Czy wyobrażasz sobie świat bez banków?
Bankowość jest jednym z kluczowych czynników napędzających gospodarkę USA. Czemu? Zapewnia płynność potrzebną rodzinom i firmom do inwestowania na przyszłość.
Kredyty bankowe i kredyty oznaczają, że rodziny nie muszą oszczędzać, zanim pójdą na studia lub kupią dom. Firmy mogą natychmiast rozpocząć zatrudnianie w celu budowania na przyszły popyt i ekspansję.
Jak to działa
Banki są bezpiecznym miejscem do deponowania nadwyżki gotówki. To dlatego, że ubezpiecza je Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów . Banki płacą również niewielki procent, stopę procentową, od depozytu.
Banki mogą zmienić każdy z tych zaoszczędzonych dolarów w 10 $. Są oni zobowiązani do posiadania jedynie 10 procent każdego depozytu. To rozporządzenie nazywa się obowiązkiem rezerwy obowiązkowej . Banki pożyczają pozostałe 90 procent. Zarabiają pieniądze, pobierając wyższe oprocentowanie pożyczek niż płacą za depozyty.
Rodzaje banków
Najbardziej znanym rodzajem bankowości jest bankowość detaliczna . Ten rodzaj banku świadczy usługi pieniężne dla osób i rodzin. Banki internetowe działają przez Internet. Istnieje kilka banków internetowych, takich jak ING i HSBC.
Większość innych banków oferuje obecnie usługi online. Kredyty hipoteczne na cele oszczędnościowe i kredytowe . Unie kredytowe zapewniają zindywidualizowaną obsługę, ale służą wyłącznie pracownikom firm lub szkół.
Banki komercyjne koncentrują się na przedsiębiorstwach. Większość banków detalicznych oferuje również usługi bankowości komercyjnej. Banki wspólnotowe są mniejsze niż banki komercyjne.
Koncentrują się na lokalnym rynku. Zapewniają bardziej spersonalizowaną obsługę i budują relacje z klientami.
Bankowość inwestycyjna była tradycyjnie świadczona przez małe, prywatne firmy. Pomagały one korporacjom znaleźć fundusze poprzez wstępne publiczne oferty akcji lub obligacje . Ułatwiały także fuzje i przejęcia. Po trzecie, zarządzali funduszami hedgingowymi dla osób fizycznych o wysokiej wartości netto. Po upadku banku Lehman Brothers w 2008 r. Inne banki inwestycyjne stały się bankami komercyjnymi. To pozwoliło im otrzymać fundusze rządowe. W zamian muszą teraz stosować się do przepisów ustawy o reformie ulicy Dodda-Franka .
Bankowość szariatu jest zgodna z islamskim zakazem oprocentowania. Ponadto, islamskie banki nie pożyczają alkoholu, tytoniu i gier hazardowych. Kredytobiorcy dzielą się zyskiem z pożyczkodawcą, zamiast płacić odsetki. Właśnie dlatego banki islamskie unikały ryzykownych klas aktywów odpowiedzialnych za kryzys finansowy w 2008 roku . (Źródła: "Dzielenie się ryzykiem i nagrodą", Global Finance , czerwiec 2007 r. "Finansowe finanse islamskie osiągają spektakularny wzrost," International Herald Tribune, 5 listopada 2007 r.)
Banki centralne są szczególnym rodzajem banku
Bankowość nie byłaby w stanie zapewnić płynności bez banków centralnych.
W Stanach Zjednoczonych to jest Rezerwa Federalna . Fed zarządza podażą pieniędzy, które banki mogą pożyczać. Fed ma trzy podstawowe narzędzia:
- Obowiązek rezerwy pozwala bankowi pożyczyć do 90 procent swoich depozytów.
- Stopa funduszy federalnych wyznacza cel dla podstawowych stóp procentowych banków. To jest stopa, jaką banki pobierają od swoich najlepszych klientów.
- Okno dyskontowe umożliwia bankom pożyczanie środków na noc, aby upewnić się, że spełniają warunek rezerwy obowiązkowej.
W ostatnich latach bankowość stała się bardzo skomplikowana. Banki wkroczyły w wyrafinowane produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowe. Ten poziom wyrafinowania doprowadził do kryzysu kredytowego w sektorze bankowym w 2007 roku .
Jak zmieniła się bankowość
W latach 1980-2000 działalność bankowa podwoiła się. Jeśli policzysz wszystkie aktywa i papiery wartościowe, które stworzyli, będzie on prawie tak duży, jak cały produkt krajowy brutto w USA.
W tym czasie zyskowność bankowości rosła jeszcze szybciej. Bankowość stanowiła 13 procent wszystkich zysków przedsiębiorstw w późnych latach siedemdziesiątych. W 2007 r. Stanowił on 30 procent wszystkich zysków.
Największe banki rosły najszybciej. W latach 1990 - 1999 udział 10 największych banków we wszystkich aktywach bankowych wzrósł z 26 do 45 procent. Ich udział depozytów również wzrósł w tym okresie z 17 do 34 procent. Dwa największe banki zrobiły to, co najlepsze. Aktywa Citigroup wzrosły z 700 mld USD w 1998 r. Do 2,2 tryliona USD w 2007 r. Wartość aktywów pozabilansowych wynosiła 1,1 biliona USD. Bank of America wzrósł z 570 miliardów dolarów do 1,7 biliona dolarów w tym samym okresie.
Jak to się stało? Deregulatio n. Kongres uchylił ustawę Glass-Steagall w 1999 roku. Ustawa ta uniemożliwiła bankom komercyjnym korzystanie z ultra bezpiecznych depozytów na ryzykowne inwestycje. Po jego uchyleniu linie między bankami inwestycyjnymi a bankami komercyjnymi uległy zatarciu. Niektóre banki komercyjne zaczęły inwestować w instrumenty pochodne , takie jak papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Kiedy się nie powiodło, deponenci wpadli w panikę. Doprowadziło to do największego bankructwa w historii, Washington Mutual , w 2008 roku.
Ustawa Riegal-Neal w sprawie bankowości międzystanowej i ustawy o efektywności gałęziowej z 1994 r. Uchyliła ograniczenia w zakresie bankowości międzystanowej. Pozwoliło to dużym bankom regionalnym stać się narodowymi. Duże banki pożerały mniejsze.
Do kryzysu finansowego w 2008 r. Istniało tylko 13 banków, które miały znaczenie w Ameryce. Były to Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank i Wells Fargo. Ta konsolidacja oznaczała, że wiele banków stało się zbyt dużych, aby upaść. Rząd federalny został zmuszony do ratowania ich . Gdyby tak nie było, niepowodzenia banków zagroziłyby samej amerykańskiej gospodarce. (Źródło: Simon Johnson i James Kwak, 13 Bankers: The Wall Street Takeover i the Next Financial Meltdown , Pantheon Books: New York, 2010.)