8 inteligentnych sposobów inwestowania zwrotu podatku

by Jean Chatzky

Więc masz dobry zwrot podatku (lub masz go po drodze ) i zdecydowałeś się zainwestować. To wspaniale! I jest to świetna okazja: w ubiegłym roku średni zwrot podatku wynosił 2900 $, co może znacznie wzrosnąć na rynku lub na inne elementy twojego planu finansowego. Oto osiem opcji wysokiej jakości do rozważenia.

01 Dług zapłacony kartą kredytową o wysokim oprocentowaniu

martin-dm / iStock

Jeśli masz zadłużenie z tytułu kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu, jest to twoja pierwsza "inwestycja", mówi Cynthia Meyer, certyfikowana planistka finansowa w Financial Finesse. To dlatego, że zwrot z twoich pieniędzy jest równy stopie procentowej - jest gwarantowany i wolny od ryzyka. Jeśli stopa procentowa na twojej karcie kredytowej wynosi na przykład 24 procent, to każdy dolar, który wpłacisz na ten dług, w istocie osiąga zwrot w wysokości 24 procent - o wiele więcej niż na rynku!

Co z innymi długami, np. Dokonaniem dodatkowej płatności na kredyty studenckie, kredyt hipoteczny lub opłatę za samochód? Osoby przedemerytalne mogą chcieć spłacić kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę, ale ponieważ zyski z inwestycji będą niższe (oprocentowanie pożyczek federalnych wynosi około 6-7 procent, kredyty hipoteczne wynoszą 3-4 procent, a oba są opodatkowane -howendingible) będziesz chciał zważyć powrót do innych możliwości.

02 Inwestuj w przyszłe wydatki i awarie

"To nie jest bardzo seksowne, ale następne pytanie brzmi: czy masz przyjemny fundusz kryzysowy?", Mówi Meyer. Idealnie byłoby zaoszczędzić od trzech do sześciu miesięcy kosztów utrzymania przy dość płynnych oszczędnościach, ale sam zwrot kosztów - około 3000 USD - może uratować Cię od świata bólu. Posiadanie tej ilości gotówki przechowywanej na płynnych kontach oszczędnościowych oznacza, że nie musisz wkładać tej nowej transmisji ani nieoczekiwanego rachunku medycznego do swojej karty Visa. Nie, zyski z oszczędności i rynki pieniężne są minimalne, ale nie ma to znaczenia. Praca awaryjna to być tam, kiedy jej potrzebujesz.

03 Poznaj mecz na emeryturze w miejscu pracy

To trzecia pozycja na liście, ale może to być jedyna inwestycja, jaką możesz zdobyć, która przyniesie zwrot z oprocentowania kartą kredytową: pobierz wszystkie pasujące do pracodawcy dolary oferowane w planie emerytalnym, zwiększając kwotę, którą zasilasz 401 (k) lub 403 (k). (Jeśli masz zadłużenie na kartę kredytową i chcesz oszczędzać na emeryturę, staraj się zrobić obie, jeśli to możliwe.)

Tim Maurer, doradca finansowy i autor Simple Money , twierdzi, że jednym ze sposobów na uwolnienie dodatkowych pieniędzy z tego (lub jakiejkolwiek innej opcji z tej listy) jest zmniejszenie potrąceń u źródła. Tylko pamiętaj o zwiększeniu składek na emeryturę jednocześnie, aby nie marnować dodatkowych dolarów na wypłatę.

04 Zorganizuj HSA

Jeśli masz plan zdrowotny o wysokim odliczeniu z kontem oszczędnościowym, możesz zaparkować - a nawet lepiej zainwestować - swoje dolary. HSA są potrójnie wolne od podatku: pieniądze trafiają do nich przed opodatkowaniem poprzez odliczenie do wypłaty (lub, jeśli je włożysz, to można odliczyć podatek); rośnie bez podatku; i nie podlega opodatkowaniu po wypłacie, o ile używasz go na wydatki medyczne. Oznacza to, że przelanie pieniędzy, których używasz w krótkim okresie, dzięki kontu, pozwala zaoszczędzić około 25% na wszystkich Twoich kosztach leczenia. Ale możesz również zainwestować pieniądze na konto i pozwolić mu rosnąć.

Po osiągnięciu wieku 65 lat wypłaty nieużywane na opiekę zdrowotną są traktowane podobnie jak wypłata 401 (k) i opodatkowane według bieżącej stawki podatku dochodowego. "Jeśli nie ograniczyłeś swoich składek HSA w danym roku [limit składki to 3400 $ w 2017 r.], Możesz zwiększyć swoją składkę płacową i zainwestować ją w szeroki fundusz giełdowy" - mówi Meyer. "To nawet lepsze niż Roth IRA, ponieważ jest to wzrost przed opodatkowaniem i bez podatku".

05 Przyczynianie się do IRA

Geber86 / iStock

Jeśli dopasowujesz swój plan emerytalny w miejscu pracy - lub go nie posiadasz - IRA jest pierwszym przystankiem na drodze do gotowości na emeryturę. Ale czy chcesz Roth IRA lub tradycyjnego? Oto różnica: otrzymujesz ulgę podatkową od pieniędzy, które trafiają do tradycyjnego IRA. Rośnie odroczona podatkowo, ale płacisz podatek dochodowy, kiedy wyciągasz pieniądze (co możesz zrobić już w wieku 59 ½ roku życia i musisz zrobić to w wieku 70 ½ roku życia). W przypadku Rotha nie ma dziś żadnego podatku - ale kiedy dotkniesz konta na emeryturze, dotkniesz go bez podatku. "Roth [IRA] generalnie ma sens, jeśli myślisz, że będziesz przechodził przez ten sam przedział podatkowy lub więcej na emeryturze" - mówi Meyer.

Nie ma również wymaganych wypłat, co oznacza, że możesz przekazać fundusze swoim spadkobiercom, i jest większa elastyczność - w wielu przypadkach możesz dostać pieniądze bez kary, w tym za wykształcenie lub za zakup pierwszego domu.

06 Kup Into Trump's Policies

Więc wyrejestrowałeś wszystkie skrzynki i chciałbyś coś zrobić ze zwrotem, który ma możliwość spłacenia dużego. A nawet ... bardzo.

Rynek giełdowy od czasu recesji odnotował ogromny wzrost, a rynek hossy kontynuował działalność w pierwszym roku działalności Trumpa, po części dzięki przewidywaniu planu podatkowego GOP dotyczącego biznesu. Chociaż rynek w końcu doznał kłopotów w postaci korekty na początku lutego, długoterminowi inwestorzy powinni pozostać zainwestowani w akcje i dobrym pomysłem może być zainwestowanie w priorytety firmy Trump. Rozumiejąc oczywiście, że Waszyngton jest nieprzewidywalnym miejscem, prezydent przekazał telegram, że chce wydać na infrastrukturę i ograniczyć regulacje, które mogą zapewnić możliwości inwestycyjne. Wygląda również na to, że pod rządami Trumpa krótkoterminowe stopy procentowe będą nadal rosły. To przemawia za inwestowaniem w przemysł, materiały i sektor finansowy. Uwaga: Te propozycje polityki i zmiany już przyczyniły się do wzrostu niektórych sektorów rynku, więc starannie je podejdź.

07 Fund College

Rodzice, którzy chcą zainwestować w przyszłe kształcenie swoich dzieci, mogą rozważyć plan oszczędzania na poziomie 529 uczelni. Podobnie jak w Roth IRA, wkładasz pieniądze po opodatkowaniu, a twoje dolary są inwestowane i rosną bez podatku. Dopóki wykorzystasz dochody z edukacji, żadne podatki nie będą należne. Ale najważniejsze jest następujące zastrzeżenie: "Nie możesz wystawić swojego długoterminowego bezpieczeństwa finansowego na ryzyko college'u swoich dzieci" - mówi Maurer. "Jeśli wszystkie pozostałe pola są sprawdzane pod kątem długoterminowego planowania emerytalnego, to wszelkimi sposobami z niego korzystaj."

08 Złóż darowiznę

Innym sposobem inwestowania w kogoś (lub coś innego) jest wkład charytatywny - możesz zarządzać darowiznami w taki sam sposób jak portfel inwestycyjny. Jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze miały największy zwrot lub największy wpływ, musisz mniej skupić się na organizacjach charytatywnych, które sprawiają, że czujesz się dobrze, a więcej na tych, które czynią dobro. Zanim ofiarujesz datek, zadaj pytania charytatywne: "Za każdy 1 USD, jak go wydajesz?" I "Jak zmienia się świat z powodu twojej miłości?" Givewell.org, organizacja non-profit, która oferuje badania i analizy organizacje charytatywne, mogą również pomóc ci odpowiedzieć na te pytania.