Masz gotówkę? Buduj kredyt
Co to jest gotówka? Zabezpieczona pożyczka?
Pożyczka zabezpieczona gotówką to pożyczka, którą gwarantujesz, deponując środki u swojego pożyczkodawcy. "Kwalifikujesz się do" pożyczki przede wszystkim w oparciu o zdolność pożyczkodawcy do podjęcia gotówki, jeśli przestaniesz dokonywać płatności z tytułu pożyczki.
Aby skorzystać z tego rodzaju pożyczki, będziesz pożyczyć od tego samego banku lub unii kredytowych, w której masz pieniądze na koncie oszczędnościowym, rachunku rynku pieniężnego lub certyfikacie depozytowym (CD) .
Ponieważ masz już dostępne pieniądze na swoim koncie, istnieje minimalne ryzyko dla pożyczkodawcy. Zobowiązujesz się do zabezpieczenia jako zabezpieczenia , co oznacza, że pożyczkodawca może przejąć fundusze, jeśli nie spłacisz pożyczki zgodnie z ustaleniami. W rezultacie łatwiej będzie uzyskać zatwierdzenie. Jeśli nie możesz zakwalifikować się do innych rodzajów pożyczek (takich jak pożyczki niezabezpieczone lub karty kredytowe), pożyczki gotówkowe zabezpieczone mogą być dobrym pomysłem.
Jak oni pracują
Wykorzystaj do czegokolwiek: pożyczki zabezpieczone gotówką mogą być wykorzystywane do jakichkolwiek celów prawnych.
Ale najlepiej jest umieścić pieniądze na coś, czego naprawdę potrzebujesz, lub które przyniesie zwrot z inwestycji (takich jak ulepszenia w domu). Pożyczka może przybrać formę ryczałtu lub skorzystać z linii kredytowej (na przykład z zabezpieczoną gotówką kartą kredytową).
Konkurencyjne stawki: płacisz odsetki, nawet jeśli pożyczkodawca ma już gotówkę, aby zagwarantować pożyczkę.
Jednakże oprocentowanie, które płaci się za pożyczkę zabezpieczoną gotówką, jest niższe niż oprocentowanie większości innych pożyczek. Jeśli nie uzyskasz wysokich wyników kredytowych, uzyskasz lepszą stopę dzięki tym pożyczkom niż kartom kredytowym lub niezabezpieczonym kredytom osobistym . Ponownie, ryzyko dla twojego pożyczkodawcy jest małe, więc koszt dla ciebie jest niższy.
Stałe stawki: Stopy procentowe są zwykle ustalane na podstawie pożyczek, które przyjmujesz w formie ryczałtu, więc Twoja płatność pozostaje niezmieniona w czasie. Nie podejmujesz tego samego ryzyka, które wiąże się ze zmienną stopą , np. Wzrost niespodziewanych płatności. Zwłaszcza jeśli stawki są niskie, uzyskanie stałej stawki przez kilka lat może zadziałać na Twoją korzyść, jeśli twoje oszczędności zaczną przynosić więcej. Jeśli korzystasz z karty kredytowej zabezpieczonej gotówką, stawka będzie zmienna.
Ile? Niektóre banki umożliwiają pożyczenie pełnej kwoty, którą zdeponowałeś i zastawiłeś jako zabezpieczenie. Inne ograniczają stosunek kredytów do wartości do około 90 procent (lub mniej). Na przykład na każde 100 USD na koncie możesz pozwolić tylko na pożyczenie 90 USD. Jeśli twoim głównym celem jest budowanie kredytu, nie potrzebujesz ogromnej pożyczki - kilka tysięcy dolarów to dużo, a często zaczynasz od pożyczek, które są mniejsze. Niektóre banki oferują pożyczki zabezpieczone gotówką na kwotę do 100 000 USD - maksymalna kwota zależy od banku lub unii kredytowej.
Krótkie warunki: Większość pożyczek zabezpieczonych gotówką pochodzi ze względnie krótkimi terminami . Dziesięć lat lub mniej jest powszechne. Pożyczki te są najlepsze, aby pomóc Ci przez trudne czasy i poprawę wyników kredytowych. Jeśli szukasz 30-letniego kredytu hipotecznego, pożyczka gotówkowa prawdopodobnie nie jest właściwym narzędziem.
Opłaty ratalne: W przypadku spłaty kredytów ryczałtowych zwykle dokonujesz równych płatności miesięcznych w okresie trwania pożyczki. Część każdej płatności zmniejsza saldo kredytu, a pozostała część to koszt odsetek. Aby zobaczyć, jak działa ten proces, przeczytaj o amortyzacji . Spójrz na kilka liczb dla siebie i zaplanuj swoją pożyczkę .
Istnieją jednak różnice w standardowej pożyczce. Niektóre kredyty są dostępne w postaci zabezpieczonych kart kredytowych lub innych rodzajów linii kredytowych .
Stosunkowo małe: Nie musisz iść na duży krok, aby skorzystać z tych pożyczek.
Jeśli dopiero zaczynasz budować (lub odbudowywać) kredyt, zapytaj o pożyczenie kilkuset dolarów. Mniejsza pożyczka będzie mniej uciążliwa dla twoich finansów. Nie chcesz zamykać więcej pieniędzy, niż musisz, i możesz obniżyć koszty odsetek.
Dlaczego nie wydać własnych pieniędzy?
Możesz się zastanawiać, czy jest jakaś kwestia uzyskania pożyczki, gdy masz już gotówkę. W niektórych przypadkach wydawanie gotówki jest dobrą opcją: unikniesz płacenia odsetek, utrzymujesz mały ciężar zadłużenia i nie ryzykujesz żadnych szkód na koncie, jeśli przestaniesz dokonywać płatności.
Jednak korzystanie z tych pożyczek może być pomocne.
Buduj kredyt: Jeśli masz złe kredyty (lub nigdy nie pożyczałeś w przeszłości, więc Twój kredyt jest "cienki"), te pożyczki mogą być krokiem w kierunku wyższych wyników kredytowych . Za każdym razem, gdy spłacisz pożyczkę, twój kredyt się poprawia (zakładając, że pożyczka jest zgłaszana do agencji raportujących ).
Koszty odsetek Offset: jeśli zamierzasz płacić odsetki za wybudowanie kredytu, korzystne jest zrekompensowanie niektórych z tych kosztów. Oczywiście, jeśli otrzymujesz inne świadczenia, powinieneś pożyczać i płacić odsetki. Kiedy używasz gotówki jako zabezpieczenia, pieniądze zostają zablokowane, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona (możesz uzyskać dostęp do części po częściowej spłacie pożyczki). W międzyczasie Twoje pieniądze nadal są oprocentowane , ale zarabiasz mniej niż płacisz .
Zachowaj oszczędności w nienaruszonym stanie: Istnieje także korzyść behawioralna. Jeśli masz trudności z oszczędzaniem pieniędzy, może nie być dobrym pomysłem, aby zdmuchnąć swoje awaryjne oszczędności (ponieważ wtedy będziesz potrzebował dyscypliny, aby odbudować, i będziesz musiał zacząć od zera). Zaciąganie pożyczek za pieniądze zapewnia strukturę, która zachęca do dokonywania wymaganych płatności i zniechęca do korzystania z kart kredytowych w celu zapłaty za sytuacje awaryjne. Gdy pożyczka zostanie spłacona, wciąż będziesz mieć gotówkę na przyszłe potrzeby.
Lepsze pożyczki w przyszłości: Ostatecznie różnica między tym, co zarabiasz, a tym, co płacisz, to cena ulepszonego kredytu i korzyści psychologicznych. Jeśli w przyszłości będziesz używać większych pożyczek (np. Na zakup domu lub samochodu), strategia może się opłacić. Jeśli masz lepszy kredyt i większą ilość gotówki, aby otrzymać dużą zaliczkę (ponieważ zachowałeś swoje oszczędności w stanie nienaruszonym), możesz kwalifikować się do lepszej stopy od tych dużych pożyczek. Ta stawka może skutkować znacząco niższymi kosztami odsetek w całym okresie użytkowania.
Wskazówki dotyczące kredytu na budowę
Jeśli twoim głównym celem jest odbudowanie kredytu, upewnij się, że pożyczka rzeczywiście zadziała na twoją korzyść.
- Upewnij się, że Twój pożyczkodawca zgłasza płatności na rzecz biur kredytowych, w przeciwnym razie nie wpłynie to na twoje wyniki kredytowe.
- Sprawdź, czy pożyczka została faktycznie zgłoszona poprzez okresowe sprawdzanie kredytu (jest to bezpłatne dla konsumentów w USA).
- Otrzymuj płatności na czas - opóźnione płatności zaszkodzą Twojemu kredytowi, pozostawiając ci więcej pracy do wykonania później.