Czego można się spodziewać po odbiciu czeków
Dlaczego kontrole odbijają się?
Czek "odbija się", gdy na koncie czekowym brakuje pieniędzy, aby pokryć płatność.
Może się tak zdarzyć z kilku powodów. Być może płatność automatyczna została odjęta z twojego konta, zanim się tego spodziewaliśmy, twój pracodawca bardzo powoli zdeponował twoją pensję lub twoje konto zostało zablokowane na kilka dni po użyciu twojej karty debetowej .
Niestety łatwiejsze niż kiedykolwiek jest odbijanie czeków: czeki papierowe są często zamieniane na czeki elektroniczne lub "kontrole zastępcze" ( wszystko, czego potrzeba, to telefon komórkowy lub skaner kontrolny) i szybko przechodzą przez system bankowy. Bez względu na powód, jeśli Twój bank twierdzi, że masz niewystarczające środki na swoim koncie, czek zostanie zwrócony niezapłacony.
Nadal czas?
Jeśli zdasz sobie sprawę, że czek ma się odbić, ale jeszcze się nie zdarzyło, być może uda ci się temu zapobiec. Natychmiast pobierz pieniądze na swoje konto. Złożenie czeku na konto może potrwać kilka dni - lub dłużej, jeśli odbiorca powolutku dokonuje wpłaty. Najszybszym sposobem na uzyskanie środków na koncie jest przekazanie gotówki do oddziału.
Jeśli wpłacisz czeki na swoje konto, twój bank może zatrzymać te środki przez kilka dni (sprawdź politykę dostępności funduszy dla specyfiki).
Osiągnąć
Gdy tylko zdasz sobie sprawę, że jest jakiś problem, skontaktuj się z tym, kogo piszesz. Prawdopodobnie nie są zainteresowani karaniem ciebie; oni po prostu chcą swoich pieniędzy.
Bycie proaktywnym - nawiązanie kontaktu z dostawcą lub usługodawcą zamiast czekania na ich podjęcie - pokazuje, że naprawdę zamierzasz zapłacić, a to może zapobiec pogorszeniu się sytuacji. Najlepiej, jeśli zrobisz to zanim ktokolwiek zda sobie sprawę z tego, że napisałeś zły test, ale nadal warto strzelić, gdy czek trafi na twoje konto.
Oczekiwać opłat
Jeśli twój czek zostanie złożony i odrzucony, będzie cię to kosztować. Na początek zapłacisz opłatę bankowi: Opłaty za przekroczenie stanu konta lub niewystarczające fundusze (NSF) mogą wynieść 35 USD. Będziesz prawdopodobnie musiał zapłacić opłatę, do której napisałeś, sprawdź; otrzymają oni dinged za złożenie złych czeków, a oni przekażą ci te opłaty.
Po jednokrotnym odrzuceniu czeku odbiorca może spróbować ponownie wpłacić czek, aby sprawdzić, czy zasiliłeś swoje konto. Jeśli nie, spróbuj zapłacić kolejną rundę opłat.
Na koniec możesz zostać ukarany grzywnami i karami po wyroku prawnym (patrz poniżej).
Twój raport kredytowy
Złe czekanie niekoniecznie pojawia się w raporcie kredytowym lub obniża ocenę kredytową , ale może. Ponadto wiele baz danych śledzi odrzucone kontrole (takie jak Telecheck lub Chexsystems ). Jeśli skończy się to błędnym rekordem w tych bazach danych, możesz mieć trudności z wpisaniem czeków w innym miejscu (Twój czek może zostać odrzucony po tym, jak kasjer przejrzy go w sklepie spożywczym, na przykład), a możesz nie być w stanie znaleźć banku, który otwórz rachunek czekowy.
Po zbyt wielu złych czekach bank może zamknąć istniejące konto czekowe.
Te bazy danych nie są częścią twojego wyniku kredytowego FICO, który jest wynikiem większości dużych pożyczek, takich jak kredyty samochodowe i mieszkaniowe. Ale "alternatywne" wyniki kredytowe mogą wykorzystywać te informacje.
Jeśli czek dotyczyłby spłaty kredytu, kredyt prawdopodobnie ucierpi. Ponieważ czek został odrzucony, płatność nigdy nie została dokonana, co może skutkować brakiem (lub opóźnieniem) miesięcznej płatności. Opóźnienia i pomijane płatności z pewnością obniżą ocenę kredytową FICO.
Niezależnie od tego, do kogo został napisany czek, ważne jest, aby dokonać płatności. Jeśli tego nie zrobisz, nieopłacone saldo może zostać przekazane agencji windykacyjnej, a agencja prawdopodobnie zgłosi spłatę niespłaconego długu biurom kredytowym , co spowoduje obniżenie oceny kredytowej. Agencje inkasa (a nawet kupiec, do którego pierwotnie napisałeś czek) mogą również wnieść pozew sądowy, a wyroki przeciwko tobie zaszkodzą twojemu kredytowi.
Problemy prawne
Jakie są prawne konsekwencje odrzucenia czeku? Nielegalne jest wypisywanie czeku, gdy wiesz, że nie zostanie ono wyczyszczone (chociaż sprawy stają się niewyraźne, jeśli chodzi o postdatowane czeki ). Jeśli nie wyjaśnisz szybko sprawy, możesz stawić czoła karom cywilnym (musisz zapłacić mandaty) lub karnym (musisz podać karę więzienia).
Konsekwencje prawne dla wypisywania złych czeków różnią się w poszczególnych stanach i zależą od okoliczności. Jeśli przypadkowo odrzucisz czek od czasu do czasu, najprawdopodobniej zostaną naliczone opłaty cywilne (lub żadne opłaty). Jeśli celowo lub zwyczajowo zdasz złe testy (szczególnie duże), możesz zostać oskarżony o kryminał. W niektórych stanach masz możliwość dokonania zwrotu płatności, zanim możliwe będzie wniesienie opłat (na przykład możesz mieć okno 30-dniowe).
Obciążenia cywilne wiążą się z dodatkowymi kosztami, a ty prawdopodobnie nie masz dodatkowych pieniędzy - dlatego czek podskoczył w pierwszej kolejności - więc najlepiej jest działać szybko. Komunikuj się z odbiorcą (lub agencją, która zbiera pieniądze w ich imieniu). Jeśli uda im się wytoczyć powództwo przeciwko tobie, możesz być zmuszony do uiszczenia opłat prawnych, opłat za usługi lub kary w oparciu o kwotę pierwotnego czeku (na przykład dwa lub trzy razy więcej niż kwota czeku).
Opłaty karne mają poważny wpływ na karę, mogą skutkować karą więzienia i mogą wiązać się z wyższymi karami. Jednak tylko dlatego, że grozi ci kryminalne oskarżenie, nie oznacza, że mogą z powodzeniem wnieść sprawę przeciwko tobie. Skontaktuj się natychmiast z lokalnym prawnikiem, jeśli ktoś wspomina o przestępstwie. Aby przeważyć, wierzyciel będzie musiał udowodnić, że dług jest naprawdę twój (co nie zawsze może zrobić), i będą musieli podjąć działania przed upływem terminu przedawnienia.
Komornicy i rzecznicy okręgowi
Większość firm nie ma zasobów do zbierania na złych kontrolach. Co więcej, większość organów ścigania nie ma zasobów, aby wytropić konsumentów, którzy okazjonalnie odrzucają małą czek. W rezultacie, większość agencji realizuje prywatne agencje windykacyjne.
W niektórych obszarach komornicy współpracują z lokalnymi organami ścigania: Prokuratorzy okręgowi (DA) otrzymują papier firmowy i upoważniają windykatorów do używania logo DA, windykatorzy zajmują się logistyką znajdowania i kontaktowania się z konsumentami oraz dzielą się przychodami (opłaty i kary ) w biurze prokuratora okręgowego.
Niestety, niektóre z tych "złych programów restytucyjnych" są mylące dla konsumentów, którzy wierzą, że otrzymują oficjalną korespondencję rządową. Konsumentom można przypuszczać, że prokurator zamierza wnieść oskarżenie o przestępstwo (które może być niedokładne) i nie pozwala konsumentom na powoływanie się na swoją sprawę - w rzeczywistości nikt w biurze prokuratora okręgowego nawet nie rozpatrzył sprawy. Odbiorcy są zazwyczaj zastraszani i zdezorientowani, a oni po prostu są poinstruowani, aby zapłacić należną kwotę (plus opłaty) i zapisać się do klasy odpowiedzialności finansowej na własny koszt.
Jeśli odesłałeś czek i skontaktował się z nim komornik, upewnij się, że jesteś traktowany sprawiedliwie. Komornicy, nawet we współpracy z organami ścigania, muszą przestrzegać zasad ustalonych przez twoje państwo i być może będą musieli postępować zgodnie z Ustawą o dobrych praktykach windykacyjnych (FDCPA) . Skontaktuj się z lokalnym prawnikiem, jeśli jesteś prześladowany.
Zapobiegaj odskakiwanym kontrolom
Możesz nie być w stanie nic zrobić z czekiem, który już został odesłany, ale możesz go powstrzymać w przyszłości. Oto kilka sposobów na uniknięcie sytuacji, w której czek trafi na Twoje konto, gdy nie masz pieniędzy:
Zrównoważyć swoje konto: Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to śledzić stan swojego konta. Oznacza to, że musisz wiedzieć, ile masz i ile masz zamiar opuścić konto przez cały czas. Pamiętaj o wszelkich oczekujących płatnościach, zaległych czekach i automatycznych przelewach z konta. Dowiedz się, jak zrównoważyć konto za pomocą różnych narzędzi.
Zachowaj poduszkę: nawet przy dobrym planowaniu, błędy (i bounce kontrole) się zdarzają. Przechowuj dodatkową gotówkę na swoim koncie, aby pomóc w pokryciu niespodzianek. Jeśli Twój pracodawca płaci za późno lub zapomnisz o automatycznej zapłacie rachunków, bufor bezpieczeństwa może zapobiec pogorszeniu sytuacji.
Uważaj na równowagę: Ciężko jest śledzić wszystko. Co więcej, saldo Twojego konta może zostać zamrożone w sposób, jakiego się nie spodziewałeś (jeśli na przykład korzystasz z karty debetowej na dystrybutorze gazu lub masz depozyt ). Dowiedz się, jak łatwo sprawdzić saldo konta , aby wiedzieć o problemach, zanim będzie za późno. Zarejestruj się, aby otrzymywać powiadomienia , aby nie zaskoczyło Cię, gdy zmniejszy się saldo konta.
Zastanów się nad kredytem w rachunku bieżącym: Ochrona przed debetem może być droga, ale nie musi. Jeśli użyjesz go jako siatki bezpieczeństwa (w przeciwieństwie do polegania na niej w zamian za przepływy pieniężne), rzadko będziesz płacić za debet. Kiedy twój bank pokryje złe czeki, koszt powinien być niższy niż odesłane opłaty czekowe (do detalistów) i opłaty NSF (do twojego banku). Możesz mieć możliwość zminimalizowania opłat, jeśli korzystasz z linii kredytowej w rachunku bieżącym lub poinstruuj twój bank, aby wyciągnął środki z konta oszczędnościowego, gdy twoje konto czekowe ma niewystarczające środki.
Płać kartą debetową: Jeśli nadal będziesz odbijać czeki, zamiast tego dokonaj zakupów za pomocą karty debetowej (jeśli to możliwe). Dowiesz się od razu, czy możesz sobie pozwolić na transakcję. Dopóki nie otrzymasz od banku zgody na przetwarzanie tych opłat, Twoja karta zostanie odrzucona.