Rozpocznij planowanie odejścia na emeryturę, koncentrując się na niezależności finansowej
Plany finansowe są niezbędne, niezależnie od tego, czy rozpoczynasz karierę, przenosisz się do zupełnie nowego miasta, czy po prostu starasz się ulepszyć swój dom lub mieszkanie.
Jednakże, jeśli jesteś jak wielu innych absolwentów, możesz mieć problemy z przejściem na emeryturę, ponieważ możesz zacząć swoje życie po szkole. Korzystając z koncepcji początku z myślą o końcu, oto kilka wskazówek, które pomogą Ci osiągnąć prawdziwą wolność finansową (w niektórych kręgach: "emerytura"):
1. Stworzenie elastycznego planu finansowego na piśmie
Pamiętaj tylko, że twój plan finansowy prawdopodobnie nie będzie przypominał planu finansowego twoich rodziców. Możesz rozpocząć tworzenie swojego pisemnego planu, sporządzając listę celów finansowych "SMART". Ale nie przestawaj! Pamiętaj, aby utworzyć listę innych ważnych celów życiowych i umieścić je na piśmie. Niektórzy uważają, że stworzenie "tablicy marzeń" jest pomocnym sposobem wizualizacji celów i koncentrowania się.
Podczas tworzenia listy celów życiowych możesz również dołączyć osobną listę możliwych wydarzeń życiowych, które mogą znajdować się tuż nad horyzontem.
Możliwości te mogą być tymi głównymi niewiadomymi w życiu, w których ostatecznie chcielibyście być przygotowani i pracować nad planowaniem finansowym. Kilka przykładów to kupno pierwszego domu, ślub, posiadanie dziecka, powrót do szkoły lub krótki urlop na podróż dookoła świata.
Poświęcenie czasu na stworzenie spisanej listy celów życiowych pomoże ci skupić się na tym, co jest dla ciebie najważniejsze w tym ważnym okresie życia.
Pisemny plan finansowy daje również pozornie prozaiczne zadania, takie jak budżetowanie, oszczędzanie i inwestowanie w celu i sens.
Jak więc upewnić się, że twój plan finansowy ma większy wpływ niż "tradycyjne" plany z przeszłości? Możesz zacząć od utrzymania krótkiego i prostego planu, który nie musi być dłuższy niż jednostronicowy plan finansowy.
2. Stwórz realistyczny i elastyczny budżet lub osobisty plan wydatków
Jeśli naprawdę chcesz osiągnąć autentyczną wolność finansową, musisz odważyć się być kimś innym niż przeciętna osoba. Przeciętny Amerykanin nie przestrzega planu wydatków. Budżetowanie nie musi być zbyt skomplikowaną ani frustrującą osobą. W rzeczywistości wystarczy mieć plan, który zawiera ogólne wytyczne dotyczące wydatków przed rozpoczęciem miesiąca.
Istnieje wiele różnych systemów budżetowania, które działają. Narzędzia do śledzenia online, takie jak Mint i YouNeedABudget, to tylko niektóre z wielu dostępnych narzędzi. Oto prosty plan wydatków za pomocą prostego arkusza kalkulacyjnego. Bez względu na to, jak zdecydujesz się na tworzenie budżetu, ważne jest, abyś korzystał z tego planu wydatków jako przewodnika niezależnie od twojego dochodu lub wartości netto.
3. Oszczędzaj automatycznie
Podczas sprawdzania planu wydatków powinieneś dążyć do tego, aby oszczędności były najwyższym priorytetem.
Zawsze staraj się oszczędzać jak najwięcej, ale skup się na oszczędzaniu we właściwym typie kont. Fundusz awaryjny jest jednym z pierwszych miejsc, w których można kierować oszczędnościami. Większość planistów finansowych zaleca, aby starać się utrzymać co najmniej 3 do 6 miesięcy podstawowych wydatków na życie na oddzielnym koncie z codziennego rachunku bieżącego. Jest to idealny długoterminowy cel, ale może to być bardzo trudny cel, jeśli dopiero rozpoczynasz karierę po ukończeniu studiów.
W latach dwudziestych i trzydziestych pojawia się tendencja do tego, aby obecne uprzedzenia utrudniały znalezienie równowagi między bieżącymi wydatkami a planowaniem na przyszłość. Dlatego będziesz mieć więcej sukcesów w osiąganiu swoich celów, kiedy zdecydujesz się zautomatyzować oszczędności poprzez odliczenie wypłaty lub automatyczne przelewy o wartości co najmniej 10 procent twoich dochodów.
4. Zdaj sobie sprawę, kiedy możesz priorytetowo spłacić dług przed oszczędnościami
Istnieje kilka wyjątków od ostatecznego celu, jakim jest utrzymanie od 3 do 6 miesięcy wydatków na życie w funduszu ratunkowym. Jednym z tych wyjątków jest posiadanie wysoko oprocentowanych kart kredytowych lub innych pożyczek osobistych. W takim przypadku konieczne jest ustanowienie "awaryjnego funduszu startowego", który może wynosić 1-2 tys., A następnie dokonać dodatkowych płatności na tym zadłużeniu, które przekraczają wymagane minimalne płatności. Jedną z najlepszych nawyków finansowych, które możesz stworzyć na początku swojej kariery, jest zawsze płacenie pełnego salda z tytułu kart kredytowych każdego miesiąca.
5. Unikaj przyszłych pokus na usunięcie pieniędzy z kont emerytalnych
Dni pracy dla jednego pracodawcy przez całą karierę już dawno minęły. Nic więc dziwnego, że Twoja pierwsza praca po ukończeniu studiów nie będzie ostatnią. Wiele osób popełnia błąd polegający na zarabianiu na planach emerytalnych przy zmianie miejsca pracy, zamiast czerpać korzyści z dalszego odroczenia podatku za pośrednictwem 401 (k) lub najazdów IKE. Nie tylko 401 (k) wypłaty podlegają 10-procentowej wcześniejszej karze odstąpienia, ale również pozbawiają nas przyszłych oszczędności emerytalnych. Z mojego doświadczenia jako planisty finansowego wynika, że dystrybucja planów emerytalnych jest jedną z głównych przyczyn problemów podatkowych IRS i decyzja, którą większość ludzi pożałuje w późniejszym życiu.
6. Rozpoznaj, że twoja ocena kredytowa jest ważna, ale nie gwarantuje wolności finansowej
Tak, ważne jest, aby konsekwentnie monitorować i weryfikować swój kredyt ... ale nie przejmuj się nim. Biorąc to pod uwagę, nie powinieneś czekać, aż będziesz gotowy do zakupu samochodu lub domu, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową. Jeśli nie zaczniesz budować kredytu podczas studiów, zapoznaj się z tymi wskazówkami, aby zacząć. Możesz odwiedzić bezpłatne strony, takie jak witryna Annual Credit Report.com, aby uzyskać raporty kredytowe z Transunion, Equifax i Experian. Inne bezpłatne zasoby, takie jak Credit Karma i Credit Sesame, pozwolą Ci sprawdzić twoją zdolność kredytową. Te strony, a także bezpłatne usługi monitorowania kredytu, które mogą ostrzegać, gdy coś niezwykłego dzieje się z kredytu.
Najlepszym krokiem do działania finansowego jest sprawdzanie raportu kredytowego co najmniej raz w roku i podejmowanie kroków w celu ochrony kredytu i tożsamości finansowej. Pamiętaj, że dobry wynik kredytowy pomoże ci uzyskać konkurencyjne oprocentowanie przyszłych kredytów hipotecznych, a nawet pomoże Ci skonsolidować istniejący dług z niższą stopą procentową. Prawdziwa wolność finansowa nastąpi, gdy wyeliminujesz dług i nie będziesz już musiał polegać na wyniku kredytowym.
7. Skoncentruj się na priorytetach finansowych, a nie na frustracji związanej z pożyczką studencką
Według ostatnich szacunków przeciętne zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w klasie 2016 wynosi 37 172 USD. Pożyczki studenckie zdecydowanie wydają się niezwykle przytłaczające, gdy po raz pierwszy ukończysz szkołę. Istnieje jednak wiele dostępnych opcji płatności i konieczne jest uznanie, że kredyty studenckie nie są jedyną formą długu, na którym koncentruje się laser. Inne ważne priorytety finansowe, takie jak spłacanie wysokooprocentowanych długów konsumenckich (np. Karty kredytowe, pożyczki osobiste) są często traktowane jako wyższy priorytet. Ponadto ważne jest, aby ustanowić swój fundusz wolności finansowej (zwany również "funduszem kryzysowym") przed dokonaniem dodatkowych płatności na kredyty studenckie.
8. Określ, co oznacza dla ciebie niezależność finansowa
Miałem okazję rozmawiać z nowymi absolwentami w mojej roli edukatora finansowego. Podczas gdy wiele z tych warsztatów finansowych koncentruje się na oszczędzaniu i inwestowaniu w celu przejścia na emeryturę, nie używam zbyt wiele tego słowa "emerytura". Po 16-letniej karierze finansowej, osobiście uważam, że słowo "emerytura" jest bardzo trudnym pojęciem do zdefiniowania. W rzeczywistości każdy z nas powinien mieć własną, unikalną definicję przejścia na emeryturę. Absolutom trudno jest jednak pomyśleć o życiu po pracy, ponieważ większość absolwentów dopiero rozpoczyna karierę zawodową.
Zamiast skupiać się na długoterminowym celu i próbować przewidzieć, jak będzie wyglądać twoje przyszłe ja, połóż nacisk na określenie, jak wygląda wolność finansowa w tu i teraz.
Czego oczekujecie najbardziej? Jak lubisz spędzać swój czas dzisiaj? Jakie są przyszłe cele życiowe, które chcesz osiągnąć?
Niestety, nie wszyscy jesteśmy z natury zaprogramowani, aby planować przyszłość i łatwo jest pozwolić, aby zasady YOLO były zgodne z decyzjami finansowymi. Nie pozwól, by obecne uprzedzenia wykoleiły twoje dobre intencje lub uniemożliwiły ci planowanie na przyszłość.
9. Użyj kodu podatkowego, aby legalnie unikać podatków i zwiększ swoje oszczędności
Nie wszyscy mają czas, energię lub chęć opanowania kodu podatku IRS. Ale jeśli poświęcisz wystarczająco dużo czasu na zrozumienie podstaw, będziesz na szybkiej drodze do wolności finansowej. Zacznij od wniesienia jak najwięcej do twojego 401 (k) lub planu emerytalnego w pracy. Co najmniej zawsze należy w pełni korzystać z wszelkich pasujących składek oferowanych przez pracodawcę. Następnie skup się na wyborze właściwej lokalizacji dla oszczędności emerytalnych. Decyzja przed opodatkowaniem w stosunku do Roth 401 (k) opiera się głównie na tym, czy potrzebujesz teraz ulgi podatkowej (przed opodatkowaniem), czy w przyszłości (Roth).
Jeśli nie posiadasz planu emerytalnego, który jest dostępny dla ciebie przez pracodawcę, masz możliwość wniesienia wkładu do tradycyjnego lub Roth IRA. Jeśli jesteś objęty programem odliczeń zdrowotnych o wysokim odliczeniu, który kwalifikuje się do HSA , zrób jak najwięcej, aby obniżyć podatki już dziś. Dobrą wiadomością z HSA jest to, że w każdej chwili możesz wykupić te pieniądze bez podatku, aby pokryć wydatki na opiekę zdrowotną i mogą one pomóc w uzupełnieniu twoich oszczędności emerytalnych.
Z punktu widzenia planowania finansowego, lata po ukończeniu studiów są ważnym czasem, aby zacząć budować fundamenty tak, aby uzyskać realną wolność finansową tak szybko, jak to możliwe. Niestety, nie wszystkie szkoły uczą tych ważnych finansowych lekcji, a doświadczenie jest często najlepszym sposobem nauki. Jeśli Ty lub ktoś, na kim Ci zależy, jesteś absolwentem, pamiętaj o świętowaniu swoich osiągnięć i przygotuj scenę tak wcześnie, jak to możliwe, aby wykonać jeszcze większe zadanie - prawdziwą niezależność finansową .