Wskazówki, jak wrócić na drogę, gdy nie można dokonać płatności pożyczki
W niektórych przypadkach rozwiązanie może być proste. Na przykład, jeśli nie stać cię na wypłatę samochodu, możesz sprzedać samochód i przejechać się na tańszy, ale bezpieczny pojazd - lub nawet bez samochodu na jakiś czas.
Niestety, rozwiązania rzadko są takie proste.
Na szczęście istnieją strategie, których możesz użyć, aby zapobiec pogorszeniu się sytuacji.
Jeśli nie zapłacisz
Pomóc może najpierw porozmawiać o najgorszym scenariuszu. Jeśli po prostu przestaniesz spłacać pożyczkę, ostatecznie spłacisz pożyczkę. Powoduje to, że będziesz winien więcej pieniędzy, ponieważ narosną kary, opłaty i odsetki. Twoje oceny zdolności kredytowej spadną. Odzyskanie może potrwać kilka lat, ale możesz odbudować swój kredyt i ponownie zaciągnąć pożyczkę - czasami w ciągu zaledwie kilku lat.
Więzienia dłużników zostały zakazane w USA dawno temu, więc nie musisz się martwić o groźby dla kolekcjonerów, że wyślą policję jutro . Należy jednak zwrócić uwagę na dokumenty prawne i wymogi, aby przynajmniej pojawić się w sądzie.
To najgorsze, co może się zdarzyć. To nie jest zabawne - jest frustrujące i stresujące - ale jest to coś, przez co możesz przejść i możesz całkowicie uniknąć tej sytuacji.
Kiedy zdajesz sobie sprawę, że nie możesz zapłacić
Mamy nadzieję, że masz trochę czasu przed kolejną płatnością. W takim przypadku możesz podjąć działania, zanim spóźnisz się z płatnościami. W tym momencie nadal masz kilka opcji.
- Spóźnij się: Najlepiej spłacać swoje pożyczki na czas, ale jeśli nie możesz tego zrobić, trochę późno jest lepsze niż naprawdę spóźnione. Spróbuj uzyskać płatność w ciągu 30 dni od terminu płatności. W wielu przypadkach te spóźnione płatności nie są zgłaszane biurom kredytowym, więc Twój kredyt nie zostanie uszkodzony. Pozostawia ci to możliwość konsolidacji lub refinansowania długu.
- Konsolidacja lub refinansowanie: Możesz być lepiej z inną pożyczką. Zwłaszcza w przypadku kredytów toksycznych, takich jak karty kredytowe i pożyczki do wypłaty, konsolidacja z kredytem osobistym skutkuje niższymi kosztami odsetek i niższą wymaganą płatnością. Dodatkowo masz więcej czasu na spłatę. Na przykład możesz otrzymać pożyczkę osobistą, którą spłacisz od trzech do pięciu lat. Dłuższe spłaty mogą kosztować cię bardziej w interesie - ale może nie. Ponownie, jeśli wyjdziesz z wypłaty pożyczki, możesz łatwo wyjść z wyprzedzeniem. Musisz złożyć wniosek, zanim zaczniesz tracić płatności, aby uzyskać zatwierdzenie pożyczki konsolidacyjnej. Pożyczkodawcy nie chcą udzielać pożyczek komuś, kto już jest w tyle. Gdzie powinieneś pożyczyć? Zacznij od ubiegania się o niezabezpieczone pożyczki w bankach i spółdzielczych kasach kredytowych, które działają w Twojej społeczności, oraz w internetowych pożyczkodawcach. Złóż wniosek o te pożyczki w tym samym czasie, aby zminimalizować szkody na koncie i przejść do najlepszej oferty.
- Zabezpieczone pożyczki: Konsolidacja z zabezpieczoną pożyczką także opcja, jeśli chcesz zastawić aktywa jako zabezpieczenie. Ryzykujesz jednak utratą tych aktywów, jeśli nie możesz dokonać płatności na nową pożyczkę. Jeśli położysz swój dom na linii, możesz stracić go w wykluczeniu , co utrudnia sytuację Tobie i Twojej rodzinie. Posiadanie przejętego pojazdu nigdy nie jest wygodne i trudniej byłoby dostać się do pracy i kontynuować zarabianie.
- Komunikuj się z pożyczkodawcami: jeśli spodziewasz się problemów z płatnościami, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą. Mogą mieć opcje, które mogą Ci pomóc, niezależnie od tego, czy zmieniają termin płatności, czy pozwalają na pomijanie płatności przez kilka miesięcy. Możesz nawet negocjować ugodę ze swoim pożyczkodawcą. Wyjaśnij, że nie możesz dokonać płatności, zaoferować mniej niż jesteś winien i sprawdzić, czy akceptują. Jest mało prawdopodobne, że uda Ci się, chyba że uda ci się przekonać pożyczkodawcę, że nie jesteś w stanie zapłacić, ale jest to opcja. Zauważ, że twój kredyt ucierpi, jeśli się ustatkujesz, ale możesz umieścić płatności za sobą.
- Ustal priorytety swoich płatności: być może będziesz musiał podjąć trudne decyzje, które pożyczki przestaną płacić, a które pozostaną aktualne. Konwencjonalna mądrość mówi, że nadal dokonujesz płatności na kredytach domowych i samochodowych, a także, jeśli musisz, przestajesz płacić niezabezpieczone pożyczki, takie jak pożyczki osobiste i karty kredytowe. Uzasadnieniem jest to, że naprawdę nie chcesz zostać eksmitowanym lub że pojazd został przejęty. Uszkodzenie twojego kredytu jest również niepożądane, ale nie od razu zakłóca twoje życie w ten sam sposób. Zrób listę swoich płatności i dokonaj świadomego wyboru każdego z nich, mając na uwadze bezpieczeństwo i zdrowie.
Federal Student Loans
Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę na studia wyższe za pomocą rządowych programów pożyczkowych, masz kilka dodatkowych opcji. Pożyczki, które są wspierane przez rząd federalny, mają pewne zalety, których nie można znaleźć gdzie indziej.
- Odroczenie: jeśli kwalifikujesz się do odroczenia, możesz tymczasowo przerwać dokonywanie płatności. To daje ci czas na powrót na nogi. Dla niektórych kredytobiorców jest to opcja w okresach bezrobocia lub innych trudności finansowych.
- Spłata w oparciu o dochód: jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz przynajmniej obniżyć miesięczne płatności. Programy spłaty oparte na dochodach mogą spowodować, że płatność powinna być bardziej przystępna. Jeśli twój dochód jest bardzo niski, otrzymasz bardzo niską kwotę płatności.
Pożyczki Payday
Pożyczki Payday są również wyjątkowe, głównie ze względu na bardzo wysokie koszty. Pożyczki te mogą z łatwością wysłać cię do spirali zadłużenia, a ostatecznie nadejdzie czas, kiedy nie będziesz mógł dokonać płatności.
Konsolidacja wypłat jest jedną z najlepszych opcji, chyba że możesz je spłacić. Czy możesz sprzedać wszystko, żeby zarobić na gotówkę? Przenieś dług na tańszego pożyczkodawcę - nawet przelewy z salda karty kredytowej mogą zaoszczędzić pieniądze i zyskać na czasie. Tylko pamiętaj o opłatach za przeniesienie salda i nie używaj karty do niczego oprócz spłacenia istniejącego zadłużenia.
Jeśli już wypisałeś czek do pożyczkodawcy wypłaty, możliwe jest zatrzymanie płatności czekiem. Może to jednak prowadzić do problemów prawnych, a ty wciąż jesteś winien pieniądze. Porozmawiaj z lokalnym adwokatem lub radcą prawnym, znającym prawa obowiązujące w twoim stanie, zanim przestaniesz płacić. Nawet jeśli jest to opcja, będziesz musiał zapłacić skromną opłatę w swoim banku.
Karty kredytowe
Pomijanie płatności kartą kredytową również wymaga szczególnej uwagi. Jeśli to możliwe, przynajmniej dokonaj minimalnej płatności, chociaż zawsze jest lepiej. Po zaprzestaniu dokonywania płatności wystawca karty kredytowej może podwyższyć oprocentowanie do znacznie wyższych stawek. Może to spowodować ponowne oszacowanie priorytetu, które płatności pominąć, a które zapłacić.
Sprowadź pomoc
Możesz myśleć, że nie możesz sobie pozwolić na pomoc, jeśli masz problemy z płatnościami kredytowymi. Ale niekoniecznie jesteś sam.
- Poradnictwo kredytowe może pomóc w zrozumieniu Twojej sytuacji i znalezieniu rozwiązań. Perspektywa zewnętrzna jest często pomocna, szczególnie od kogoś, kto każdego dnia pracuje z takimi klientami jak ty. Kluczem jest praca z renomowanym doradcą, który nie tylko próbuje Ci coś sprzedać. W wielu przypadkach poradnictwo udzielane jest bezpłatnie. W zależności od sytuacji, twój doradca może zasugerować plan zarządzania długiem lub inny sposób działania. Rozpocznij poszukiwanie doradców w Narodowej Fundacji Doradztwa Kredytowego (NFCC) i zapytaj o honoraria i filozofię, zanim zgodzisz się na cokolwiek.
- Rzecznicy upadłości mogą również pomóc, ale nie zdziw się, gdy sugerują złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa. Upadłość może rozwiązać twoje problemy, ale mogą istnieć lepsze alternatywy.
- Pomoc publiczna jest również dostępna w wielu obszarach. Lokalne media, rząd federalny i inne zapewniają ulgę ludziom, którzy potrzebują pomocy przy płaceniu rachunków. Programy te mogą zapewnić wystarczającą ulgę, aby pomóc Ci być na bieżąco z płatnościami kredytowymi i uniknąć bardziej drastycznych środków. Rozpocznij wyszukiwanie w USA.gov i zapytaj lokalnych dostawców energii i telefonu o dostępne programy.
Przeprowadzka do przodu
Do tej pory omawialiśmy krótkoterminowe poprawki. W ostatecznym rozrachunku potrzebujesz długoterminowego planu, aby pozostać na szczycie rachunków. Życie jest mniej stresujące, gdy nie musisz gasić tych pożarów, a będziesz chciał finansować większe i lepsze cele.
- Fundusz nadzwyczajny: niezbędne są oszczędności w sytuacjach awaryjnych. Bez względu na to, czy to 1000 USD, aby wydostać się z dżemu , czy wydatki na utrzymanie w wysokości trzech miesięcy, ta dodatkowa gotówka pomoże ci uniknąć problemów. Jeśli coś się nie załamie, nie będziesz musiał zaciągać długów, a będziesz mógł płacić rachunki bez przerwy. Wyzwaniem jest budowanie tego funduszu, który polega na wydatkowaniu mniej niż zarabiasz.
- Zrozum swoje finanse: aby osiągnąć sukces, musisz zdobyć wiedzę na temat swoich dochodów i wydatków. Zapisz te liczby i śledź każdy wydany grosz przez co najmniej miesiąc - dłużej jest lepiej. Nie zapomnij uwzględnić wydatków, które płacisz tylko raz w roku, takich jak podatek od nieruchomości lub składka ubezpieczeniowa. Nie możesz podejmować mądrych decyzji, dopóki nie wiesz, jak wydawane są pieniądze. Być może będziesz musiał zarabiać więcej, wydawać mniej, lub jedno i drugie. W celu uzyskania szybkich rezultatów najczęstsze opcje polegają na dodatkowej pracy, ograniczeniu wydatków i sprzedaży przedmiotów, których już nie potrzebujesz. Aby zwiększyć zyski w dłuższej perspektywie, pracuj nad swoją karierą i zwyczajami związanymi z wydatkami po tym, jak szybko wygrywasz.