Podstawy HSA, potencjalne oszczędności i ryzyka
Podstawy HSA
Korzystanie z HSA z ubezpieczeniem o wysokim odliczeniu może pomóc zmniejszyć składki na ubezpieczenie zdrowotne i zaoszczędzić pieniądze podatkowe. Aby móc założyć HSA z ubezpieczeniem zdrowotnym o wysokim odliczeniu, musisz być samozatrudnionym, odpowiedzialnym za zakup własnego ubezpieczenia zdrowotnego lub pracę dla pracodawcy, który oferuje opcję HSA jako opcję.
Najpierw wybierasz ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu, które spełnia wymagania HSA. Ponieważ te plany ubezpieczeń zdrowotnych mają wysokie odliczenia, miesięczne składki ubezpieczeniowe są niższe niż inne alternatywy.
Następnie wykorzystujesz zaoszczędzone pieniądze (teraz, gdy nie płacisz wyższej składki miesięcznej za niski plan ubezpieczenia odliczenia), aby odliczyć składki na HSA (z zastrzeżeniem ograniczeń odliczeń ). Składki te zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu, a tym samym obniżają wysokość podatku.
Środki w ramach HSA mogą być wykorzystywane bez podatku do opłacania kwalifikujących się wydatków medycznych. W ten sposób HSA pozwala płacić za wydatki medyczne za pieniądze, na które nigdy nie płacisz podatków dochodowych. Środki wycofane z tytułu nieuprawnionych kosztów leczenia podlegają zwykłym podatkom dochodowym i 10% podatkowi karnemu, jeśli nie masz 65 lat lub więcej.
Oceniaj koszty i oszczędności HSA
Oto jak matematyka zadziałała dla jednej osoby, którą nazwiemy Denise, która przechodzi na HSA.
Bez HSA
Denise zapłaciła 596 $ miesięcznie za swoje ubezpieczenie zdrowotne i odliczyła 1000 $. Po odliczeniu była nadal odpowiedzialna za 20% swoich wydatków na leczenie aż do wyczerpania limitu w wysokości 2 500 $ rocznie.
- W ciągu roku bez drogich wydarzeń zdrowotnych płaciłaby roczne składki w wysokości 7 152 USD.
- W latach z drogim zdarzeniem zdrowotnym płaciłaby składki i jej maksimum z własnej kieszeni: 7 152 USD + 2 500 USD = 9 652 USD.
Z HSA
Dzięki planowi kwalifikującemu się do HSA, Denise zapłaci 349 $ miesięcznie i będzie uprawniona do 5,500 $. Po jej odliczeniu, firma ubezpieczeniowa pokrywa 100% swoich kosztów leczenia.
- W ciągu roku bez drogich wydarzeń związanych ze zdrowiem, ona będzie teraz płacić roczne składki w wysokości 4 188 $, a ona może odliczyć do 3 350 $ (jednorazowy limit 2015 i 2016) na swoje konto HSA, co zaoszczędzi jej pieniędzy na podatkach i może następnie wykorzystaj bez podatku wydatki medyczne, które się pojawią.
- W latach z drogim zdarzeniem zdrowotnym, ona zapłaci jej premię plus jej out-of-pocket max: 4 188 + 5 500 $ = 9688 $.
Korzystając z konta oszczędnościowego w zdrowych latach, Denise ma możliwość zaoszczędzenia pieniędzy, które w przeciwnym razie trafiłyby do firmy ubezpieczeniowej. Ona może wykorzystać te pieniądze w każdej chwili na wydatki medyczne, lub może pozwolić jej rosnąć i używać go jak IRA po osiągnięciu wieku 65 lat.
Możesz wypróbować ten zestaw internetowych narzędzi kalkulacyjnych HSA, aby pomóc Ci porównać plany i ustalić, czy HSA może być właśnie dla Ciebie.
Ryzyko przejścia na plan zdrowia kwalifikujący się do HSA
Znam jedną parę, która przeszła na kwalifikujący się plan HSA o wysokim odliczeniu, z możliwością odliczenia 10 000 $ rocznie.
W następnym roku zdiagnozowano u niej raka piersi. Przez lata musieli płacić odliczoną kwotę w wysokości 10 000 $, zanim pozostałe roczne koszty leczenia zostały pokryte.
Kiedy osiągniesz wiek 55 lat lub dłużej, lub jeśli podejmujesz działania o wysokim ryzyku, wzrasta ryzyko przeżycia drogiego wydarzenia medycznego. Uważnie przeanalizuj te zagrożenia, zanim przejdziesz na plan odliczeniowy.
Czy należy stosować HSA, gdy osiągniesz wiek 65 lat i staniesz się programem Medicare?
Po zapisaniu się na Medicare, nie jesteś już uprawniony do wnoszenia wkładu na swoje konto HSA. Jednak środki na koncie HSA można nadal wypłacać bez podatku, aby pokryć kwalifikowane koszty leczenia.
Ponadto, po 65 roku życia, środki na koncie HSA można wypłacić na wydatki inne niż medyczne, a wszelkie wypłaty będą podlegać wyłącznie zwykłemu podatkowi dochodowemu.
Gdzie można znaleźć plany kwalifikujące się do HSA?
Twój ubezpieczyciel lub renomowany agent ubezpieczeniowy lub zakład ubezpieczeń zdrowotnych będzie mógł przedstawić listę kwalifikujących się planów HSA. Niektóre plany oferują również własne konta HSA. Mogą to być wysokie opłaty.
Mam własne konto HSA, które otworzyłem online w banku HSA. Konto oferowało przyzwoite oprocentowanie, niskie opłaty i dostęp do kart debetowych.