Czy teraz jest czas na refinansowanie?
Kiedy Refinansowanie jest najbardziej sensowne
Refinansowanie jest zazwyczaj dobrym pomysłem, gdy pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze lub gdy w jakiś sposób poprawi twoją sytuację (nawet jeśli będzie to kosztować pieniądze). Oto kilka przykładów dobrych powodów do refinansowania:
- Uzyskaj niższe oprocentowanie lub krótszy termin spłaty kredytu po spadku stawek
- Wyeliminuj drugi kredyt hipoteczny o wysokim oprocentowaniu
- Zakwalifikuj się, by uzyskać lepszy kredyt hipoteczny po poprawie kredytu
- Ubiegaj się o wyższe dochody (albo dlatego, że Twoje wynagrodzenie wzrosło, albo możesz dodać pensję współmałżonka do dochodu gospodarstwa domowego) i uzyskać lepsze warunki
We wszystkich powyższych przykładach ważne jest, aby upewnić się, że faktycznie poprawisz. Uzyskanie niższej miesięcznej płatności niekoniecznie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Poprawia to twoją sytuację w zakresie przepływów pieniężnych, ale może w rzeczywistości skutkować wyższymi całkowitymi kosztami odsetek w całym okresie życia.
Aby uzyskać więcej informacji na temat tego, czy naprawdę można zaoszczędzić pieniądze, zobacz temat Czy powinienem refinansować ?
Refinansowanie przed ...
Jeśli refinansowanie jest dla Ciebie ważne, upewnij się, że refinansujesz zatwierdzenie przed złożeniem wniosku o inne pożyczki . Twój kredyt zostanie trochę zredukowany za każdym razem, gdy złożysz wniosek o pożyczkę (to się nazywa ankieta ), a twój kredyt będzie tak dobry, jak to tylko możliwe, gdy będziesz refinansować.
Po zakończeniu refinansowania kup samochód lub złóż wniosek o tę kartę kredytową. Jest mniej prawdopodobne, że refinansowanie wpłynie negatywnie na te kredyty (w końcu już miałeś pożyczkę - po prostu zamieniłeś ją na nową). Jedynym wyjątkiem od tej reguły może być sytuacja, gdy Twoje miesięczne płatności wzrosną po refinansowaniu.
Jeśli, na przykład, chcesz przełączyć się z 30-letniego kredytu na 15-letni kredyt hipoteczny, twoja miesięczna opłata może wzrosnąć (ale wydasz mniej na odsetki ). W zależności od twojego wskaźnika zadłużenia do dochodu ta wyższa płatność może utrudnić uzyskanie pożyczki po refinansowaniu. Z drugiej strony, jeśli otrzymasz kredyt samochodowy przed refinansowaniem, możesz nie być w stanie refinansować. Wybierz to, co najważniejsze i najpierw zadbaj o pożyczkę.
Dobrym pomysłem jest refinansowanie przed zmianą pracy . Kredytodawcy lubią widzieć stabilność i stałe źródło dochodu. Im dłużej pracowałeś w swojej pracy, tym lepiej. Nie oznacza to, że nie możesz refinansować po wzroście (lub nawet obniżeniu, w zależności od kredytu i innych czynników), ale najlepiej jest starać się o pożyczkę, gdy jesteś u tego samego podczas. Ponadto znacznie trudniej jest uzyskać pożyczkę, gdy jesteś samozatrudniony; jeśli kierujesz się tą ścieżką, powinieneś spróbować refinansować zanim zrezygnujesz z pracy na dzień.
Czas i gospodarka
Refinansowanie jest najbardziej atrakcyjne, gdy spadają stopy procentowe. Niższe stawki oznaczają niższe koszty odsetek i niższe płatności (chyba że przedłużysz swoją pożyczkę, na przykład o nową 30-letnią pożyczkę, co spowoduje wyższe koszty odsetek).
Czasami można nawet uzyskać krótkoterminową pożyczkę bez znacznej zmiany miesięcznej płatności.
Ale kiedy nadszedł właściwy czas, aby pociągnąć za spust? Czy należy to zrobić teraz, czy też poczekać, aż stawki spadną? Odpowiedź na to pytanie jest naprawdę niemożliwa, a próba oszukania jest niebezpieczna. Generalnie powinieneś refinansować, gdy zdecydujesz, że ma to sens. Nie musisz łamać sobie głowy, próbując szybko zawrzeć umowę, ale nie powinieneś też ciągnąć za stopy.
Stawki zawsze będą wzrastać i spadać. Mogą spaść zaraz po refinansowaniu, a to niefortunne. Ale wszystko może zawsze iść w drugą stronę. Kontroluj, co możesz kontrolować; refinansowanie, gdy widzisz okazję do poprawy swojej sytuacji i nie daj się zwieść, aby uzyskać odpowiedni czas - nie można zobaczyć najniższego lub najniższego poziomu stóp procentowych, aż do momentu, gdy to nastąpi.
Czasem będziesz mieć szczęście, a czasem nie, ale najprawdopodobniej sytuacja na dłuższą metę będzie się równoważyć.
Kiedy nie refinansować
Kiedy refinansowanie jest złym pomysłem? Istnieje kilka sytuacji, w których może się okazać, że mniej korzystne będzie uzyskanie nowej pożyczki.
Refinansowanie ma sens, jeśli na jakiś czas zatrzymasz pożyczkę. Musisz zapłacić koszty zamknięcia podczas refinansowania; nawet jeśli nie napiszesz czeku, mogą one zostać dodane do Twojego salda pożyczki. Pieniądze te marnują się, jeśli wycofasz pożyczkę wkrótce po refinansowaniu (przez ponowne refinansowanie lub sprzedaż domu i spłatę pożyczki, na przykład). Analiza rentowności może pomóc w ustaleniu, jak długo należy utrzymywać pożyczkę.
Kara za przedterminowe spłaty może również zniweczyć korzyści płynące z refinansowania. Dowiedz się, czy musisz zapłacić karę i uruchomić kilka liczb, aby sprawdzić, czy ma to sens. Kary za wcześniejszą spłatę są mniej powszechne niż kiedyś, ale nadal istnieją w przypadku niektórych pożyczek.
Teraz, gdy masz lepsze wyczucie czasu, dowiedz się, jak refinansować .