Bankowość i pożyczki

Jak działają kasy oszczędnościowo-kredytowe

SKOK-i to organizacje non-profit, które świadczą usługi finansowe swoim członkom. Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, zapłacić rachunki lub uzyskać pożyczkę, unia kredytowa jest opcją dla tych usług.

Czym różnią się banki i unie kredytowe

Jeśli znasz banki, związki kredytowe są podobne: oferują wiele takich samych produktów i usług jak banki, a doświadczenie w korzystaniu z tych usług jest z grubsza takie samo.

Własność to główna różnica między bankami a kasami kredytowymi. SKOK-i są własnością członków (klienci w kasach kredytowych są nazywani "członkami", więc klienci są właścicielami unii kredytowych). Banki są własnością inwestorów, którzy mogą nie być posiadaczami kont lub członkami społeczności. Po otwarciu konta w unii kredytowej - bez względu na to, jak mała - stajesz się częściowym właścicielem instytucji. Wszyscy członkowie mają prawo głosować na przywództwo w Unii Kredytowej (rada dyrektorów).

Opodatkowanie to kolejna różnica. Jako organizacja non-profit, unii kredytowych nie płaci tych samych podatków, które banki płacą. Jednak unie kredytowe nie są organizacjami charytatywnymi. Muszą podejmować rozsądne decyzje finansowe, zbierać dochody, wypłacać wynagrodzenia i konkurować z innymi instytucjami.

Jeśli chodzi o bezpieczeństwo Twoich depozytów i podstawowych usług, banki i unie kredytowe są bardzo podobne (patrz poniżej).

Najważniejsze cechy SKOK-ów

Związki kredytowe cieszą się popularnością wśród swoich członków, z których niektórzy są zaciekle lojalni wobec swoich instytucji.

Stawki i opłaty są często (ale nie zawsze) atrakcyjne w kasach oszczędnościowych.

Ponieważ instytucja jest własnością członków, zazwyczaj istnieje mniejsza presja na maksymalizację zysków dla inwestorów zewnętrznych. To powiedziawszy, niektóre unie kredytowe stosują schematy stawek i opłat podobne do (lub droższych niż) dużych banków, więc zawsze warto je porównać przed wyborem instytucji.

Społeczność jest tradycyjnie ważną cechą unii kredytowych. Aby wstąpić do kasy, musisz się zakwalifikować, dzieląc wspólną więź z innymi członkami unii kredytowych. Ponownie, to promuje tanie kredyty i konkurencyjne stopy procentowe, ponieważ wszyscy jesteście w tej samej łodzi. Związki kredytowe również odgrywają ważną rolę w lokalnych gospodarkach.

Udostępniane rozgałęzienia to usługa, która jest unikalna dla kas kredytowych. Ponieważ unie kredytowe są często instytucjami lokalnymi, nie można znaleźć oddziału lub bankomatu, gdy wyjeżdżasz lub podróżujesz (nawet jeśli podróżujesz przez miasto). Jednak w wielu przypadkach można korzystać z oddziałów i bankomatów innych kas - za darmo. Możesz dokonywać wpłat i wypłat, płacić pożyczki i więcej. Aby korzystać z dzielonego rozgałęzienia, zarówno domowa ugoda kredytowa, jak i oddział, który zamierzasz używać, muszą być częścią wspólnej sieci rozgałęzień.

Usługi osobiste mogą być dostępne w małych lokalnych spółdzielczych kasach oszczędnościowych. Jeśli cenisz budowanie relacji i rozmawianie z tymi samymi kasjerami i oficerami pożyczek, najlepszym rozwiązaniem jest znalezienie unii kredytowej lub banku społeczności. Kiedy masz okazję porozmawiać z decydentami, może się okazać, że możesz uzyskać zgodę na pożyczki i inne usługi, których nie oferują ci duże banki. Nie chodzi o to, że unie kredytowe są lekkomyślne - po prostu mają możliwość poznania Ciebie i zrozumienia ryzyka, zamiast po prostu Cię odrzucić.

Co możesz zrobić w unii kredytowej?

Unie kredytowe zapewniają usługi finansowe konsumentom, firmom i innym organizacjom. Najczęściej oferowane oferty są tutaj opisane, ale każda unia kredytowa jest inna.

Konta oszczędnościowe zapewniają bezpieczne miejsce do przechowywania gotówki i zarabiania na swoich oszczędnościach. W unii kredytowej konta oszczędnościowe nazywane są kontami akcji, ponieważ ty - podobnie jak wszyscy inni klienci - jesteś częściowym właścicielem unii kredytowych. Niektóre transfery z konta oszczędnościowego są ograniczone do sześciu na miesiąc .

Sprawdzanie kont pozwala wydawać pieniądze bez miesięcznych limitów płatności. Istnieje kilka sposobów uzyskania dostępu do gotówki:

1. Karta debetowa: większość SKOK-ów zapewnia bezpłatną kartę debetową do dokonywania zakupów online i osobiście (można również użyć tej karty do wypłaty gotówki w bankomacie).
2. Rachunek online: opłacaj regularne rachunki lub inne wydatki, konfigurując płatności online . Unia kredytowa wydrukuje i wyśle ​​czek lub wyśle ​​pieniądze drogą elektroniczną.
3. Napisz czek: Czeki mogą być staromodne, ale nadal są przydatnym i niedrogim sposobem zapłaty .

1. Zapłać gotówką: Zawsze możesz dostać gotówkę z bankomatu lub bankomatu i wydawać pieniądze w walucie papierowej.

Certyfikaty depozytowe (CD) są jak super-zasilane konta oszczędnościowe. Płyty CD płacą więcej niż zwykłe oszczędności , ale jest pewien haczyk: musisz zobowiązać się do pozostawienia pieniędzy na płycie CD przez określony czas (często od jednego do trzech lat). Jeśli wolisz elastyczność, niektóre instytucje oferują konta w rynku pieniężnym , które płacą podobne odsetki i umożliwiają dostęp do funduszy w ciągu miesiąca.

Pożyczki są dostępne do różnych zastosowań. Związki kredytowe wykorzystują pieniądze, które deponują inni klienci, aby sfinansować kredyty dla kredytobiorców.

• Kredyty mieszkaniowe (kredyty hipoteczne) zapewniają fundusze na zakup domu. Drugie kredyty hipoteczne i linie kredytowe z własnym rodzimym kapitałem (HELOC) pozwalają na wykorzystanie kapitału własnego w nieruchomości, którą już posiadasz .
• Pożyczki samochodowe mogą być jedną z najpopularniejszych pożyczek ze SKOK-ów. Stawki są często konkurencyjne, a unie kredytowe mogą mieć związki z lokalnymi dealerami samochodowymi.
• Pożyczki osobiste mogą być używane do prawie wszystkiego, co chcesz . Znane również jako "kredyty podpisów" w uniach kredytowych, pożyczki te są zatwierdzane wyłącznie na podstawie twoich wyników kredytowych i dochodów.

• Karty kredytowe to odnawialne linie kredytowe, które umożliwiają wielokrotne zaciąganie pożyczek i spłatę, o ile nie przekroczysz limitu kredytowego.

Inne usługi są również dostępne w SKOK-ach. W większości kas oszczędnościowych możesz uzyskać:

• Oficjalne kontrole, takie jak kontrole kasjerskie lub certyfikowane czeki. Zazwyczaj jest to niewielka opłata, ale te elementy powinny być potrzebne tylko w przypadku sporadycznych zaliczek lub innych zdarzeń życiowych.
• Zlecenia pieniężne są podobne do czeków gotówkowych i są przydatne, gdy kontrola osobista nie jest właściwa (ale nie potrzebujesz czeku kasjerskiego).
• Sejfy to bezpieczne miejsce do przechowywania ważnych dokumentów i drobnych przedmiotów. Twoje produkty są przechowywane za kilkoma zamkami, ale musisz odzyskać wszystko, czego potrzebujesz w godzinach pracy.
• Usługi notarialne mogą okazać się pomocne, gdy trzeba udowodnić, że podpis jest ważny na oficjalnych dokumentach . Pracownik kasy oszczędnościowo-kredytowej (który również musi być notariuszem) może złożyć oficjalną pieczęć na dokumentach i zarejestrować datę i godzinę podpisu.

Rzeczywiste produkty i usługi dostępne dla ciebie będą się różnić od unii kredytowej do unii kredytowej. Większe unie kredytowe zazwyczaj oferują szerszy wybór, podczas gdy małe unie kredytowe mogą zapewnić minimalne oferty. Ale możesz być zaskoczony - nawet najmniejsze unie kredytowe mogą zawierać umowy z innymi organizacjami, aby spełnić Twoje wymagania. Zadzwoń do lokalnego związku kredytowego i zapytaj o usługi, opłaty i opcje technologiczne (takie jak aplikacje) podczas oceny alternatyw.

Kwalifikowalność: przystąpienie do Unii Kredytowej

Aby zostać członkiem dowolnej unii kredytowej, musisz "zakwalifikować się" lub dołączyć do niej. Kwalifikacje są zazwyczaj łatwe, ale wciąż jest to wymaganie ze względu na strukturę unii kredytowych i prawo federalne.

Unie kredytowe mają służyć osobom i organizacjom, które mają wspólną więź, a osoby spełniające kryteria są znane jako dziedzina członkostwa. Możesz się zakwalifikować na kilka sposobów:

• Twoja praca: Twój pracodawca może sponsorować związek kredytowy lub mieć związki ze spółdzielczymi kasami kredytowymi w twoim regionie, abyś mógł dołączyć do tych kas. Niektóre kariery również kwalifikują Cię do członkostwa w unii kredytowej (tak, że twój indywidualny pracodawca nie ma znaczenia - twoja praca cię przykuje).
• Twoja lokalizacja: niektóre kasy kredytowe są otwarte dla każdego, kto mieszka lub pracuje na danym obszarze geograficznym. Na przykład możesz się zakwalifikować tylko dlatego, że mieszkasz w określonym mieście lub hrabstwie. Nawet chodzenie do szkoły lub oddawanie czci w miejscu, w którym nie mieszkasz, może skutkować kwalifikowalnością.
• Członkostwo w grupach: bycie członkiem pewnych grup może sprawić, że będziesz uprawniony do niektórych unii kredytowych. Niektóre grupy są otwarte dla publiczności i możesz dołączyć do tych grup, aby stać się członkiem unii kredytowych. Inne grupy (takie jak stowarzyszenie właścicieli domów) wymagają spełnienia innych kryteriów.
• Twoja rodzina: jeśli członek twojej rodziny jest członkiem związku kredytowego, najprawdopodobniej dołączysz do tej unii kredytowej w oparciu o prawo twojego krewnego.

Aby wyświetlić wykaz kas oszczędnościowo-kredytowych w swoim regionie (wraz z opisem wymagań kwalifikowalności), spróbuj wyszukać za pomocą kodu pocztowego na stronie CULookup.com.

Jak dołączyć do Unii Kredytowej

Gdy znajdziesz instytucję, która Ci się podoba (i że możesz się przyłączyć), stanie się członkiem jest tak proste jak otwarcie konta. Proces jest taki sam, jak otwarcie konta oszczędnościowego w dowolnym banku lub unii kredytowej: musisz podać informacje o sobie, przynieść identyfikację i dokonać początkowego depozytu (często 25 USD lub mniej). Dowiedz się więcej o wymogach otwierania oszczędności i sprawdzania kont .

Wszyscy klienci unii kredytowych muszą otworzyć podstawowe konto (lub oszczędności). Nawet jeśli dołączasz do unii kredytowych, aby uzyskać pożyczkę, musisz zostać członkiem - co wymaga posiadania "udziału" unii kredytowych. W wielu przypadkach wystarczy wpłacić tylko pięć dolarów na konto akcji, aby zakwalifikować się do pożyczki, a ty po prostu pozwolisz, aby te pieniądze były zasiadane w nieskończoność.

Czy Twoje pieniądze są bezpieczne w Unii Kredytowej?

Depozyty w Unii Kredytowej są ubezpieczone podobnie jak depozyty bankowe. Organizacja, która chroni twoje pieniądze, zależy od rodzaju instytucji, z której korzystasz. Federalnie ubezpieczone kasy korzystają z National Insurance Union Share Insurance Fund (NCUSIF) , który jest funduszem wspieranym przez rząd. W bankach ubezpieczenie pochodzi z Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) . W federalnych kasach oszczędnościowych jakość ubezpieczenia jest taka sama, jak w przypadku ubezpieczenia FDIC - poparta jest pełną wiarą i uznaniem rządu USA. Obydwie formy ubezpieczenia obejmują do 250 000 $ na jednego posiadacza rachunku na jedną instytucję (w pewnych warunkach można ubezpieczyć ponad 250 000 USD w jednej unii kredytowej).

Jeśli twoja unia kredytowa nie jest ubezpieczona przez federację, nadal możesz być chroniona w ramach prywatnej polisy ubezpieczeniowej, a twoje pieniądze mogą być bezpieczne, ale ubezpieczenie NCUSIF jest najlepsze z powodu gwarancji rządowej.

Kto prowadzi Unię Kredytową?

Jeśli wszyscy klienci są właścicielami unii kredytowych, kto jest odpowiedzialny?

Uniezależnienia kredytowe mają wielu pracowników, w tym oddzialowców i urzędników ds. Pożyczek, role administracyjne i operacyjne oraz kadry kierowniczej. Zarząd wyższego szczebla składa się z rady dyrektorów, która podejmuje decyzje w sprawie strategii unii kredytowych, polityk i nie tylko. Ta rada składa się z wybranych wolontariuszy. Nie robią tego za wynagrodzenie - są członkami unii kredytowych, którzy chcą powiedzieć, jak to miejsce jest prowadzone.

Członkowie unii kredytowych głosują na radę dyrektorów. Każdy członek otrzymuje jeden głos, więc wszyscy członkowie mają równą władzę (członkowie posiadający więcej pieniędzy w unii kredytowej nie otrzymują więcej głosów niż członkowie, którzy mają mniej).

Czy SKOK-i są konkurencyjne?

Małe unie kredytowe dają dużym bankom szansę na zarobienie pieniędzy. Ponieważ unie kredytowe koncentrują się na usługach ponad rentowność, stawki mogą być lepsze w unii kredytowej. Jeśli jesteś chaseriem stóp, możesz nie zobaczyć najwyższych stawek oferowanych w bankach internetowych . Jednak długoterminowa relacja z dobrą unii kredytowych może dobrze się udać, a korzyść z wyższej stawki jest tylko tak duża, jak saldo konta.

To samo dotyczy relacji z dobrymi bankami społeczności.

Czasami można znaleźć unii kredytowych, która nie oferuje całego wszechświata produktów i usług, które oferują większe banki. Jeśli chcesz skorzystać z tych konkretnych usług, możesz być bardziej zadowolony z megabanków, które oferują miejsca na zakupy lub większą kasę kredytową.

• Zobacz więcej dyskusji: Banki kontra związki kredytowe

Ponieważ bezpłatne sprawdzanie zniknęło z dużych ofert bankowych, unie kredytowe zyskały popularność. Stowarzyszenie krajowe Credit Union (CUNA) informuje, że 76 procent kas wciąż oferuje bezpłatne sprawdzenie bez żadnych zobowiązań. Aby być uczciwym, możesz czasami zakwalifikować się do darmowego sprawdzania w dużych bankach, a być może będziesz musiał zrobić to samo w niektórych uniach kredytowych.

Jeśli zastanawiasz się nad przejściem do unii kredytowej (lub przejściem z banku do banku), upewnij się, że naprawdę warto przeskoczyć statek . Przenoszenie kont może być uciążliwe, a twoja obecna unii kredytowych może oferować rozwiązania, które zapewnią ci radość tam, gdzie jesteś. Kiedy przychodzi czas na ruch, użyj listy kontrolnej zamknięcia konta, aby upewnić się, że nic nie wpadnie przez szczeliny.