Czy Fixed Annuity Make Good College Savings Investment?

Wady i zasady korzystania ze stałej renty do zaoszczędzenia na studia

Dla wielu rodziców konto dla dzieci w college'u jest ostatnim miejscem, które chce podjąć duże ryzyko na giełdzie. Ta awersja do ryzyka staje się jeszcze bardziej widoczna, gdy pozostało tylko kilka lat, zanim pieniądze będą musiały zostać wykorzystane na naukę. Ostatnią rzeczą, którą ktoś chciałby powiedzieć swojemu dziecku, jest to, że nie mogą chodzić do szkoły swoich marzeń, ponieważ mama lub tata wybierali złe fundusze inwestycyjne!

Pozostawia to wielu rodzicom walkę o konkurencyjną rentowność inwestycji o stałym dochodzie, takich jak CD, obligacje i rachunki rynku pieniężnego w ostatnich latach przed rozpoczęciem studiów. Naturalnie, gdy ktoś na przyjęciu koktajlowym zaczyna mówić o bardzo atrakcyjnej stopie procentowej, którą otrzymują na odroczoną emeryturę o stałym oprocentowaniu, uszy muszą się podnosić.

Ale rzeczywistość jest taka, że ​​stała renta ze wszystkimi jej zasadami nie jest odpowiednia dla wszystkich. Zanim zdobędziesz konto Sekcji 529 i kupisz stałą rentę, oto kilka ważnych faktów do rozważenia:

Podatki i kary IRS w sprawie stałej renty:

Jeśli masz poniżej 59 lat, gdy wycofujesz środki z ustalonej renty, wszystkie zyski będą opodatkowane jako zwykły dochód i będą podlegały dodatkowej 10% kar. Jeśli masz powyżej 59 lat, to nie ma 10% wcześniejszej kary za wycofanie, ale dochód nadal podlega zwykłemu podatkowi dochodowemu.

Oznacza to, że w najgorszym przypadku ponad 40% twoich zarobków wróci do Uncle Sam.

To z pewnością sprawi, że wyższe oprocentowanie rent stałych będzie wyglądać o wiele mniej atrakcyjnie.

Naprawiono opłaty za poddanie annuitowi:

Praktycznie każda stała renta na rynku ma opłatę kapitulacyjną, która jest stosowana do wszelkich wypłat pobranych przed końcem okresu obowiązywania umowy. Ta opłata za przekazanie często zaczyna się około 5% i zmniejsza się każdego roku, jako stały okres dożywotniej emerytury. Ponownie, rozprowadzenie tej opłaty za przekazanie w ciągu zaledwie kilku lat zarobków może sprawić, że ogólna przynęta o stałej rentie będzie mniej kusząca.

Naprawiono bezpieczeństwo annuitalności:

Podczas gdy stała renta używana do noszenia pewnej aury bezpieczeństwa, która zniknęła w ostatnim czasie, dzięki wielu firmom ubezpieczeniowym bankrutującym lub ratowanym przez rząd. Ostatecznie stała renta jest tak dobra, jak firma ubezpieczeniowa, która ją wystawia. Jeśli ta firma ubezpieczeniowa zostanie objęta ubezpieczeniem, twoja stała renta może się z nią pokryć.

Czy jakikolwiek rodzic powinien skorzystać ze stałej renty?

Chociaż stała renta prawdopodobnie nie będzie dobrym wyborem dla większości rodziców, istnieje niewielki procent populacji, która może chcieć dać jej drugie spojrzenie. Do grupy tej należeć będą rodzice lub dziadkowie, którzy będą mieli ponad 59 lat do momentu ukończenia przez dziecko nauki w college'u, a także oczekują stosunkowo niskiego przedziału podatkowego w latach szkolnych. W takim przypadku zarobki po opodatkowaniu w przypadku stałej renty mogą nieznacznie przekroczyć niższe (ale potencjalnie wolne od podatku) zarobki na opcjach związanych z oprocentowaniem stałym dostępnych na koncie w sekcji 529 lub w pakiecie ESA Coverdell .