuowane, nie będziesz miał nic lepszego. Powód jest taki, że jeśli zostawisz pieniądze na swoim planie 401 (k), jest on chroniony przed wierzycielami i przed bankructwem. Jeśli zmienisz pracodawców lub stracisz pracę i nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, teraz możesz być winien pieniądze IRS za podatki dochodowe i kary.

Załóżmy na przykład, że Chris ma 25 000 $ zadłużenia z kart kredytowych i 50 000 $ w swoim planie 401 (k).

Pożycza 25 000 $ na spłatę swojego długu. Gromadzi dodatkowy dług, a później kończy się ogłoszeniem bankructwa. Gdyby zostawił 25 000 $ w swoim planie 401 (k), byłby to chroniony zasób, a sąd upadłościowy nie mógł go dotknąć. Odkąd wycofał go i spłacił dług, teraz nie tylko ma bankructwo, ale musi nadal spłacać 25 000 $ do swojego planu 401 (k), a nie bankructwo wyeliminować ten dług.

Gdyby złożył bankructwo zamiast pożyczyć pieniądze z planu 401 (k), wyjdzie z bankructwa, a jego plan 401 (k) nadal będzie wynosić 50 000 $, co będzie ogromnym początkiem odbudowy finansowej przyszłości. Po bankructwie, jeśli nie spłaci pożyczki 401 (k), zostanie uznany za podlegającą opodatkowaniu dystrybucję, a on będzie musiał zapłacić podatek w wysokości 25 000 USD.

Długu podatkowego nie można wyeliminować w drodze upadłości.

Zanim pożyczysz pieniądze od swojego planu 401 (k) na spłatę długu konsumenckiego, rozważ wszystkie opcje, aby wyeliminować dług, w tym bankructwo. Jeśli zdecydujesz się pożyczyć od swojego planu, rób to tylko z bezwzględnym zobowiązaniem do uzyskania i utrzymania swoich finansów w porządku.

Alternatywa dla pożyczania od twojego 401 (K)

Niektóre plany 401 (k) zezwalają na wycofanie cięć ze środków takich jak nieoczekiwane wydatki medyczne lub zapobieganie eksmisjom. Jeśli podejmiesz próbę odstąpienia od odpowiedzialności, zapłacisz podatek od kwoty, którą wypłaciłeś w roku, w którym ją wypłaciłeś.

Jeśli masz długi, zastanów się nad współpracą z wierzycielami w celu ustalenia planu spłaty długu lub porozmawiaj z prawnikiem specjalizującym się w bankructwie o możliwości skorzystania z bankructwa, aby zniszczyć twój dług przy jednoczesnym zachowaniu 401 (k) i innych pieniędzy emerytalnych.